Как программист банк выбирал и договора читал +144



image
Девять лет назад я написал заметку про то, как не быть обманутыми злыми буратинами. Всё, что там написано не потеряло актуальности, и сегодня мы рассмотрим попытку выбрать банк читая бумаги, а не рекламу. В данной заметке рассмотрены ВТБ, Альфа Банк, Авангард. По этим банкам приведены цитаты из действующих на 22.08.2019 договоров и оценочные суждения автора о приемлемости и удобстве предлагаемых договоров. В целом автор рассмотрел уже 8 банков из топа, и там тоже всё плохо. Рассматриваются только условия договоров, не учитывая процентов по кредитам, депозитам и иные потребительские качества банка.

В моём менеджменте персональных и семейных финансов фигурирует три разных категории финансов:

1. Оперативные финансы — карточка и наличные которыми я пользуюсь ежедневно, магазины, интернет покупки и тп. Ключевые параметры: удобство пользования, качество поддержки, кешбек.

2. Оперативный резерв — вклад в рублях и валюте размещённый на депозитном счёте. Нужен для размещения более крупных сумм чем оперативные финансы, но более надёжно. Ключевые параметры: максимальная ликвидность, надёжность в юридическом плане, защищённость от подделки сим и т.п. удалённых мошеннических действий, диверсификация валют, доходность.

3. Инвестиции — различные инвестиционные средства, долговременные. Недвижимость, акции, облигации и тп. Ключевые параметры такие же как у оперативного резерва, кроме ликвидности. Не вижу смысла играть в высокодоходные инвестиции которые может упереть девочка в салоне ООО «Дядя Вася» по франшизе сотового оператора.

В данном случае я выбирал банк для второй категории.

Требования, которые я предъявляю к любому финансовому договору:
1. Договор, все документы, приложения, доп. соглашения непосредственно распечатываются в двух экземплярах, подписываются и заверяются печатью банка. Никакого размещённого на сайте договора.
2. Договор не подразумевает изменений в одностороннем порядке. (Или имеет приемлемую политику изменений и время на расторжение при непринятии)
3. Договор не содержит неприемлемых политик обработки персональных данных.
4. Договор не содержит прочих бредовых пунктов.

Требования к договору на оперативный резерв:
1. Договор исключает удалённое управление счётом, интернет банк и т.п. И не имеет возможности удалённого подключения средств удалённого управления. Очень желательно не сообщать телефон банку вообще.

Это банк для резерва, я хочу ходить туда ногами когда мне это необходимо, предъявлять паспорт и только тогда иметь доступ к распоряжению финансами. Чтобы все движения средств фиксировались документально (бумага с подписью и печатью). Эта схема хоть и не является максимально защищённой (паспорт подделать можно), но она полностью защищена от удалённого мошенничества и подразумевает хоть какую-то позицию в суде при спорной ситуации. Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.

Ещё поясню про бумаги. Дело в том что я недавно участвовал в наказании уже трёх операторов связи за нарушение федерального закона о рекламе. Заседание комиссии Управления Федеральной Антимонопольной службы хоть и не суд, но факт того что всё не зафиксированное на бумаге не имеет значения мной прочувствован в полной мере. Включая изменение сайта в процессе разбирательства и попытку оспорить имеющиеся скриншоты. По этому поводу сейчас отдельно решается вопрос о возбуждении отдельного административного производства и штрафа. Кстати, нотариальный скриншот ничего не решает потому что всегда может оказаться другая информация по другой ссылке и ответчик не побрезгует этим воспользоваться. А каждая страница нотариального заверения стоит некислых денег.

Также скажу что для каждого пункта из моих требований есть банк который этому удовлетворяет, т.е. эти пункты не фантастика. Но вот банка который удовлетворял бы им всем сразу я пока не нашёл.

ВТБ


Рассмотрены Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Действуют с 20.05.2019. Загружены 22.08.2019.
Договор содержит 32 страницы. Почитать можно тут: www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya Имеется архив договоров с 15.08.2018 (где более ранние версии неизвестно), за это время документ изменился 7 раз. Кто найдёт отличия?
UPD: по состоянию на 11:57 23.08.2019 со страницы www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya пропал архив правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
UPD: по состоянию на 12:55 23.08.2019 на странице www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya вновь доступен архив правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО). Какой, однако, быстрый и удобный канал коммуникации с банком.
Ещё прикольное, хром показывает в заголовке что документ относится к Сбербанку:) Это оказалось поле Заголовок в свойствах pdf.
image
UPD: по состоянию на 11:57 23.08.2019 данное недоразумение исправлено

По пунктам:

1. Форма договора.


Договор на сайте, на подписании только заявление о присоединении. Что интересно мне отказались выдать полный пакет документов для ознакомления, до передачи мной паспорта и заполнения анкеты сотрудником банка. Если представителей банка интересует в каком отделении и когда это произошло, я сообщу.
1.4. Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:
а) размещения информации на стендах в Офисах Банка;
б) размещения информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу www.vtb.ru (далее – сайт Банка);

2. Изменение договора:


5. Утверждение Правила и Тарифов Банка
5.1. В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право вносить изменения (в том числе устанавливать новые редакции) в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы Банка.
5.2. Банк осуществляет Опубликование информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ввода их в действие.
5.3. Банк осуществляет информирование Клиента об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил способом, указанным в подпункте «а» и/или «б» пункта 1.4 настоящих Правил.
5.4. Клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил.
5.5. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п.2 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.


Т.е. в данном договоре мы подписываемся что, банк может разместить на стендах в офисах или по любой ссылке любой вложенности любую дичь, а мы, купив шоколадку в магазине и расплатившись картой согласимся с этой дичью. Да, это законно. Особенно обратите внимание на пункт 5.3 и расположенное там «или». Банк может опубликовать или в офисе или на сайте и совершенно не обязан делать это синхронно. А мы в договоре подпишемся что будем проверять всю информацию ежедневно, включая посещение офиса. Удобно? Да, это можно попытаться оспорить в суде, но после того как вы пострадаете, подобная практика есть. Но когда джентльмен предлагает нам договор в котором мы бесправны, зачем нам такой договор. Сколько раз менялся договор написано выше.

3. Политика обработки персональных данных


Вроде ничего криминального про персональные данные в договоре не нашёл. Но это не точно.

4. Прочие неприемлемые пункты


Уже не исследовал ввиду неприемлемости остальных условий

5. Телефон


Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении (в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)»

Т.е. для работы с банком обязательно указать номер телефона и он автоматически станет доверенным. Договор не предусматривает работы без доверенного номера телефона.

Вывод


Спасибо, но нет.

Альфа банк


Рассмотрен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Действует с 15 августа 2019 года, загружен 22.08.2019.
Договор содержит 80 страниц собственно договора, одно приложение и 18 пронумерованных приложений. Всего 190(!) страниц Почитать можно тут alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Имеется архив с 2007 года. За 8 месяцев 2019 года выпущено 27 редакций этого документа. В среднем более трёх изменений договора в месяц. В договоре имеется список редакций, согласно ему редакция №1 введена в действие 10.11.2002, а свежайшая редакция от 15.08.2019 имеет номер 296. Уже на этом месте я понял что никогда не планирую становиться клиентом данного банка. При консультации в офисе, 21.08.2019 сотрудник сообщила мне что договор не подразумевает изменений, и изменения могут быть только когда закончился депозит и будет заключаться договор на новый. Информация о неизменности договора — ложь. Также документы распечатываются только после заполнения, ознакомиться со всем этим до предоставления персональных данных не получилось. Сам 190 страничный договор не распечатывается вовсе. Если представителей банка интересует где и когда это произошло, я готов предоставить информацию и аудиозапись общения.

1. Форма договора.


2.6.Публикация Договора:
Договор распространяется:
2.6.1.в электронной форме – путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru;
2.6.2.в бумажной форме – в Отделении Банка

Опять ничего не сказано о том по какой ссылке, где конкретно должен быть размещён договор.

2. Изменение договора:


2.7.В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:
Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;
— Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.
2.8.Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.
2.9.В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.


Опять не указано где конкретно должны публиковаться какие документы. Можно менять всё что угодно, и у нас есть всего два дня чтобы узнать об изменениях, сравнить два 190 страничных договора и письменно уведомить банк о расторжении Договора. Мимо.

3. Политика обработки персональных данных


3.17.Банк имеет право на обработку любой информации, относящейся к персональным данным Клиента (включая: фотографическое изображение и видеоизображение Клиента); Ф.И.О.; год; месяц; дата; место рождения; гражданство; пол; данные документа, удостоверяющего личность (тип, серия, номер, кем и когда выдан); адрес: места жительства, места регистрации, места работы; страховой номер индивидуального лицевого счета; идентификационный номер налогоплательщика; сведения о трудовой деятельности (в т.ч. сведения о трудовом стаже и доходе); сведения о номерах телефонов, а также о банковских счетах и картах; сведения об адресах электронной почты Клиента, полученные из сети Интернет и/или из иных общедоступных источников персональных данных; размер задолженности перед Банком; кредитная история Клиента и любой иной, ранее предоставленной Банку информации, в том числе, содержащую банковскую тайну), в частности, указанной в Анкете Клиента/Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Заявлении/Анкете на ипотечный кредит и в иных документах, с использованием средств автоматизации или без таковых, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, предоставленных Банку в связи с заключением Договора, и иные действия, предусмотренные Федеральным Законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Целью обработки персональных данных является исполнение условий Договора.
Банк имеет право на трансграничную передачу персональных данных Клиента:
— для организации связи с Клиентом посредством Чата;

Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк обрабатывать полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта, в целях продвижения продуктов и услуг Банка и/или его партнеров, в том числе передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка и/или его партнеров, путем осуществления прямых контактов с Клиентом с помощью средств связи. Клиент подтверждает, что им получено письменное согласие физических лиц (далее – субъект персональных данных), персональные данные которых могут содержаться в получаемых Банком от Клиента документах и сведениях, на обработку персональных данных таких физических лиц, по форме и содержанию в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. При этом Клиент, в свою очередь, предоставляет Банку свое согласие и соответствующее право на обработку персональных данных указанных субъектов персональных данных в целях оказания услуг Банка по Договору и принимает на себя риски, связанные с использованием им и указанными выше субъектами персональных данных незащищенных каналов связи в переписке с Банком.
Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) через систему межведомственного электронного взаимодействия (далее — СМЭВ) на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета застрахованного лица и предоставление указанной информации ПФР посредством СМЭВ в Банк для последующей ее обработки Банком (включая запись, накопление, систематизацию, хранение, извлечение, использование, удаление) в целях оценки его платежеспособности для принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита и предоставления кредитов. Настоящее согласие действует в течение шести месяцев с даты направления запроса и получения из ПФР Банком информации либо до момента принятия Банком окончательного решения о заключении, либо об отказе в заключении с Клиентом договора потребительского кредита (если такое решение будет принято до истечения шести месяцев).
Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк предоставлять полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта и проводимых операциях по Счетам, третьей стороне, с которой у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и неразглашении информации, в том числе в целях их обработки, включая такую обработку третьей стороной, действующей по поручению Банка, в том числе для:
37 пунктов, далее выдержки
3.17.1.осуществления связи с Клиентом для предоставления информации об исполнении Договора и проводимых операциях по Счетам, для организации почтовых рассылок, для организации связи с Клиентом посредством Чата, рассылок SMS-сообщений, рассылок сообщений посредством Сервисов обмена мгновенными сообщениями, рассылок по электронной почте, рассылок Push-уведомлений, информации по кредитам, предложений (оферт) Банка, а также для передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, в том числе путем направления Push-уведомлений: при этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленные сообщения могут стать доступными третьим лицам; в части рассылки SMSсообщений предоставление сведений осуществляется оператору сотовой связи и партнерам Банка — ООО «ОСК», адрес местонахождения: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 10, стр. 1, ООО «АйДиджитал», адрес местонахождения: 197110, г. Санкт-Петербург, ул. Лодейнопольская, д. 5, литера А, ООО «СИРИУС», адрес местонахождения: 191119, г. Санкт-Петербург, ул. Боровая, д. 32, Литера А, офис 219, ООО «СМС Трафик», адрес местонахождения: 115088, г. Москва, 2-й Южнопортовый проезд, д. 20А, стр. 4, 1 подъезд, 2 этаж, пом.2;
3.17.3.проведения стимулирующих мероприятий, в том числе лотерей, конкурсов, игр и иных рекламных акций, организуемых Банком и/или третьими лицами;
3.17.4.осуществления телефонной связи с Клиентом, для предоставления Клиенту информации о результатах рассмотрения заявления Клиента на получение кредита Банка, об исполнении Договора, соглашений о кредитовании, а также передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, согласования условий, на которых Банк может предоставить Клиенту кредит;
3.17.6.организации улучшений программного обеспечения Банка;
3.17.19.передачи персональных данных Клиента оператору сотовой связи в целях обработки оператором сотовой связи переданных данных для заключения договора, пополнения баланса мобильного телефона Клиента, рассмотрения обращений и осуществления дальнейшего информационного сопровождения исполнения договора, а также в целях получения от операторов сотовой связи данных о Клиенте как об абоненте оператора сотовой связи для обеспечения безопасности переводов, осуществляемых с использованием банковских карт, в том числе следующей информации: о факте смены телефонного номера, международного идентификатора SIM-карты, ее замене, о факте переоформления на третье лицо или переносе к другому оператору с сохранением номера; о факте расторжения договора об оказании услуг связи, приостановления и возобновления оказания услуг связи; о факте подключения услуг переадресации вызовов и сообщений; о факте изменения системы расчетов между оператором и абонентом; о факте получения оператором сотовой связи отказа абонента от передачи Банку информации по любому из перечисленных событий;
3.17.20.передачи персональных данных Клиента сторонней организации, оказывающей услуги в целях заключения и исполнения заключенного между Клиентом и указанной организацией договора об оказании услуг;
3.17.29.передачи персональных данных Клиента в организацию, осуществляющую документооборот в части переданных ей Банком документов и сведений в указанных в п. 3.17. Договора в целях создания, хранения, передачи электронных копий указанных документов, в том числе, распознавания сканированных образов указанных документов.
3.18.Банк осуществляет обработку персональных данных Клиента в течение всего срока действия Договора, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных путем обращения в отделение Банка. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном Законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в том числе для хранения персональных данных, предусмотренного законодательством РФ, в целях исполнения условий любого заключенного между Клиентом и Банком договора или исполнения требований законодательства РФ.
3.19.Персональные данные Клиента подлежат уничтожению по истечении 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору.


4. Прочие неприемлемые пункты


тут весь договор неприемлем, не могу выделить что-то отдельное.

5. Телефон


Сотрудница банка при попытке оформить договор сказала что в принципе возможно оформить договор вообще без телефона. Но в процессе ознакомления с предлагаемыми условиями я принял решения не вступать с этим банком ни в какие договорные отношения.

Вывод


Одного пункта 3.17 с правом банка как угодно и кому угодно распространять мои персональные данные включая банковскую тайну, и согласием получать звонки, смс, пуши и всё что угодно с рекламными предложениями банка достаточно чтобы не пытаться дёргаться в эту сторону. Ну и объём документа и односторонняя изменяемость также не могут являться положительными сторонами. Также интересно выглядит возложение на клиента обязанности на получение согласия на распространение персональных данных других лиц, банк это проверять не собирается, но если что, всегда можно найти крайнего.

Авангард


Рассмотрен Договор срочного банковского вклада «Базовый». Договор составляет три страницы + тарифы. Образец договора доступен по ссылке www.avangard.ru/rus/private/deposit/rub/baserub_tarif рассмотрен договор загруженный 22.08.2019

1. Форма договора.


Договор заключается в бумажном виде, в офисе. С подписями и печатями. Договор содержит условия и ссылается только на тарифы. В момент заключения процентная ставка фиксируется в договоре.

2. Изменение договора:


Договор неизменяем. Могут изменяться тарифы. Однако
Частичное снятие с вклада без изменения размера процентной ставки, определяемой Договором, Тарифами по вкладу, Условиями, допускается в размере, установленном Тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД» по срочным банковским вкладам «Базовый».

Тарифы могут меняться и условия могут измениться в неудобную сторону. Это весьма неприятный момент. Досрочное расторжение есть, но с потерей всех процентов за весь период вклада.
1.7. В случае изменения в течение срока вклада действующей в Банке процентной ставки для данного вида вкладов Банк вправе не принимать дополнительные взносы во вклад

Я считаю это вполне приемлемым условием.

3. Политика обработки персональных данных


1.12. Подписывая Договор Вкладчик дает согласие Банку, местонахождения: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, стр. 1, на обработку своих персональных данных. Такое согласие дается:
1.12.1. с целью исполнения Сторонами Договора;
1.12.2 в отношении любой информации, относящейся к Вкладчику, полученной от него с учетом требований Федерального закона Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;
1.12.3. на совершение любых действий с персональными данными, в том числе на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение;
1.12.4. на обработку персональных данных любым способом (включая запись на бумажные и электронные носители и их хранение, составление перечней и др.), в том числе как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей);
1.12.5. на весь срок действия Договора и в течение следующих 5 (Пять) лет после расторжения Договора/окончания срока действия Договора;
В случае отзыва Вкладчиком настоящего согласия на обработку персональных данных Вкладчика Банк обязан прекратить обработку персональных данных Вкладчика и уничтожить его персональные данные в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет со дня полного исполнения Вкладчиком своих обязательств по Договору, за исключением персональных данных, дальнейшая обработка
которых является обязанностью Банка в соответствии с действующим законодательством

А как всё начиналось. Формулировка
в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет
вошла в мой персональный топ юридического треша. И самое интересное, что это полностью законно. Закон о персональных данных позволяет сторонам договора определить сроки и порядки отзыва персональных данных. Ну и любые действия с персональными данными включая распространение неуказанным в договоре лицам естественно делает этот вариант также не подходящим под мои требования.

4. Прочие неприемлемые пункты


Вроде нет. В целом у Авангарда есть очень забавные условия к пластиковым картам, но к вкладу они не относятся.

5. Телефон


С ним всё отлично, он вообще не фигурирует в договоре.

Вывод


С точки зрения формы договора это почти эталон того что я хочу найти. Краткий, понятный договор, формулировки которого не превращают клиента в говно. Заключённый на бумаге, без изменений. Даже то, что банк отказывается от приёма пополнений если тарифы изменились вполне понятно. По самому вкладу проценты не изменятся. Негативной стороной является зависимость возможности частичного снятия от документа который может меняться в одностороннем порядке (Тарифы). Но, к сожалению, политика работы с персональными данными не выдерживает критики и является непреодолимым условием, почему я не готов подписать такой договор. Отдельно стоит сказать что в офисе мне предоставили бланк договора для ознакомления, и сказали что банк, в принципе, готов рассмотреть мои предложения по изменению договора в письменном виде. Я с такими предложениями в банк не обращался.

Заключение.


Вы ознакомились с оценочным суждением автора (который не закончил и первого семестра заочной формы обучения на юридическом факультете) о составе договоров предлагаемых клиентам ВТБ, Альфа Банка и Банка Авангард. Параноик ли автор? Не знаю. Буду ли я заключать такие договора? Определённо нет. А самое печальное что подобные формулировки есть у многих банков. Я не обвиняю данные банки в нарушении закона или чего-то ещё. Гражданский кодекс и закон о персональных данных позволяет сторонам в договоре предусмотреть различные условия, в том числе об изменении договора и о сроках обработки персональных данных.

Сделать ли ещё посты, с обзорами других банков?
Можете ли вы рекомендовать какой либо банк, подходящий под описанные выше условия?

Вы можете помочь и перевести немного средств на развитие сайта



Комментарии (534):

  1. Aquahawk
    /#20537745 / +3

    Выражаю огромную благодарность всем, кто присылает репорты об ошибках и опечатках.

    • SuAlUr
      /#20541651 / +1

      Помню, у Альфа-Банка был (на 28.04.2017) пункт 16.2.5 о том, что все документы, получаемые при совершении операций c использованием банковской карты должны держателем карты храниться в течение 45 дней и предъявляться банку по требованию. alfabank.ru/f/1/retail/docs/dogovor_cbo_03042017.pdf

    • daniszakirov
      /#20550007 / -1

      А как это сделать в мобильной версии? Я пытался, но не смог. У вас в названии статьи прямо неправильная множественная форма.

      • Aquahawk
        /#20550011

        Не знаю как с мобильника послать. Но я считаю такую форму приемлемой. www.youtube.com/watch?v=SYfaQkFMEgo

        • daniszakirov
          /#20550029 / -1

          Приемлемая не равно правильная) Ну и ссылка на ютуб, в таком вопросе, это, конечно, сильно) Может Розенталь, хотя бы? Ну или просто «договора или договоры» в гугле?)

          • Aquahawk
            /#20550039

            Вы видео то посмотрите, там корпус русского языка исследуется на полтысячи лет.

            • daniszakirov
              /#20550069 / -1

              Хоть корпус, хоть голова, хоть конечности Русского языка. Факт в том, что ПРАВИЛЬНАЯ форма, согласно академическим правилам оного — договорЫ. У нас тут не бухгалтерия, а Хабр, не место для профессионального сленга. Что там какой-то молодой человек исследовал — абсолютно не важно. Правила — есть правила.
              Ну и я замолкаю, ибо, судя по всему, до вас не достучаться) Пусть сообщество рассудит;)

              • tvr
                /#20550903 / +1

                согласно академическим правилам оного —

                вам пора и нам пора,
                с вентиляторным заводом,
                заключать договора!

          • bfDeveloper
            /#20550283

            Позвольте я вместо автора вмешаюсь и позанудствую.
            gramota.ru/slovari/dic/?word=договор&all=x

            договор, -а, мн. -ы, -ов и (разг.) -а, -ов

            То есть окончание -а правильное в разговорном языке. Замете, разговорный язык — часть литературной нормы, пусть и самый «низкий штиль».
            Ну а дальше только вопрос применимости слов разговорного стиля в публицистическом. С учётом того, что это хабр с англицизмами, сленгом и чёрт знает чем ещё, имхо, разговорный русский — меньшее из зол.

            • daniszakirov
              /#20550845

              Всю жизнь меня поражал принцип: ну это же меньшее из зол, учитывая что есть вообще не зло, прямо Рядом. Зачем выбирать меньшее, если можно выбрать Добро? Хабр, хоть «уже и не торт», но его принципы, мне казалось, за образование, честность, правильность. Что автоматически означает стремление делать действительно правильно, а не как попало, и разговорный сленг пойдёт.
              Зачем то ещё и карму слили) Злые вы, уйду от вас))

              • punkkk
                /#20550955

                Носители языка его и формируют. Разговорная форма, обычно, проще, потому ее, особенно в интернетах, и используют чаще, делая ее уже чем-то большим, чем просто разговорная форма. Язык, как и люди — эволюционирует.

            • daniszakirov
              /#20550929

              И, кстати, вы прям по своей ссылке посмотрите дальше первой строки: там везде «ы». Так что сами себя оговорили, позанудствовав)

              • Aquahawk
                /#20551131

                А что, мы определяем правильной форму избранную большинством словарей? А каких словарей? Каких годов издания? А считать ли разные издания словари за разные или всех за одну гребёнку? А если разные издания противоречат друг другу(ведь новое издание делается как разы чтобы что-то поменять). И, кстати, Большой толковый словарь: мн. договора;

  2. AcckiyGerman
    /#20537795

    Спасибо, очень интересно. Сразу захотелось вложиться в недвижимость :)

    • Aquahawk
      /#20537817 / +1

      Проблема в том что для этого нужно где-то аккумулировать средства.

      • osipov_dv
        /#20537881 / +1

        предлагаю сначала почитать договора там

        • Aquahawk
          /#20537889

          На вторичке с договорами нормально, стороны сами пишут всё что хотят, сторон много, там есть ряд других рисков, как юридических там физических. По первичке, не сталкивался предметно.

          • NetBUG
            /#20544455

            При строительстве через ЖСК в договоре полный треш.
            Есть успешный опыт, но второй раз я бы такое не подписал.

      • bvn13
        /#20538261

        Банковская ячейка походит?

        • questor
          /#20538951

          Бывали случаи, когда ипотечники закладывали деньги, а потом их не "немножко" не хватало. А там срок-то — несколько дней.


          Ну вот, из первого попавшегося в сети — https://forum.ykt.ru/viewtopic.jsp?id=4023042 хотя вроде и более громкие случаи бывали.

          • Areso
            /#20539615

            Поэтому только аккредитив. Благо, он сегодня стоит от 500 до 2000 рублей в любом из двух топовых государственных банков России

          • Gar02
            /#20541573

            А кто читал по ссылке?
            Там человек вынул из ячейки семь миллионов, не считая. Не увидел отсутствия трёх пачек по пол-ляма рублей (!!!) каждая, сунул деньги в рюкзак и пошёл в кассу, и только там обнаружил недостачу.
            Вы в это верите? Вы, блин, видели три пачки по пол-лимона? Это три пачки по сотне пятитысячных купюр. И когда вы в последний раз настолько небрежно относились к деньгам, чтобы не пересчитать такую сумму?

            • Hamsterick
              /#20541757

              Сейчас встречаются и такие люди.
              Хотя сам сталкивался с ситуации выемки денег из ячейки, руки трясутся, в банке тебя не просто спрашивают, а настойчиво просят пересчитать в комнате с машинкой. Ты пересчитываешь даже не один раз и всё равно не уверен что всё точно))).

              • Aquahawk
                /#20541809

                В Райффайзене, тот что в Москва Сити при сделке с недвижимостью и ипотекой тупо сложил всё большой жёлтый бумажный конверт и вышел из кассы. Тут оказалось что сотрудника отдела с сейфовыми ячейками прямо сейчас нет и нужно подождать минут 5-10. И стоишь тупо посерёд зала, в нескольких метрах от дверей на улицу, охранника нет.

                • Hamsterick
                  /#20542029

                  Это страшилки какие-то, закрывать такие банки нужно.
                  Мой случай касался банка Открытие, уже после того как мамой стала Банк России. Сам банк простенький, делит помещение со старбаксом, но сейф в подвале, там же комнаты для сделок.

                  • NetBUG
                    /#20544463

                    Звучит как отделение напротив Казанского собора в СПб

                    • defaultvoice
                      /#20544683 / +1

                      Подозреваю, это в Москве напротив МИДа

                • Keynessian
                  /#20544601

                  стоишь тупо посерёд зала, в нескольких метрах от дверей на улицу, охранника нет

                  Это ещё фигня!
                  Я в одном банке, в 2000-х, когда 90-е вроде кончились, видел объявление с предупреждением о том, что их сотрудников в день зарплаты ГРАБЯТ прямо на улице!

          • DMGarikk
            /#20541959 / +1

            Бывали случаи, когда ипотечники закладывали деньги, а потом их не «немножко» не хватало. А там срок-то — несколько дней.


            я когдато довольно хорошо видел как работает претензионный отдел банка… и там довольно большой процент обращений от очень хитрых людей которые думают что если они например снимут 100500тыщ в банкомате, а потом через полчаса скажут что у них карточку украли… то банк им сразу всё вернет… забавно что некоторые не утруждаются даже подумать что у банкомата висит камера.

            и я много таких хитрых кейсов видел, и первая мысль с ячейкой, что это реально ктото хочет заработать бабла обманув банк играя на том что никто не контролирует ячейки.
            p.s. несомненно, нельзя исключать что реально существуют случаи неправомерного доступа, однако учитывая статистику я бы в первую очередь на мошенничество людей бы подумал чем банка

  3. vilgeforce
    /#20537813 / +1

    Прямо картельный сговор какой-то! Смотришь на сайты банков — и кругом сплошное налюбилово, аж тошно

    • podde
      /#20538549 / +2

      Гораздо интереснее в этом роль регулятора, который смотрит на это сквозь пальцы.

      • vilgeforce
        /#20538561

        В целом, регулятор-то неплох. Но мог бы быть и лучше, да. Правда, такое налюбилово — не только у банков. Сотовые операторы чуть ли не хуже.

        • AllexIn
          /#20540867

          Сотовые операторы хотя бы не имеют доступа к всем деньгами клиента.

          • KorDen32
            /#20543181

            В нынешнее время сотовый оператор фактически имеет доступ ко всей личной жизни клиента. Куда не пойди — везде спросят номер телефона, и практически везде по этому же номеру телефона потом удаленно и авторизуют.

  4. Dobryak88
    /#20537885 / +3

    Буду ли я заключать такие договора?

    Договора в разных банках, если и не сняты под копирку, то дублируют друг друга в ключевых вопросах. Получать зарплату на какую-то карту надо, а значит с каким-то из популярных банков придётся иметь отношения.
    ГПБ, Сбербанк, ВТБ имеют почти одинаковую формулировку в вопросе «сбора, обработки и распространения персональных данных клиента».
    Банк Открытие предлагает отправлять сканы документов (в т.ч. паспорта) по электронной почте. Дальше общение с ними я прекратил, но подозреваю, что в обратную сторону документы они будут слать так же.

    ИМХО, пока от Центробанка не будет обязательной единой формы договора или шаблона, описывающего ключевые аспекты взаимоотношение банк-клиент ФЛ, ничего не изменится.

    • Aquahawk
      /#20537903

      Это просто максимально защитные формулировки сводящие закон о персональных данных к ную. У ВТБ вон кстати норм про ПД, просто обрабатывают в соответствии с законом и левых согласий там в договор не всунуто. Может конечно отдельной бумагой дадут на подписании, этого я не проверял. Ну и поменять договор могут когда захотят, так что сегодня нет, а завтра может и есть.

      • Am0ralist
        /#20538771

        У ВТБ вон кстати норм про ПД, просто обрабатывают в соответствии с законом и левых согласий там в договор не всунуто. Может конечно отдельной бумагой дадут на подписании, этого я не проверял.
        какая-то бумага потом будет, ибо всем требуется некоторые данные передавать другим. Точнее работать с вами через другие конторы, даже если они будут дочерними. Тут без вариантов, по-моему отдельно подписывал на передачу сотовому оператору что ли… давно уже было)

    • JC_IIB
      /#20538585

      Получать зарплату на какую-то карту надо

      Получать зарплату можно наличкой в кассе, если работодатель форсит «только на карту» — это нарушение 136й статьи ТК РФ.

      • JustDont
        /#20539543

        Получать зарплату можно наличкой в кассе

        Получать — можно. Но очень недолго. И банк тоже можно выбрать свой. Тоже ненадолго. Причины вам должны быть кристально ясны.

        • andersong
          /#20540947

          Простите, но мне почему-то не совсем ясно: почему получать наличкой в кассе можно лишь недолго и почему выбрать банк можно ненадолго? Сам получал наличкой в кассе и лишь в прошлом году принес реквизиты своего банка в бухгалтерию и мне переводят часть зарплаты, часть же по прежнему получаю наличкой. Что не так?

          • anko__2000
            /#20541241 / -3

            Выдача зарплаты наличкой — первый признак, что работодатель не в ладах с законом

            • vikarti
              /#20541353

              Был у меня период в нулевых — зарплату платили наличкой. Даже не через кассу (Которая была) а просто приносят в подразделение и выдают (правда была одна особенность — высшее образование там практически обязательно для любой должности).
              Попросить перевод на карту было можно… сбербанка.
              При этом работодатель… ну скажем так — это госструктура, пусть и зарабатывающая часть денег самостоятельно. Работали без вопросов.

            • Whuthering
              /#20541465

              Не путайте «наличкой в черную» и «наличкой в белую со всеми отчетностями и налогами».

            • Am0ralist
              /#20541549

              Именно поэтому в госструктурах некоторых до сих пор наликом платят? )))

        • DrunkBear
          /#20541265 / +1

          Абсолютно не ясны.
          Когда банкротился как физ. лицо и оказалось, что всю зп, за исключением прожиточного минимума по месту прописки, должен отдавать в счёт погашения долгов арбитражному управляющему — посоветовали брать в кассе налом.
          Пошёл в бухгалтерию (крупной гос. компании), написал заявление, ответил, что это не алименты, а банкротство и спокойно получал в кассе.
          Да и сейчас — спросили, какой у меня банк и куда перечислять деньги, кинул реквизиты, получаю на привычную карту.
          Спрашивал на прошлых работах про свои банки — бухгалтеры отвечали, что можно и налом, и на любую карту, только замороченее и будет приходить позже.

          • DMGarikk
            /#20542243

            отдавать в счёт погашения долгов арбитражному управляющему — посоветовали брать в кассе налом

            странно, разве управляющему не проще безналом оперировать?

            • DrunkBear
              /#20543095

              Во-первых, в случае «житья на прожиточный минимум» в Москве я бы пошёл жить под мостом и кушать жареных крыс, во-вторых, управляющему нужно было писать письма и участвовать в судебных заседаниях, а оно ему нужно?
              И вообще, не экономьте на арбитражных управляющих, они-то деньги найдут — а вы потеряете.
              Если бы я об этом знал раньше — не пришлось бы банкротиться как физ. лицу.

              • DMGarikk
                /#20543155

                тоесть:
                1) вы влезли в долги, и хотите окончательно кинуть всех кредиторов
                2) вы обманываете управляющего потому что п.1 и 'делать мне нечего бабло свое отдавать'
                Отлично, вам не кажется что у нас проблемы в стране в том числе из-за людей с таким подходом?

                а оно ему нужно?

                это его работа, он зарплату за это получает

                • DrunkBear
                  /#20550259 / +1

                  Вовсе нет.
                  1. Компанию, с которой работал, зарейдили и на меня повесили часть долгов ( доказать невиновность не удалось — документы компании изъял ОБЭП и доступ к ним не дал, свои копии выкинул, не дождавшись пол года до истечения срока давности.
                  2. Это был совет управляющего ( и да, он за это получил деньги).
                  А вам не кажется, что вы обвиняете человека, не имея никаких данных о реальности, зато успешно заменив их предположениями и на этой основе сделав выводы? И законотворчество очень похоже на такую модель поведения: «мне пофиг, как там на самом деле, но считаю, что все неправильно, поэтому напишу закон для закрепления своего мнения (ну или потому что хорошие люди попросили)» /irony

      • Whuthering
        /#20540781

        Ага, особенно когда юрлицо работодателя вместе с бухгалтерией и кассой находится в другом городе — прям очень удобно))

      • Gryphon88
        /#20542461

        Цену содержания кассы и инкассации могут на вас повесить.

        • JC_IIB
          /#20542507

          На каком основании? Я как-то сомневаюсь, что это укладывается в рамки существующих НПА.

          • Gryphon88
            /#20543135

            На основании грамотно составленного трудового/коллективного договоров и через суд. Вот тут написано, как можно по трудовому договору повесить выпуск и обслуживание карты на сотрудника, а вот тут упоминаются случаи, когда суд не поддержал сотрудника при переходе с оплаты безналом на нал. Так что сценарий мало реалистичный, но возможный, хотя с особенно упорными скорее всего просто не продлят трудовой договор или «уволят по собственному».

  5. IMnEpaTOP
    /#20537913

    Райффайзен посмотрите. Они и на хабре активничают. Если что и отреагировать должны.

    • Aquahawk
      /#20537931

      Условия акции ВсёИСразу они меняли в одностороннем порядке в сторону значительного ухудшения, при этом в офисе утверждали что ничего меняться не будет. Жаль я тогда не записывал такие разговоры. И вкладов оторванных от онлайн банка у них нет.

      • IMnEpaTOP
        /#20538169

        А что ответит Raiffeisenbank по поводу практики одностороннего изменения договора?

        • Aquahawk
          /#20538197

          А чего, в договоре то написано. Всё законно и в рамках письменно зафиксированных соглашений. Я это прочитал перед подписанием, и так сказать троллил сотрудника. Вы ещё ниже почитайте, особенно ссылки снизу отзыва.

      • Steed
        /#20538839

        Я по карте ВсёСразу от банка получил уже 150 круб, в общем норм акция;) После изменения правил да, стало долго копить баллы. Но без этого изменения можно было бы сразу всё прикрывать вместе с банком.
        А договор у Райффа, конечно, как у всех — меняется в любой момент без уведомления;(

  6. vasyan
    /#20537925 / +1

    115 ФЗ закон делает тебя бесправным в любом банке. И хороших банков в связи с этим нет. Тебя в любой момент могут послать лесом и заблокировать деньги на счетах. Потом выводи их за 15% комиссии, как в Тинькове. Персональные данные сливают сейчас из любого банка.
    Авангард — это довольно отсталый банк, у них нет суперкомпьютера, как у Тинька, чтобы пытаться вас изучить, а потом продать профайл. Авангард выписку больше чем на 100 дней пару лет назад делать не умел. Потому они не сильно парятся по поводу телефона и прочего, они просто не умеют всё это процессить.

    • Aquahawk
      /#20537945 / +1

      Если честно я вполне хочу найти такой отсталый банк который работает с бумагой. Риск попасть под массовые удалённые мошенничества минимизируется. А риск развала банка, если у вас всё в порядке с документами нивелируется АСВ

      • PqDn
        /#20538071 / -1

        Мне вас жаль.

        • Aquahawk
          /#20538091

          Вы прочитали для каких целей, в самом начале статьи?

          • staticlab
            /#20538185

            Но АСВ компенсирует не больше 1,4 млн руб. Что же делать в случае больших сумм?

            • Aquahawk
              /#20538213

              Нужно больше банков. А вообще использовать другие инвестиционные инструменты. Там правда тоже свои особенности. Брокеры тоже массово страдают болезнью договор на сайте.

              • staticlab
                /#20538479

                Нужно больше банков.

                А они есть в нужном количестве?

                • anko__2000
                  /#20541213

                  В АСВ сейчас 737 банков, по 1,4 млн в каждом вполне достаточно

                  • staticlab
                    /#20541275

                    Но далеко не все из них хорошие.

                    • glestwid
                      /#20544625

                      Да и Эльвира Сахипзадовна старается грядки пропалывать. Ее стараниями, глядишь, и лет через 5 только десяток банков и останется, да и те будут с отрицательными процентами.

                  • kulikovman
                    /#20544551 / -1

                    Эта сумма включает все ваши счета, а не на каждый банк по 1,4

                    • Aquahawk
                      /#20544577

                      В АСВ застрахован не потребитель а банк. Застрахованы его, банка, обязательства. И у каждого банка история банкротства своя.

                      • kulikovman
                        /#20545309

                        Да, вы правы, у меня была неверная информация.

                    • Eugney
                      /#20544959

                      Не вводите людей в заблуждение.

              • vilgeforce
                /#20538599

                А как у этих брокеров с гарантиями? В банке-то я (вроде?) получу не меньше, чем положил на депозит. А у брокеров получить можно от мертвого осла уши.

                • Aquahawk
                  /#20538651 / +1

                  Гарантий доходности конечно нет. Но в целом, если всё делать правильно, понимать что происходит и контролировать размещение акций в депозитарии, там всё неплохо. Вот тут расписывали. habr.com/ru/company/iticapital/blog/462805 Но стоит понимать что договор ITInvest тоже с возможностью изменений, причём ещё хуже чем у альфы и втб, там вообще не исключено мгновенное применение изменений. Посмотрите как представители комментируют это habr.com/ru/company/iticapital/blog/462805/#comment_20479589 habr.com/ru/company/iticapital/blog/463361/#comment_20498549

                  • vilgeforce
                    /#20538665

                    Если нет гарантий даже вернуть вложенное — ну их. Лучше подожду следующего кризиса, когда банкам резко потребуются деньги ;-)

              • 500rur
                /#20542107

                Сомневаюсь, что в случае серьезного стабилизца вам будут компенсировать все ваши средства из бюджета, дадут 1.4 млн — а остальные «потом».

                • staticlab
                  /#20542767

                  В случае серьёзного стабилизца 1,4 млн превратятся в копейки.

                  • Aquahawk
                    /#20542825

                    А это уже задача инвестиционного портфеля, а не оперативного резерва.

              • shurricken
                /#20546835 / +1

                чтобы «использовать инвестиционные инструменты» надо не работать по основной специальности, а заниматься инвестициями.
                В отличии от вкладов. Которые менее доходны, но много времени и ума не требуют.

                • muon
                  /#20548047 / +1

                  Фултайм нужен для совешения спекуляций. Индивидуальный инвестор совершает сделки не еженедельно, а то и не ежемесячно. Следить за новостями и раз в полгода ребалансить портфель (если надо) — по времени не напряжно.

            • Eugney
              /#20539331

              Как вариант открывать вклады на родственников и оформлять доверенность.

              • Aquahawk
                /#20539361 / +1

                Очень стрёмный вариант. Это создание ситуации правомерного доступа к счёту сразу нескольких лиц. Сегодня родственники с вами солидарны, а завтра, когда брат свата вдруг останется без жилья или ему потребется срочно выкупить долю может начать думать не так как вы. Вы что это же для семьи.

      • muon
        /#20540341

        риск развала банка, если у вас всё в порядке с документами нивелируется АСВ
        Опасное допущение.
        Во-первых, АСВ не резиновый, и заметно припотел даже на санации «московского кольца». При проблемах у ВТБ или другого крупного банка (а в статье крупные) денег на всех может не хватить.
        Во-вторых, доказать право на компенсацию бывает сложно. У вас всё может быть в порядке с документами, а вот у банка — нет. АСВ может не найти вас в списках вкладчиков или не найти самих списков (см. случай с Кроссинвестбанком).

        • Eugney
          /#20540811

          В случае нехватки денег у АСВ они будут просто напечатаны государством. Да, будет инфляция, но это гораздо лучше банковского коллапса.

          • Aquahawk
            /#20540839

            Ну такое. Формально ЦБ отделён от государства а АСВ это просто отдельная гос организация с принуждением рычагами ЦБ и закона в ней участвовать. Если захотят, то, да, безусловно накачают, а могут и не накачать.

            • Eugney
              /#20540869

              Лично у меня нет никаких сомнений, что накачают. Иначе лягут все банки.

              • jh7
                /#20548677

                уже накачали.

                Остаток задолженности Агентства по страхованию вкладов (АСВ) перед Центробанком по кредитам, предоставленным санируемым банкам, составил 1,08 трлн руб. на конец 2018 г. и 1,22 трлн руб. на конец предыдущего года, уменьшившись, таким образом, на 146,6 млрд руб. Такая информация содержится в отчете регулятора.

                Как раз возможность лечь была в 2014 году.
                ЦБ за последнее время изрядно подчистил банковский сектор, мелке банки просто закрыл. Крупные «санировал», т.е. накачал деньгами ЦБ.

          • muon
            /#20541111

            Анлайкли. От одних невыплат депозитов коллапса не будет, а эмиссия — слишком мощный инструмент, чтобы размениваться на такое. В крайнем случае дёрнут деньги из пенсионной системы или ещё кого-нибудь ограбят.

            • anko__2000
              /#20541217

              Главное — результат

              • muon
                /#20545181

                Да. Но не факт, что обязательства АСВ по выплатам вкладчикам посчитают крайним случаем. И результата может не быть.

      • IT_Rebel
        /#20542721

        Если проблема с Авангардом только в перс.данных, но там готовы (как Вы пишите) рассмотреть индивидуальные условия с Вами — почему бы не воспользоваться? Выкинуть из типового сомнительные пункты, согласовать с банком, получить договор по персданным на бумаге с печатями.

        • Aquahawk
          /#20542835

          Возможно я так и сделаю, но если я смогу найти тех кто сразу предлагает нормальные условия, то я предпочту их. Ибо нет никаких гарантий что изменения продавленные в бумагу приведут к индивидуальной обработке в банке.

    • rdc
      /#20539103

      Я в 2014 смотрел в Авангарде выписку за пять лет.

      • vasyan
        /#20539291

        Я говорю про детальную выписку. Сейчас у них 365 дней, но раньше было 100. При этом это даже если у вас за год две с половиной операции оно всё равно вам искать не даст.
        image

        • rdc
          /#20539325

          Только что посмотрел выписку за десять лет, всё на месте.
          image
          [пропущена длинная простыня]
          image

          • Aquahawk
            /#20539337 / +1

            А вас ее смущает публикация оборотов за 10 лет?

            • rdc
              /#20539377

              Не смущает. Но на всякий случай подстраховался, спасибо)

    • KapasMordorov
      /#20543301

      Странно, я клиент Авангарда, проверил выписку — зашел в ИБ, сформировал по карточному счету за год, никаких проблем.
      Вот был Юникредит, у него было только полгода в выписке, особенно радовало налоговые платежи через него сделать, потом получить требование доплатить.

      • vasyan
        /#20543385

        Ну сейчас да, ограничение в год. Несколько лет назад было 100 дней. От чего у меня дико пригорало каждый раз как я видел их рекламу «Банк номер 1 для бизнеса».
        С Юникредитом там всё сложно. Они любят выкатывать дико сырые апдейты. И что-то у них отваливается. Однажды у них вообще выписки не работали, если запрашиваешь период больше чем 3 месяца назад.

  7. sshmakov
    /#20538039

    Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.

    В России не существует банков, не застрахованных АСВ, но имеющих лицензию на привлечение вкладов.

    • Jeditobe
      /#20539653

      Есть организации, маскирующиеся под банки, и банки, которые среди прочих продают не совсем «банковские» продукты, не подлежащие страхованию через АСВ.

  8. amarao
    /#20538059 / +1

    Бесполезно искать надёжный во всех смыслах банк. Правильно делать redundant array of inexpensive banks (RAIB), или, по старинному, хранить данные в большом количестве тщательно размазанных счетов. Даже в рамках одного банка лучше иметь несколько счетов разного типа, для уменьшения потерь.

    • Aquahawk
      /#20538087 / +1

      Абсолютно надёжного я и не ищу, но отмести тех кто начинает врать прямо со входа и менять договор по три раза в месяц вполне разумно.

      • kisaa
        /#20538129

        Если найдёте — отпишитесь тут, пожалуйста, можно подобной же статьёй.

    • Steed
      /#20538855

      В отличие от данных деньги нельзя просто скопировать на каждый банк в массиве :( Так что только RAIB 0.

      • DerRotBaron
        /#20540171

        Это если считать средства в RAIB аналогом данных в RAID. Однако более точной аналогией деньгам будет общее дисковое пространство. В таком случае почти все свойства RAID применимы и к RAIB.

        • Areso
          /#20541925

          Поскольку деньги нельзя избыточно резервировать, то у нас или RAID-0 (RAIB-0) или JBOD, ой, JBOB

          • Am0ralist
            /#20542265

            Не, тут веселее, тут зеркальный рейд из двух дисков разного объема, где в зеркало можно лишь 1,4 млн сохранить, а всё что выше будет без резерва.
            С другой стороны, вы можете таких рейдов несколько наставить.

  9. DrunkBear
    /#20538099

    Авангард как зарплатный банк — совсем не предел мечтаний: так себе мобильный клиент, ещё и когда пополняешь Тинькофф с карты — Авангард оставляет себе комиссию.

    • Aquahawk
      /#20538135 / +1

      Карты у них неприемлемы по следующей причине
      www.avangard.ru/upload/iblock/3f7/3f731ff21fcc3add83883af29464319a.pdf

      И) ежедневно посещать сайт Банка www.avangard.ru и ежедневно осуществлять вход в Интернет-банк,
      К) ежедневно (не реже одного раза в день) отслеживать состояние Картсчета и операции, проведенные по Картсчету;
      операции, осуществленные с Картой (Реквизитами Карты) и посредством Интернет-банка; незамедлительно (в этот же день)
      сообщать Банку свои претензии в отношении указанных выше
      операций, по состоянию Картсчета, а также по совершению,
      учету и отражению по Картсчету операций;
      Л) распечатывать посредством Интернет-банка Выписки;
      М) сохранять все документы по операциям по Картсчету,
      в том числе осуществленные с использованием Карты, до истечения одного года со дня совершения операции и предоставлять их в Банк по первому требованию для урегулирования
      спорных ситуаций;

      Хотя у них, у единственных кого я знаю есть карты с дисплеем и генератором кодов.
      Особенно шикарен комментарий представителя www.banki.ru/services/questions-answers/?questionId=4520813

      • DrunkBear
        /#20538281

        Спасибо за ссылку, там всё прекрасно!
        А от строк "В то же время Банк вынужден ограждать себя от неправомерного использования держателями карт прав, предоставляемых им Законом о национальной платежной системе.
        Таким образом, указанные Вами пункты направлены против тех, кто захочет наживиться, используя особенности законодательства.
        " получил короткое острое удовольствие, ну как от почёсывания свежего укуса комара.

        • Aquahawk
          /#20538315
          • DrunkBear
            /#20538357

            Здесь уже более профессиональный юмор, но "установлено, что заключение по результатам внутриведомственной правовой экспертизы докладных записок оформляется в виде резолюции руководителя на докладной записке о согласии с возбуждением дела о нарушении антимонопольного законодательства, возврате докладной записки в ответственное структурное подразделение на доработку и (или) проведение соответствующих мероприятий." ещё раз напомнило мне, как много я приобрёл, не став юристом.

            • Aquahawk
              /#20538385

              Не, там где момент про аудиозапись, что вести могут, а к делу прикладывать не обязаны.

              • DrunkBear
                /#20538427

                Не только прикладывать, но и хранить не обязаны.
                Сделали, сохранили, убрали в /dev/null/ — идеальный хинт для своих.

      • inkvizitor68sl
        /#20538481

        > единственных кого я знаю есть карты с дисплеем и генератором кодов.
        Их отменяют, или уже отменили.

        • Aquahawk
          /#20538491

          Фак, втб и райф отменили кардридеры. Почему? В итоге не остаётся надёждных платёжных средств.

          • blind_oracle
            /#20541023

            Интересно что в зарубежных банках они вовсю в ходу. Можно активировать авторизационное приложение на телефоне и не пользоваться ей постоянно, но сделать это можно только с помощью такой карты с копками и дисплеем. Стоит такая карта баксов 25

      • vasyan
        /#20538547

        Кстати, эту карту с дисплеем надо сдавать обратно в банк, когда закрываешь счёт, иначе что-то вроде 4000 рублей им надо платить.

        USB токен авангарда не читается в Chrome. И токен был единственным средством авторизации. Потому они предлагали карту скрэтч-кодов и кредитку с кнопочками. Кстати, я бы не сказал что она удобная. как только Авангард сделали авторизацию через SMS я сразу же перестал этим всем пользоваться.

        • Aquahawk
          /#20538573

          Я готов понести разовые затраты на такие вещи. Зато отвязанная от телефона возможность подтверждать транзакции выглядит очень хорошо.

          • symbix
            /#20539447 / +1

            Был один банк, который внедрил TOTP. Правда, за месяц до отзыва лицензии.

      • RiseOfDeath
        /#20541519 / +1

        «неправомерное использование прав» это просто шедевр.

        • RomanPyr
          /#20544995

          видимо, они хотели сослаться на «злоупотребление правом» ст. 10 ГК РФ.

  10. Kane
    /#20538157

    Пользуюсь сбером для этих целей и вчера обнаружил, что теперь у них вывод денег стоит 1%.
    Поэтому тоже интересует, какие есть сейчас банки с неизменяемыми договорами

    • igrushkin
      /#20538239

      вывод денег откуда куда?

      • yudinetz
        /#20538363 / -3

        Ага, звучит просто как пук в лужу. Я, вот, недавно выводил миллион в валюте, заказал за 1 день, на следующий день привезли и молча выдали в кассе. Без комиссий.

        • igrushkin
          /#20538403

          миллион USD?

          • Tufed
            /#20538815

            Миллион в валюте и миллион валюты — разные вещи.

          • Quarc
            /#20539201

            Миллион тугриков составит примерно 25 тыс. рублей.

      • Kane
        /#20538681

        Со счёта в Сбере на счёт в другом банке

        • Whuthering
          /#20539353 / +1

          Не знаю как сейчас, а не так давно у них даже за переводы между счетами в Сбере в разных регионах (например, Урал и Москва) комиссию брали.
          А уж о попытках обслуживания валютной карты, выпущенной сбером в другом регионе можно поэмы слагать…

          • saege5b
            /#20540037

            Регионы…
            Переводы внутри одного города, но в разные филиалы шли с комиссией!

        • domix32
          /#20539551

          Так переводы между банками никогда вроде бесплатными не были. Некоторые банки могут это компенсировать из своих средств, но тоже есть нюансы. А так обычно от некоторой фиксированной суммы до нескольких процентов в зависимости от суммы.

          • saege5b
            /#20540045

            У многих можно провести через обычный банковский счёт, реквизиты которого, почти у всех легко получаются, но сбер охраняет эту тайну как государственную.
            Я в своё время с алиментами так намучался, потом научился через Тинькова весьма криво закидывать как бы по банковскому переводу, но по реквизитам пластика (появилась возможность). А потом у Тинькова заработал халявный перевод между картами разных банков.

            • Eugney
              /#20540817

              У халявного перевода в Тинькове совсем небольшие месячные лимиты, так что я обычно использую банковский перевод по реквизитам.

            • andersong
              /#20541071

              Был у меня случай. Нужно было срочно заплатить ребенку за путевку тыщ 30, ну, думаю, образовательные услуги, значит через сбер! Взял наличку (была), пошел в сбер, а там за перевод мне зарядили 2-3, что-ли процента. Я зажабился, пошел в Связной, бросил наличку на свой Тиньков, деньги пришли моментально и без процентов и проблем я перевел за путевку. Это была моя первая лет за 5 попытка контакта со сбером, сколько не пойду туда ещё — не знаю)))

              • Aquahawk
                /#20541081

                Да, такое чек стоит примерно столько сколько вы указали.

  11. igrushkin
    /#20538233

    к сожалению, вся правовая система РФ в разрезе b2c построена так, что все происходящее есть по сути добрая воля (b)изнеса, у которого договор с (с)потребителем.
    Особенно это заметно в страховом бизнесе. Там страховщик может сделать все, а ты ничего.
    И тот факт, что кому-то что-то платят есть просто добрая воля. Юридически они могут не платить ничего.

    • vaslobas
      /#20538495

      Поэтому я и пользуюсь, с моей точки зрения, самым лояльным банком к клиенту.

      • igrushkin
        /#20538501

        да. это по сути единственный выход: выбирать, кто «добрее»

        • Aquahawk
          /#20538509

          Это подходит для оперативных финансов где риски ограничены небольшим объемом средств. А когда нужно именно сохранить, то нет

          • igrushkin
            /#20538517 / +1

            ну продолжайте искать сферический банк в вакууме. Даже Ваша статья показывает, что его нет.

          • A114n
            /#20542051

            Когда нужно именно сохранять, и есть что сохранять — не следует пользоваться российскими банками.

            • Aquahawk
              /#20542063

              Я ж написал, три категории, инвестиции да, другими методами, а оперативный резерв он на то и оперативный резерв, чтобы быть оперативным (значит тут) и резервом (значит защищён).

            • Areso
              /#20542121

              Даже в наш век повального Интернета, думаю, это непросто так взять и открыть счет в Швейцарском банке :) да еще бабла положить туда так, чтобы об этом не узнала налоговая страны резидента.

              • Anrikigai
                /#20542213

                А что страшного в том, что узнает?
                Да, отчетность нужна. Но скорее для того, чтобы поступления отслеживать, с которых вы налог не заплатили. Но мы же говорим о сохранении честно заработаннго, а не о махинациях?
                Если же из России туда переводите — вполне нормальная практика.
                Впрочем, я об обычных суммах говорю. Не о сотнях тысяч-миллионах долларов, конечно.
                Скорее Швейцарский банк не захочет связываться с мелкими суммами.

            • bobermai
              /#20542429

              Для этих случаев и живя в России банками в целом пользоваться бессмысленно. Счета с процентом, превышающим инфляцию в РФ и в чем-то хоть отдаленно надежном просто не существует.

              • Aquahawk
                /#20542471

                А есть государства в которые существуют вклады превышающие инфляцию? Примерно нигде.

                • bobermai
                  /#20542831

                  Теоретически возможна околонулевая инфляция, тогда минимальный процент может быть выгоден за счет прочих комиссий.

                  • alsii
                    /#20542901

                    Именно. Поэтому там, где инфляция околонулевая очень часто за текущий счет приходится платить. А накопительный открывается на условиях регулярного внесения установленной суммы и "первые три года без процентов, за четвертый год — 1%, за пятый — 2%, за шестой — 3%, за седьмой — 4%". И все. Потом накопительный счет закрывается, деньги переводятся на текущий. Заранее снять деньги полностью или частично нельзя.

          • jenki
            /#20550597

            Как-то присматривался к подобной тематике — минимизации рисков хранения. Среди банков страны родимых осин ничего особенно годного не нашёл, но нашёл инстересный вариант зарубежного банка.

    • saege5b
      /#20540053

      Опсосы тоже оттягиваются по полной:

      Получено: 19:13, 9 Февраля (2019 года)
      Уважаемый Клиент! Вам звонил специалисьт по заявке 21769ххххх.Предложенные условия по тарифному плану действуют бессрочно.С заботой о Вас, Ваш «Билайн»

      Скидка 50% у вас действовала до 09/05/2019 г.

  12. alexey_c
    /#20538255

    Открывал в Альфе карту. Нашёл очень интересный пункт «в случае наличия на счёте излишних средств более (по памяти) полугода, и суммой менее 1000 рублей, я даю поручение банку перевести их в фонд (помощи кому-то)..».

    Сказал, что не хочу ни в какой фонд передавать деньги.
    Утвердительно ответил, что да, этим людям я помогать не хочу.
    Долго ругались и ворчали.

    Не подписал.
    Но карту выдали.

    • maldalik
      /#20540843

      Было такое подписывать необязательно.

    • muon
      /#20541155

      Я не вижу причин отказываться от такого. Содержание счёта клиента обходится банку в некоторые деньги, и если на счету 50 рублей и не было движения несколько лет, то он превращается в источник убытка. При этом пользы владельцу не приносит. Почему бы его не закрыть за собой? Это как мусор за собой выбросить.

      • alexey_c
        /#20541709

        Это решается по-другому.
        Меня могли спросить, «куда деть деньги?».
        Я мог указать счёт в этом же банке, счёт в другом.

        Но «переведём Фонду ХХХ» — плохой подход.

        • muon
          /#20545187

          Большинство таких счетов — брошенные, про которые клиент уже забыл. Выбить из него номер счёта, куда переводить деньги, уже не получится. Счёт, который он указал при открытии пять лет назад, может уже не существовать. Фонд, конечно, тоже может ликвидироваться, но шансов больше (особенно если указать несколько) и состояние фонда известно банку (в отличие от состояния «запасного» счёта), и администрировать проще — всё списываем в одно место.

      • pewpew
        /#20542903

        Проблемы индейцев шерифа не волнуют.

      • vis_inet
        /#20544443 / +1

        Как считаете, сколько же может стоить обслуживание одного счёта в информационной системе банка?

        • muon
          /#20545189

          Профильные департаменты считали с цифрами, я не запоминал. В зависимости от типа счёта или клиента, от действующих требований регулятора содержание может быть разным. Это уведомления (в некоторых случаях ежегодное бумажное письмо клиенту), формирование резервов, лишние страницы в отчётах, может ещё что-то. Ну и технически лишнего в СУБД нам не надо.

          • valery1707
            /#20545757

            А вот про СУБД я не понял — данные там всё равно будут.
            Возможно их, через какое-то время, переместят из оперативной БД в отдельную, но никто и никогда не удалит данные о счетах и проводках насовсем.

            • muon
              /#20548057

              Возможно их, через какое-то время, переместят из оперативной БД в отдельную
              Время можно и не ждать. Мы же не хостинг, для которого клиентская ВМ чёрный ящик и надо собирать статистику востребованности данных. Как только счёт закрыли — перемещаем с all-flash-хранилища на патефонные пластинки.

    • pewpew
      /#20542895

      А я недоглядел и подписал. Написано, что могу отозвать своё согласие в любое время. Полез в мобильный клиент — там нет ничего такого. Видимо придётся переться в банк, стоять в очереди полчаса и перепираться из-за этого с менеджерами…

      • Aquahawk
        /#20542915

        Поэтому пишете дома бумагу, подписываете и вручаете под подпись тем способом который у вас в договоре оговорен. И не надо препираться.

    • legioner
      /#20550015 / +1

      Ха! Банк Открытие, весной этого года выпустил новую редакцию тарифов, согласно которым списал «в счет обслуживания» остатки (до 5к руб, емнип) по картам, которыми не пользовались более года.

      • DMGarikk
        /#20550287

        А всё потому что на эти остатки, ЦБ требует платить страховку в АСВ и держать резервы. А это очень затратно для банка, ради клиентов у которых на счету мертвым грузом жалкие пара тысяч лежит

        • Aquahawk
          /#20550383

          Так может если там жалкие пара тысяч и страховка жалкие пара рублей? Или может банк заранее предупредил клиентов что осуществляет дискриминацию по финансовому состоянию клиента и тех у кого денег мало можно кинут?

          • DMGarikk
            /#20550445

            Так может если там жалкие пара тысяч и страховка жалкие пара рублей?

            это на одного клиента, а их может быть тысячи таких.
            И по ним небось еще надо какуюнить отчетность отправлять. что тоже денег стоит, но клиент денег банку не приносит вообще, тоесть убыток сплошной.
            Или может банк заранее предупредил клиентов что осуществляет дискриминацию по финансовому состоянию клиента и тех у кого денег мало можно кинут?

            в том и фокус, что когда клиент пришел, таких требований ЦБ вполне вероятно что не было.
            ===
            И потом, банк всётаки коммерческая организация, и очень наивно предполагать что если вы держите на счету 50рублей без движений, то вы прям полноценный клиент банка и к вам должны относится как «царь во дворца»

            • Aquahawk
              /#20550499

              Не надо относиться как к царю во дворце, нужно так, как договорились

              • DMGarikk
                /#20550619

                по этому договор меняют, когда меняются требования регулятора (или вообще из-за рыночных изменений, например ценников на межбанк или МПС) которые делают договор не выгодным.

                Или вы предпочитаете чтобы вместо изменений банк тупо расторгал в одностороннем порядке договор с блокировкой счетов чтобы вы к нему пришли и перезаключили договор?
                ===
                Или, боюсь даже спросить, вы хотите пожизненный договор с указанными первоначально условиями?

                • Aquahawk
                  /#20550659

                  Цивилизованный мир изобрёл множество способов решения этого вопроса. Срочные договора с автоматической или ручной пролонгацией, в таком случае изменения вносятся с новым сроком и клиент чётко знает что и когда. А также двусторонне подписанные дополнительные соглашения.

                  • DMGarikk
                    /#20550759

                    . А также двусторонне подписанные дополнительные соглашения.

                    забавно будет когда вам будет каждый месяц звонить банк и просить подъехать в отделение и подписать очередное соглашение. (а я например пару лет назад внезапно понял почему так массово закрываются банки, это ЦБ каждые 3 месяца очень сильно увеличивали обязательные резервы… причем на довольно внушительную величину… и логично что мелкие банки тупо не успевали за этим) и регулятор, в наших российских традициях, может менять правила гораздо чаще

                    Вы первый же убежите из такого банка к 'нормальным, которые удобно делают'

                    • Aquahawk
                      /#20550775

                      Слушайте, я вон писал выше что квартплату в сбербаке наличной плачу для того чтобы чек был не термопринтерный а нормальный. Ну и нефиг каждый месяц договор менять, конечно убегу.

                      • DMGarikk
                        /#20550815

                        Ну и нефиг каждый месяц договор менять, конечно убегу.


                        И не будете пользоваться услугами банков вообще?
                        они договора меняют не потому что так хочется, а потому что их зачастую заставляют

          • boroda_el
            /#20550489

            Для такой большой конторы как банк, расходы доходы не всегда считаются таким простым и прямым способом. Может содержание счета и убыточно, зато можно говорить «у нас 10млн клиентов, у 9 из них забытая тысяча на счету». Это поднимает стоимость акций и позволяет успешно продать этот пузырь, ну или понадувать его дальше.

            Ради этого иногда даже кредиты практически прощают. Досудебно давят как могут, а вот в суд не идут. Ибо если пойдут, то актив «Иванов нам должен 1млн» превратится в пассив «мы просрали миллион, дали его Иванову а он не вернул». Если таких Ивановых у банка много, то и лишение лицензии недалеко.

            • DMGarikk
              /#20550637

              зато можно говорить «у нас 10млн клиентов»

              на которых надо начислять резервы, допустим по 2% от какойнить базовой ставки на человека
              в итоге 10млн клиентов из которых 8 млн мертвых, и 500млн в резерве который нельзя использовать.

  13. dididididi
    /#20538263

    Нафиг так заморачиваться, если главное условие (а именно цена обслуживания) банк имеет право менять? А 3 страничный договр навевает впечатление легкого разгильдяйства, иэто конечно все в порядке, что там бумажная версия договра, но потом выяснится что уборщиуа стулчайно выкинула его в мусорку, извините, идите в попу.

    А что касается личных данных, то 2 года назада мы с другом ради прикола лазили-смотрели самые дорогие квартиры Москвы.

    Теперь я в базе покупателей недвижки, и каждый днь мне по халяве за сраных 200-300 лямов предлагают квартирку где-нить. Седня, кстати, удачный день, всего за 78 лямов можно прикупить аппратамент в Москва-сити))) Ваще по дешману. Альфабанк, раскажите им уже сколько у меян денег на счету, а то у меня скоро комплекс неполноценности будет.

    • Tufed
      /#20538869

      но потом выяснится что уборщиуа стулчайно выкинула его в мусорку, извините, идите в попу.

      для этого он должен быть в 2-х экземплярах. Со своей копией они могут что угодно делать, хоть ч туалет сходить. А вот вы со своей в праве обратиться в высшие инстанции установления справедливости (если договор не исполняется надлежащим образом), и от отсутствия у ответчика своей копии бумажного договора ничего не изменится.

  14. vaslobas
    /#20538473

    Договор содержит 80 страниц собственно договора, одно приложение и 18 пронумерованных приложений. Всего 290(!) страниц

    У меня был смешной случай связан с их договором. В чате альфа-банка я ругался со службой поддержки, они меня посылали читать договор, но сослаться на конкретный пункт не могли, потому что в этой мешанине текста и тарифов даже их сотрудник не может ничего найти.

    В итоге среди сотни страниц договора я нашел поиском ключевых слов какой-то случайный пункт договора более или менее подходящий по смыслу для моей проблемы. Совершено невозможно было понять он относится ко мне, моему тарифу или нет. Чтобы это понять нужно было потратить наверное час на вдумчивое чтение договора. Но скорее всего не относился никак.

    Ну, я и ссылался на него во время спора. Сотрудница, как оказалось, тоже не могла понять относится это ко мне или нет. В итоге сдалась и согласилась сделать, что я просил.

    • staticlab
      /#20538511

      в этой мешанине текста и тарифов даже их сотрудник не может ничего найти

      Кстати руководство само осознаёт эту проблему и постоянно порывается отрефакторить договора, но пока что у них это не очень хорошо получается.

  15. beavole
    /#20538575 / +2

    Мне в какой-то момент надоели договора банков и я стал пользоваться наличными — очень удобно оказалось!)

    • DMGarikk
      /#20538689

      очень удобно оказалось!)

      а чем удобнее?

      • beavole
        /#20538749

        Для меня — почти всем: быстро, просто, понятно, надёжно, безопасно, ликвидно.

        • DMGarikk
          /#20538809

          быстро… ну незнаю, в магазине например человек расплачивающийся наличкой в 2019 году очень сильно тормозит очередь… типа 'аа… ща я вам 10 рублей поищу!!!'… или 'вот вам 5 тыс, вы ОБЯЗАНЫ найти сдачу ЗОвите менеджера меня ниче не волнует!'
          Также надо считать и проверять сдачу

          Я уже лет 10 как отказался от нала и с ужасом вспоминаю как жил раньше

          • beavole
            /#20538889 / -2

            Кому-то продукты (если вы про продуктовый магазин говорите) в 2019 году уже и на дом привозят…
            Кто-то другой — за городом живёт, ему нет нужды часто ходить в магазины с очередями и вобще торопиться куда-либо.
            Да и самих очередей-то, на мой взгляд, особо в магазинах нет.
            Так что — каждому своё.

            P.S. Подсчёт сдачи считаю своей привилегией, как единоличного владельца и полноправного распорядителя своих финансовых средств!)

          • PashaNedved
            /#20539831 / +4

            Вы перекладываете вину с кассира на покупателя.

            • Whuthering
              /#20540793 / -1

              Это не вина кассира или покупателя, это проблемная особенность самой "технологии" оплаты.

          • sav1812
            /#20544773

            в магазине например человек расплачивающийся наличкой в 2019 году очень сильно тормозит очередь…

            Само Ваше присутствие в этой очереди тормозит её для тех, кто стоит в ней за Вами.
            Заботьтесь о согражданах — Уходите немедленно!.. ;)
            А лучше вообще не приходите в магазин… :)

          • jenki
            /#20550715

            Сбои в работе при оплате картой на кассе уже канули в лету и остались только в истории? Не далее как на прошлой неделе наблюдал перфоманс в точке одной известной ИТ пиццерии. Остановилась работа кассы по причине непонятки: прошла оплата или нет и вообще это проблемы банка или на их стороне. Разбор полёта затянулся намного дольше, чем в случаях поиска сдачи.
            Ну и сбер иногда радует, когда не на долго перестаёт обслуживать карточки.

            • DrunkBear
              /#20550743

              Последний такой сбой встречал год назад, при этом людей, ищущих мелочь и пересчитывающих сдачу, встречаю постоянно.

              • jenki
                /#20550943

                Есть люди, которые заранее готовят мелочь или быстро достают, когда кассир просит («Найдите пожалуйста 4 рубля, а я вам дам сдачи 4050 рублей»...). Есть люди, которые начинают искать карточку в последний момент или устраивают карусель из карточек, когда пытаются найти ту на которой остались средства.

                при этом людей, ищущих мелочь и пересчитывающих сдачу, встречаю постоянно
                Это тот случай, когда магазин экономит: на кассирах, запасе наличности и т. п.

                • DMGarikk
                  /#20550975

                  запасе наличности и т. п.

                  магазин не держит кучу наличности в кассе в том числе из соображений безопасности.
                  Вам в любом сетевом магазине без проблем найдут сдачу, но ждать вы будете минут 10 пока они по подсобкам бегают и в сейф лазят.

            • Am0ralist
              /#20550771

              Уже третий или четвертый месяц в кармане тройка, карточка для снятия налика или наоборот (без PayPass), 2к одной бумажкой и телефон с NFS, до этого была карта с байпассом, пока телефон не сменил. Налик ношу на всякий случай в основном, ибо уже с полгода он мне был нужен всего несколько раз. Ну и в отпуске на югах, там ещё не все шашлычные карты научились принимать, если только на сбер по номеру телефона им кидать.
              После футбольного чемпионата и насильственного внедрения мира — ситуация с приемом карт улучшилась на порядок просто.

            • DMGarikk
              /#20550799

              такое бывает довольно редко
              Я за всё время, как отказался от налички (уже больше 10 лет), сталкивался с этим всего раз 5

              Ну и сбер иногда радует, когда не на долго перестаёт обслуживать карточки.

              Все банки этим радуют, особенно по ночам гдето с 3 до 6 по Москве

              забавно было когда я так влип с тиньковым, позвонил в поддержку где услышал 'оператор ответит через 15 минут'… было забавно учитывая что сумма была гдето 40 тыс

              приколисты, на время проведения работы не увеличивать количество операторов… может сейчас лучше стало, не знаю

        • tmin10
          /#20538973 / +1

          Хм, а за квартиру платите на почте, стоя полчаса в очереди? Или в терминалах сбербанка, где тоже очереди?

          • beavole
            /#20539011

            Скажу так — названных вами проблем с оплатой квартиры у меня нет.

            • balexa
              /#20541249 / +1

              И тем не менее? У вас за квартиру родители платят? За телефон? За интернет? Когда человек рассказывает что у него нет карт и он пользуется только наличкой — значит он либо стоит в очередях в терминалы, либо за него платит кто-то другой.

              • pewpew
                /#20542989 / +1

                Ну почему. Можно просто жить в лесу. Без денег. Без паспорта. Без электричества. Хотя всё равно есть риск, что придут заинтересовавшиеся вами лица и будут утверждать, что вы им должны много чего и прав у вас на это нет.

              • h0rr0rr_drag0n
                /#20550005

                Но чуть выше beavole иносказательно, но в целом понятно пишет, что у него нет квартиры :-)

                Кто-то другой — за городом живёт, ему нет нужды часто ходить в магазины с очередями и вобще торопиться куда-либо.
                Да и самих очередей-то, на мой взгляд, особо в магазинах нет.

          • Aquahawk
            /#20539053

            Я плачу в сбербанке налом. Потому что только у них есть чеки напечатанные матричным кассовым принтером а не на термобумаге.

            • Eugney
              /#20539511

              Редкая принципиальность. Вы боитесь, что платёж через сбербанк-онлайн не дойдёт до адресата и у вас на руках не будет никаких подтверждающих документов?
              Такой риск существует, но вероятность его мне представляется минимальной. И математическое ожидание убытков в случае оплаты коммуналки выглядит несоизмеримо малым по сравнению с потерянным временем.

              • Aquahawk
                /#20539531

                Ну как вам сказать, я видел долг на 70 тыс, после того как одна УК купила другую и потеряла часть информации за несколько лет. Были квитанции, вопрос был решён. По части чеков раньше (буквально года три назад) почта делала такие, на матричном принтере, а сбер как раз термопринтерные, потом почта обновилась, я уж думал, всё, конец документам, а оказалось что нет, сберт теперь делает. Буквально сегодня на работе обсуждали ситуацию когда человек не смог сделать налоговый вычет потому что чеки выцвели. Восстанавливать решили что нерентабельно и маловероятно.

                • JustDont
                  /#20539631 / +2

                  Всё равно не вижу причин, по которым нужно тратить на это время. В вашем операционном банке интернет-банк есть, историю операций там поднять — можно, заверить все платёжки у банка — тоже. Разница в том, что в этом случае вы ваше время будете тратить только если увидите сомнительно выставленный вам долг, а не каждый месяц.

                  ЗЫ: С выцвевшими чеками процесс точно такой же, к слову. Чеки не являются единственным документом для подтверждения своих расходов перед налоговой.

                  • Aquahawk
                    /#20539639 / +1

                    Ранее я пользовался очень удобным банком, Связной назывался, для оперативных расчётов. Сейчас его не существует и никакой истории поднять нельзя. АСВ вернуло деньги. У банков отзывают лицензии тут и там. В случае потрясений когда кто-то захочет ваши деньги велика вероятность что вашего банка может не стать.

                    • JustDont
                      /#20539649 / +1

                      На этом месте нужно пойти и вспомнить, что нам теория вероятности говорит о вероятности наступления двух маловероятных событий разом.

                      ЗЫ: В критерии выбора операционного банка можно на первые позиции внести пункт «банк внезапно никуда не денется», и получить еще более хорошие вероятности.

                      • Aquahawk
                        /#20539665 / +1

                        1. Для независимых событий никакой связи нет. Тот факт что одно событие уже реализовалось уже сожрал свою часть из того что реализуется два, так что как было так и осталось.
                        2. Для оперативного как раз можно иметь послабления, ибо на нём нет существенных финансов. Чем больше денег тем существеннее должна быть оборона.

                        • JustDont
                          /#20539681 / +2

                          1. Для независимых событий никакой связи нет.

                          Связи — нет. А вероятность исхода — перемножение вероятностей каждого.

                          Для оперативного как раз можно иметь послабления, ибо на нём нет существенных финансов.

                          Если «послабления» приводят к тому, что через N лет вам придётся тратить время на то, чтоб отбиться от крупного долга — я бы уже не стал говорить про «нет существенных финансов». Самый существенный фактор здесь — это «итого» всех взаимоотношений (не только финансовых) с банком за весь период взаимодействия, а не единовременный максимум средств на счетах.

                          • Aquahawk
                            /#20539861 / -1

                            Ваши познания в тории вероятностей неточны. Я серьёзно. Смотрите одно событие с вероятностью 0.1 и второе с такой-же. Перемножение 0.01. И это верно, для того, для кого ещё не произошло испытание. А для меня одно испытание уже произошло и свои 0.1 сработали, так что осталось ровно 0.1 чтобы я с итоговой вероятностью 0.01 получил оба события. От того реализовалось что-то или нет вероятность последующих событий не меняется.

                            • Cerberuser
                              /#20540577

                              Так какое из двух событий уже произошло: банк исчез или долг повесили?

                        • Whuthering
                          /#20540823

                          Опять же, вероятности, что сдуется тот же Сбербанк, и что сдуется какой-то ХренСГорыБанк весьма разные.
                          А если в какой-то момент в стране случится что-то, что перестанет работать Сбер, то отсутствие каких-то квитанций об оплате будет полной мелочью по сравнению с остальным происходящим.

                      • Прошу прощения. На прошлой работе программист три раза получал свои денежки из асв. Так что и трижды падает.

                        • Whuthering
                          /#20540829

                          И что, во всех трёх случаях ваш коллега хранил деньги в банках из топ-5, тех что too big to fail?:) Или его просто жизнь ничему не учит?

                          • Aquahawk
                            /#20540847

                            А в чём проблема для оперативных финансов использовать удобный банк? Он как правило не будет из too big to fail. И далее, если средств много (а если ты часто влетаешь на асв, то скорее всего да) то и банков нужно много, ибо без страховки хранить не стоит нигде.

                          • Eugney
                            /#20540859

                            Я получал деньги от АСВ гораздо больше, чем 3 раза. Когда у меня заканчивается депозит в каком-нибудь банке, я иду на banki.ru, выбираю банк с максимальным процентов и перекладываю туда деньги.
                            Разумеется, дышащие на ладан на банки часто предлагают самый лучший процент, поэтому и отзыву лицензии у них удивляться не приходится.
                            В случае отзыва АСВ возмещает и проценты, даже если по условиям депозита они были в конце срока.

                            • Areso
                              /#20541943

                              Поэтому АСВ может перенять казахстанский опыт у их казахстанских коллег.
                              Чтобы банки не могли так манипулировать денежным привлечением там возвращают только сумму вклада (включая пополнения), но не проценты.
                              Поэтому население, даже когда видит рекламу «ВотВотЛопнемБанк: депозиты под 20% годовых!» думает дважды.

                              • Eugney
                                /#20541989

                                Это привело бы к росту популярности вкладов на 2-3 месяца с капитализацией и автоматической пролонгацией.

                                • bars_arseniy
                                  /#20551071

                                  Там и так популярны вклады с ежемесячной и даже ежедневной капитализацией, автоматической пролонгацией, и безлимитным снятием и пополнением до неснижаемого остатка в несколько тысяч тенге (пару тысяч рублей).

                • Anrikigai
                  /#20542077

                  Я не понимаю, как такое может быть.
                  В квитанции, что мне присылает УК каждый месяц, пишется, сколько было, сколько стало.
                  Они сказали «о, извините, мы писали, что вы ничего не должны, а на самом деле с вас 70 тыр»?
                  Причем это бумажки, которые мне присылает УК. В реальности у меня автоплатеж на фиксированную сумму в банке настроен. Раз в несколько месяцев просто выравниваю баланс.

                  P.S. Инцидент был, когда сам профакапился. Не заметил, что при смене УК поменялся номер счета. И получилось, что на старом переплата, а на нужном недостатча.
                  Просто распечатал платежки из Тинькофф без каких-либо заверений, чтобы они знали, что искать. Все решилось.

                  А хранить напечатанные чеки за много лет на такие не критичные суммы…
                  Можно, конечно, еще ксерить и хранить в другой локации…
                  Но лично я к таким сложностям только для недвижки прибегаю.

                  • Areso
                    /#20542133

                    Ну там 10 тысяч в месяц, в год уже 120 тысяч. За пару лет пролюбят базу данных — уже 240 тысяч.
                    Для кого как, но для большинства россиян это значительная сумма денег.

                    • Anrikigai
                      /#20542249 / +1

                      Не понимаю модель угроз.
                      Я получил квитанцию от УК, в которой написано, что они мои 5 тыр получили, и сейчас мой долг 500 руб. Ну или +500, если недавно корректировал сумму.
                      Даже если они потеряют базу и скажут, что хотят с меня 70 тыр — вот же их собственная бумажка. Пусть они показывают, откуда взялось расхождение с их собственными данными.
                      Самое плохое — пропадет последний платеж (5 тыр), если одновременно и УК его не получит, и банк разорится, (и я не смогу распечатать квитанцию, хотя она может приходить на email, просто я не заморачиваюсь). А, еще телефон в этом же месяце сброшу и потеряю SMS от банка с подтверждением перевода…
                      При такой малой вероятности факапа я готов принять риск в 5 тыр.

    • alsii
      /#20542599

      Увы, но для оперативного резерва наличные не особо хороши.

      • Barbaresk
        /#20547399

        Ну так наличные в виде валюты. А рубли-то всего 5 лет назад вдвое обесценились. Вообще для меня крымнаш основной контрагрумент против хранения денег в рублях в любом виде, включая банковские вклады с их процентами. С учётом того трешака, что был с деньгами во времена распада… Все эти 5% и «кешбеки» в виде акций смотрятся смешно. В банке можно хранить максимум только пару з/п на различные расходы.

        • Aquahawk
          /#20547539

          Ну такое, а цены на недвижимость особо не отреагировали. Т.е. рублёвые цены. Таким образом можно говорить что в наличке что в квадратных метрах просело, а можно было перекинуть из налички в метры уже после обвала.

        • muon
          /#20548073

          крымнаш основной контрагрумент против хранения денег в рублях
          Я вот стараюсь читать меньше советских газет, независимо от того, за Кремль они или против. Ситуация с Крымом — сугубо конъюнктурная и агитационная, а если посмотреть курс рубля, то с Крымом и санкциями он коррелирует весьма слабо. А с действиями ЦБ по регулированию курса — сильно. А такие вещи намного лучше предсказываются, чем крымские события. Как минимум, чтобы повторить подвиг 2014 года, ЦБ нужно восстановить жёсткий контроль над курсом и снизить его.
          Крымнаш и прочие разрушения ВТО в разрезе вложения денег важны только для коротких спекуляций, но нужно быть хорошим финансистом, авантюристом и психологом.

  16. tech42
    /#20538607 / +1

    Рекомендую попробовать ЧелябИнвест.
    Все операции только на бумаге. Интернет-банка по-умолчанию нет, а текущий ограничен.
    При проведении любых операций сотрудником проверяется подпись (причем не с паспортом, а с указанным в банке эталоном).
    Из минусов лишь — он в Челябинске.

    • tvr
      /#20538767 / +1

      Из минусов лишь — он в Челябинске.

      Вполне можно записать в плюсы — хороший такой «воздушный зазор».

      • vesper-bot
        /#20538781

        Похоже, с такими темпами нужно основать AirGapBank — банк, в принципе не работающий в Интернете. Ну или в Швейцарии поискать какой-нибудь Гринготтс.

        • vilgeforce
          /#20538827

          Гражданин России прямо обязан извещать вахтеров об открытии счета в иностранном банке, закрытии такого счета и чуть ли не о всех движениях по нему. Геморрой, тащемта.

          • Tufed
            /#20538975

            Гражданин России прямо обязан регистрироваться по месту нового временного проживания в срок… дней. Много ли людей это соблюдают по приезду в городах милионниках?

            • Greenoctopus
              /#20541461 / +1

              Там как бы предусмотренная ответственность и штрафы несколько разные. За непредоставления информации о зарубежных счетах штрафы до 75% от оборота если мне память не изменяет. А обмен данными с чужими налоговыми постепенно налаживают

    • vazhnov
      /#20541463

      Эх, это был мой любимый банк для вкладов (год назад мы уехали из Челябинска — экология всё хуже). Договор у них был хороший, делали всё чётко и только в отделении. А ещё я как-то лет 5-6 назад по глупости отдал им номер телефона для уведомлений по виртуальной карте mastercard, так они ни разу мне не звонили и не прислали ни одной смс со рекламой!
      Из региональных, посмотрите ещё банк Нейва, у них есть отделение в Челябинске.

  17. LlessSpb
    /#20538963 / +2

    Я не понимаю.
    На хабре собрались it-шники, а в it стандартная ситуация — выпустить полуготовый продукт и постепенно его дорабатывать. потому что:
    — Выпущенный поздно продукт может из-за опоздания может вовсе не принести денег. Ниша просто уже будет занята
    — Даже если продукт протестировать десять раз, какие-нибудь баги у клиентов всё равно обнаружатся. И всё равно нужно будет их исправлять
    — Да и фичи так намного легче добавлять, если часть функциональности совсем сломана — то убрать её; в том числе, чтобы она не могла нанести вред компании

    Итак, автор приходит в банк, и видит там… то же самое. Банк также пытается защититься от ошибок, пытается защититься от навязанных политиками условий и снизить цену обслуживания. То есть — минимизировать риски, чтобы не разориться. И автору это не нравится; ему даже не хватило одного-двух договоров, чтобы понять ситуацию на рынке, он прочитал 8! договоров и был по крайней мере в трёх банках! И это привело… ни к чему! Автор даже не выбрал банк; продолжает искать банк мечты.
    Конечно, это время и деньги автора, но мне вот прям интересно, неужели снижение риска оправдывает затраченные усилия?

    Всё время, пока я читал статью, у меня в голове вертелась аналогия: автор ищет программу (допустим, видеоплеер), выпущенную в 2к19 году, которая продаётся только на cd-дисках и вовсе не использует доступ к интернету, даже для своего обновления.
    Таки, что же я не понимаю?

    • Tufed
      /#20539015

      Пусть в it это стала нормальная ситуация. Меня как для пользователя такая ситуация в it не устраивает. И если есть на рынке готовый продукт и полуготовый то я выберу первый. И я не один такой, ситуация с windows_old_version VS windows_new_version полностью это подтверждает.

      Автора поддерживаю, т.к. на рынке банков в отношении пользователя тоже творится анархия и незастенчевое налюбилово. Относительно честные способы отъема денег у населения плодятся как кролики и защитить себя хотя в пределах одного договора — отличная идея. банков до начавшегося банкопада было зарегистрировано около 10тыс. Сейчас не знаю сколько осталось, но явно не 2-3 сотни. А значит выбор есть! И он не ограничивается приведенным выше списком, это только начало.

      • ainoneko
        /#20540513

        Относительно честные способы отъема денег у населения плодятся как кролики
        Да, недавнее нововведение:
        «Сбербанк запустил сервис получения наличных в банкомате через СМС» (и да, если что не так, то «виноваты мошенники, а не банк»).

      • balexa
        /#20541281

        то я выберу первый

        Вас не затруднит перечислить подобные продукты (готовые, без обновлений), которыми вы пользуетесь?

    • tech42
      /#20539035 / -1

      Так вопрос в потере времени в том числе. Есть риск, вероятность которого не так уж и мала, что твои средства сольют. (сим-карта). Далеко не каждый банк проверяет идентификатор сим-карты. Вариант — не давать банку телефон. По поводу паспортных данных: вероятно, автор не очень хочет, чтобы его паспортные данные кочевали между маркетинговых компаний и их посредниками, которые, в свою очередь, совершенно халатно с ними обращаются. Я с автором согласен. Безусловно, эти положения уменьшают риски для банка. А еще и распускают руки. Все же со стороны банка должна быть ответственность

      • Anrikigai
        /#20542285

        Что «СИМ карта»?
        Мы сейчас говорим о перехвате SMS для разовой 3DS транзакции покупки?
        Или об установке мобильного банка для вывода денег на новый ноутбук/смартфон злоумышленника, способного теперь получать SMS с кодом подтверждения?
        Так ему сначала надо основной пароль аккаунта ввести.

        • Aquahawk
          /#20542627

          Есть банки в которых при помощи телефона можно, сменить пароль от онлайн банка.

          • alsii
            /#20542949

            Вот я совсем недавно покупал машину. Деньги на счете в банке, приезжаю к продавцу, подписываем договор. Я достаю мобильник чтобы деньги перевести, в приложении тык-тык — не проходит перевод. Звоню в банк. Они говорят: "ага, про дневные лимиты забыли?". Ну я их попросил поднять до нужного уровня. Они подняли на один день. Идентификация — мой номер телефона + некоторые подробности из личной жизни ;) Заняло лишних 5 минут. Очень удобно.


            p.s. Банк не в России.

            • Aquahawk
              /#20542957

              Очень удобно, т.е. удалённо можно поднять лимиты и спереть всё. В таком случае эти лимиты ничего кроме проблем не создают.

              • alsii
                /#20543013

                Поднять лимиты можно, украсть нельзя.


                Заголовок спойлера

                • Aquahawk
                  /#20543027

                  Блин, в РФ всё такое поотменяли. Просто жесть. Я хочу такое для оперативных расходов и нихрена.

                  • alsii
                    /#20543281

                    Кстати, можно катрочку не получать, интернет-банком не пользоваться. Для переводов достаточно заполнить квитанцию указав IBAN, название отправителя/получателя, сумму и отдать в банке. Если нужно в нерабочее время в банке есть ящик, в который можно опустить бумажку. Неудобство в том, что это можно сделать в отделениях только своего филиала. Хотя вроде можно по почте еще отправить. Еще за такие "бумажные" операции комиссии выше, но я плачу 9.90€ в месяц и все операции у меня без комиссий. Если нет интернет-банка выписку по счету будут ежемесячно присылать на бумаге по почте. Вот это уже даже для меня будет стоить денег. Порядка 2-3€. Телефон нужен в люьом случае, но можно указать домашний (стационарный, проводной… как это сейчас правильно называется?) :)
                    В случае изменения условий присылают (сильно заранее!) по почте толстенный пакет. Я обычно читаю сопроводительное письмо, где среди прочего указано, до какого времени можно отказаться от новых условий и закрыть счет. Обычно бывает в запасе месяца два-три.
                    Изменения бывают раз в год-полтора. Обычно из-за каких-нибудь слияний/поглощений или изменений в законодательстве.

                • Aquahawk
                  /#20543053

                  Не много ли цифр номера карты засветили?

                  • DMGarikk
                    /#20543165

                    ну это maestro, а она не поддерживает онлайн операции
                    p.s. хотя да, недальновидно

                  • alsii
                    /#20543237

                    Это не номер карты, а номер моего счета в банке. Кусочек IBAN. Его знание даст вам только возможность перевести мне деньги :)

                    • DMGarikk
                      /#20543279

                      IBAN. Его знание даст вам только возможность перевести мне деньги :)

                      это кстати тоже не очень хорошо.
                      Я думаю что если по этому номеру перевести деньги из Сирии/Ирака с комментарием аллахакбар (ну и т.п.) то этим довольно быстро заинтересуется СБ банка

                      • alsii
                        /#20543331

                        Ну заинтересуется и что? Вы же не будете тратить непонятно откуда взявшиеся на вашем счете деньги. Просто позвоните в банк, скажете, что это деньги не ваши, их снимут со счета и уже дальше будут разбираться. IBAN (как и номер счета в России) никакого секрета не представляет. У организаций он вообще на бланках напечатан :)

                        • DMGarikk
                          /#20543363 / +1

                          Ну заинтересуется и что?

                          Не знаю как в Германии, но сейчас в РФ вполне можно попасть на блокировку счета и долгие разбирательства как с банком так и с ФСБ
                          что это деньги не ваши, их снимут со счета

                          Это не так просто, потому что это не проблемы банка разбираться откуда и как к вам деньги пришли. они не могут их 'выкинуть'

                          • alsii
                            /#20543431

                            Если клиент заявляет, что поступившие на счет деньги ему не принадлежат, российский банк обязан списать их со счета клиента и зачислить на счет невыясненных сумм (47416, если память мне не изменяет) до выяснения ситуации. Предполагаю, что и в Германии примерно такая же ситуация.

                          • alsii
                            /#20543479

                            Собственно продолжение и раскрывает суть. Киви накосячили в чем сами и признались. Ну и Киви это все же не банк. И потом, в Германии номер счета очень часто требуется. Деньги гоняются банковскими переводами очень активно. Например когда регистрируешь машину требуется обязательно указать номер счета, с которого потом ежегодно будут снимать налог.

                            • DMGarikk
                              /#20543595

                              Ну и Киви это все же не банк

                              Киви кстати банк+платежная система

                            • Aquahawk
                              /#20543627

                              Хорошо. Коммен будет: на дела * * * перебрось дальше сам знаешь куда, тебе * * * вчера говорил. И оправдывайся потом. Осоьенно в свете m.tvzvezda.ru/news/vstrane_i_mire/content/20196191045-OffGh.html

                              • alsii
                                /#20543769

                                перебрось дальше сам знаешь куда

                                Так вы не перебрасывайте! Идите в банк, пишите заявление, что деньги на ваш счет зачислены ошибочно и никаких вопросов к вам не будет.


                                А вообще в таком случае и номер телефона сейчас должен быть большим секретом, ибо по номеру телефона можно деньги перевести. И e-mail, т.к. его достаточно чтобы перевести деньги через Paypal. И домашний адрес — почтовый перевод. И фамилия, имя, отчество — для перевода через Western Union нужно только полное имя и страна. И я не удивлюсь, если скоро можно будет это делать по фотографии :)

                                • DMGarikk
                                  /#20543801

                                  Вообще это к тому что лишний раз лучше не светить такими данными. Просто ради знижения вероятности всяких эксцессов.
                                  ==
                                  например по номеру карты — эту карту можно заблокировать как утерянную и устроить проблему с перевыпуском её владельцу (который ещё и за перевыпуск заплатит)

                                  • alsii
                                    /#20543937

                                    Просто ради знижения вероятности всяких эксцессов.

                                    лучше вообще не родиться :)


                                    например по номеру карты

                                    номер кредитки однозначно светить нельзя. Пе даром его во всех чеках звездочками закрывают. Потому что кое-где его одного (!) до сих пор достаточно для совершения операций.

        • tech42
          /#20542677 / +1

          Приведу в пример сбербанк:
          Есть возможность войти в Сбербанк Онлайн только по номеру карты и коду из СМС.
          И все. Никаких паролей и подтверждений.


          Таких банков много. А большинстве случаев, пароль можно восстановить (забыли пароль -> мы вам вышлем код в смс)

          • Anrikigai
            /#20542687

            Как так можно???
            И восстановление без кодового слова??? Я понимаю, что и это обходится и узнается, но значительно сложнее.
            Я в шоке. Честно.

            • Whuthering
              /#20542853 / +1

              У Райффайзена такая же фигня — пароль для онлайн-банка можно восстановить по номеру карты и коду из смски.

              • Anrikigai
                /#20543083

                вставить эту сим-ку в смартфон, установить райфовский мобильный банк, залогиниться там только лишь используя данные с карты и вуаля!

                Капец
                Вот в мыслях не было при выборе банка заранее выяснять, процедуру установки мобильного клиента (убедиться, что просто так на новый телефон не установить никакими SMSками, необходима предварительно более строгая аутентификация), как сбрасывают пароль (не тупо SMSкой ли). Настолько очевидно же…
                Просто везло, значит… Или сейчас все испортилось? (я просто уже больше 5 лет новых банков не завожу, не в теме).

                • Whuthering
                  /#20543391

                  Тут надо иметь в виду, чего именно мы опасаемся и от чего защищаемся.
                  Если проблема в том, что у нас могут украсть одновременно и карту и телефон/симку, то это решается более-менее просто: ставится код разблокировки на телефон, ставится обязательный запрос PIN-кода на симку, запрещается показ содержимого сообщений на экране блокировки. Всё, этого вполне достаточно на случай кражи.
                  А если есть опасения, что злоумышленники выбрав целью намеренно вас как-то узнают полные данные вашей карты, а потом через сотрудников сотового оператора или баги в SS7 будут перехватывать смски от банка… Ну, если за вас лично взялись такие серьезные ребята, то отсутствие простого восстановления доступа для них будет не самой большой проблемой, я подозреваю.

                  • Anrikigai
                    /#20543463

                    PIN код на симку ставить — лениво. На смартфон есть код, и ладно.
                    SS7 — да, проблема, вряд ли кто будет так заморачиваться из-за меня.
                    А вот восставновление СИМки по копии паспорта — значительно проще.
                    И меня напрягает именно такой сценарий.
                    Собственно поэтому я и не считаю необходимым защищать СИМку как таковую (не украдут, так дубликат получат), а хочу, чтобы ее кража не давала доступа к моим данным.
                    Что банки, что аккаунт в Телеграме (код пришлют только после ввода пароля)…
                    И то, что в моих банках при установке клиента на новый телефон, равно как и при входе «с нового браузера» необходим не только код из SMS, но и специальный пароль, для меня уже достаточная защита. И реализуется, на мой взгляд, без особых дополнительных затрат для банка. И user experience портит не существенно (длинный пароль нужен редко каждый раз в мобильном клиенте вводить не требуется).

                    • RomanPyr
                      /#20545047

                      Только в райфе, зная ваш номер карты и получая смс, уже пароль не нужен.

    • bfDeveloper
      /#20539529 / +1

      Когда так делает Боинг, люди справедливо недовольны полуготовым продуктом. Самолёт должен летать, а банк давать гарантии. Есть сферы, где вы не ожидаете сырого продукта, который будут на вас тестировать, и банковская — одна из них. Точно так же, как медицина и авиация.

    • skymorp
      /#20541467

      Аналогия может и верна, но забыли учесть цену.

      Сколько будет стоить падение видеоплеера для пользователя при просмотре видео? Практически ничего.
      Сколько будет стоить падение видеоплеера, который работает с деньгами пользователя (какой интересный плеер)?..

    • user_man
      /#20542439

      >> Я не понимаю

      Вам нравится, когда ваши желания не исполняются? Так вот — вы сами подписались под договором об обязательном неисполнении ваших желаний.

      Теперь тоже не понимаете?

    • websurfer
      /#20545613

      А как вы думали, ситуация может изменится в приемлемую сторону (я не говорю, об идеале), только благодаря таким людям, как автор.

      • Aquahawk
        /#20545637

        Ситуация может измениться только если мы все массово будем обращать внимание на условия сделок и отказываться от неудобных

  18. questor
    /#20539019 / +1

    Когда-то давно ещё не было практики такого мгновенного изменения условий, но один умный банк в РФ сделал подобное, чисто на всякий случай. И как-то раз в РФ случился кризис и все в панике ломанулись снимать деньги с карт, в банкоматы завозить бабло не успевали.
    Но этот банк просто ввёл высокую комиссию за снятие денег. Хочешь — снимай, не хочешь не снимай, но всё законно и всё абсолютно добровольно. Красивая схема? Банк оказался не в накладе, случай вошёл в анналы и всё заверте.


    Давний случай. Только с тех пор вы иного не найдёте. Банк в убыток себе работать не будет.
    Ну вот например, случай с банком из тех которые топикстартер описывал:


    https://www.rbc.ru/economics/08/07/2004/5703c1199a7947dde8e08144


    Альфа-банк вводит 10% комиссию за досрочное снятие средств
    Альфа-банком принято решение о введении с 7 июля с.г. комиссионного вознаграждения за выдачу наличных денежных средств со счетов по срочным вкладам при досрочном расторжении договора срочного банковского вклада клиентами Банка, сообщили РБК в пресс-службе банка. С 8 июля с.г. утвержден 10% размер указанного тарифа.

    Это — временная мера, связанная с возникшей на рынке паникой и значительным притоком желающих изъять свои деньги, сообщили в пресс-службе.

    • Aquahawk
      /#20539061

      Это отличная иллюстрация того, почему я написал этот пост

      • sshmakov
        /#20540509

        Это отличная иллюстрация того, что вы никаким выбором банка не сможете обезопасить себя на 100%. Все банки примерно одинаковые.

        • Aquahawk
          /#20540547

          Ещё раз. Никто не гворит о 100% безопасности и сделке кровью в присутствии дьявола. Речь о разумном отсечении заведомо невыгодных и небезопасных договоров. И в статье представлен пример нормального договора, гле проблема только с распространением пд.

          • JustDont
            /#20540649

            И в статье представлен пример нормального договора

            Авангардовский-то? Там же могут меняться тарифы, и в этом разрезе это такой же мусор, как и все прочие. На вашем месте я бы в первую очередь рассматривал риски именно изменения тарифов на ровном месте, чем «прочие» изменения договора: по последним в зависимости от степени резкости изменений можно хотя бы побороться в суде, а вот по первым — едва ли у вас что-то выйдет, просто получите «развод на деньги» и всё.

            ЗЫ: Я, помнится, несколько лет назад рассматривал Авангард на роль резервного операционного банка, и почитав договора, пришел к выводу, что не стоит: быстро вытащить из Авангарда деньги с операционных счетов и карт не представлялось возможным из-за очень низких безпошлинных лимитов на выводы-переводы и существенных процентных пошлин сверх этого. Кто им помешает влепить вам точно такую же заградительную пошлину, когда вы придете забирать вклад?

            • Aquahawk
              /#20540697

              Кто им помешает влепить вам точно такую же заградительную пошлину, когда вы придете забирать вклад?

              То что условия досрочного снятия описаны самом договоре и не зависят от внешних условий. Да они неудобны, это потеря всех процентов за срок с начала или пролонгации вклада, и до двух суток. Но это зафиксировано и никакой тариф на это повлиять не может. А вот условия частичного снятия да, в тарифах и это не закреплено.

              • anko__2000
                /#20541141 / +1

                Но размер комиссии договором не зафиксирован

  19. Gar02
    /#20539039 / +1

    Вы затеяли хорошее дело.
    Чем больше людей станут отказываться от подобных скотских условий в договорах, тем скорее банки перестанут быть такими скотами.

    • tmin10
      /#20539065

      Так а какие альтернативы? Хранить деньги налом под матрацом и отказаться вообще от банков, операторов и прочего?

      • Aquahawk
        /#20539077

        Возможно удастся найти нормальный банк(и)

        • JustDont
          /#20539621

          Вы чрезмерно оптимистичны. В мировых масштабах — я скорее с вами соглашусь, но тут выше уже говорили про проблемы, связанные с открытием счёта в зарубежном банке.

          В России — не верю.

        • vasiliysenin
          /#20539693

          А как можно открыть свой нормальный банк, с юридической точки зрения?
          (есть идея объединить от 20 000 человек, скинуться по 70 000руб. за акцию, при этом ограничить количество акций на человека в 10 штук.)
          Но не понятно как это всё организовать? Как собирать уставной капитал?

          • balexa
            /#20541307

            Эта идея настолько же наивна, как идея объединить 20 000 человек, скинуться по 70 000 рублей и сделать свой скажем нормальный поисковик, с юридической точки зрения, потому что гугл совсем офигел.

            • vasiliysenin
              /#20544397

              Ну с поисковиком всё просто. Регистрируем обычную компанию и привлекаем инвестиции. С юридической точки зрения здесь всё просто.(конечно ни кто не захочет платить 70 000 рублей за поисковик, если есть два бесплатных и ещё есть YaCy (тоже бесплатный))
              А вот социальная сеть, специально разработанная для акционеров банка, нужна. Чтобы можно было проводить собрание акционеров онлайн.

              • sav1812
                /#20545911

                «А вот социальная сеть, специально разработанная для акционеров банка, нужна. Чтобы можно было проводить собрание акционеров онлайн.»

                Только Вам скажу, по большому секрету: для этого не нужна социальная сеть… ;) :))

            • tommyangelo27
              /#20545791

              Именно так. Человек, который говорит про "объединить и скинуться", вероятно, никогда не пробовал установить железную дверь в подъезде.

              • CaptainFlint
                /#20545823

                Если так рассуждать, то и любой краудфандинг был бы невозможен. Но одно дело — уговорить каждого конкретного человека из заранее определённого круга, и совсем другое дело — охватив на порядки бо?льшую аудиторию, предложить подключиться к проекту только тем, кому это интересно.

          • DrunkBear
            /#20541309

            Кто будет этим управлять и как защищаться от ммм… недружественного поглощения, когда неизвестные персоны, уходя от директора, радостно объявляют о доп. эмиссии пары миллионов акций, зато выключают паяльник?

            • Areso
              /#20541979

              Да без паяльника. По 115 ФЗ просто возьмут и закроют, если хотя бы 1 из 20 000 человек там потихоньку деньги мыл.
              Все банки отмывают деньги, это их работа. Взял-отдал.
              Но вот Сбер и ВТБ24 за это лицензии не лишат.
              Моя сестра работала в нормальном банке. Там были понятные и адекватные договоры, сотрудники и клиенты (в основном ИП и мелкие ООО-шки) хорошо относились к банку. Его закрыли. Отзыв лицензии.

              • Aquahawk
                /#20541999 / +1

                Частный работник может и не знать, зачем на самом деле банк создан и чем он на самом деле занимается.

                • sshmakov
                  /#20542041

                  Зато он знает, за что его банк закрыли.

              • vasiliysenin
                /#20544439

                А каким образом, хотя бы 1 из 20 000 человек, может потихоньку отмывать деньги?

                • Areso
                  /#20544539

                  Обнал. Что также грозит отзывом лицензии. Предположим вы ООО и вам надо вывести в наличку. Я ИП и преподаю английский. Договора, акты оказанных услуг, 6% государству и вуаля.

                  • vasiliysenin
                    /#20544637

                    20 000 человек, это все физические лица.
                    Как они связаны с ООО или ИП? И самое главное при чём здесь акционерный банк?

                    • DMGarikk
                      /#20545821

                      при чём здесь акционерный банк

                      а по закону он должен оказывать «противодействие» отмывочным схемам
                      20 000 человек, это все физические лица.
                      Как они связаны с ООО или ИП?

                      надо будет, всех 20тыс обзвонят и на допрос вызовут в налоговую
                      если думаете что это нереально, то это не так
                      я два раза был на допросе в налоговой, потому что лет 7 назад контактировал с одной фирмой против которой дело в махинациях с НДС… вопросы «как часто с ними общались, с кем, когда, какие суммы вам и вы выплачивали, знаете ли еще чтото?»

                      и обязанность банка всякие отхождения от нормы выявлять и стучать куда надо, например если контора по продаже фрезерных станков начнет получать много бабла от физлиц или наоборот перечислять куче всяких ИПшников в сферах не связанных с деятельностью фирмы, то почти гарантировано начнутся проблемы сначала с банком, а потом и с налоговой

                      • Am0ralist
                        /#20545845

                        или наоборот перечислять куче всяких ИПшников в сферах не связанных с деятельностью фирмы,
                        как будто в случае, если куча ИП будут связаны с сферой дейятельность фирмы — вопросов не возникнет, как минимум не является ли это попыткой замаскировать трудовые отношения.

                    • Areso
                      /#20546429

                      Окей, пусть мы усложним задачу, и 20 000 будут сплошь физические лица, даже не ИП, и тем более не ООО. Запретим ИПшникам и ОООшкам и их директорам участвовать в нашей затее.
                      Ситуация первая. Кто-то из этих 20 000 человек получает перевод на сумму более 600 000 рублей (это не случайная цифра). Действия банка, у которого нет обязанностей финмониторинга — никакие. Действия банка, на которого возложили такие обязанности -временно заблокировать счет и испросить документы. Если документы покажутся недостаточно хорошими — заблокировать насовсем или предложить вывести эти деньги за смешные 15%. Один мой знакомый недавно получил перевод в синий банк, потому что знал, что Тинькофф всю плешь проест, если увидит подобный перевод. А возможно еще и деньжат поимеет. Синий же банк, не боясь отзыва лицензии, даже вопроса не задал.
                      Другой вариант: совместные покупки или закупки (СП/СЗ). Там физики получают переводы на свои счета и потом покупают оптовые партии товаров. С этим тоже борются банки под давлением регулятора.
                      Попадется один организатор СП/СЗ и тушите свечи.

                      • vasiliysenin
                        /#20548709

                        Зачем же усложнять. Если человек хочет приобрести акцию банка, то пусть покупает, как физическое лицо, даже если он является владельцем ООО или зарегистрирован как ИП. Более того, изначально предполагается, что акционер может получить кредит на льготных условиях. И потратить его на приобретение робота (автоматического станка) и/или недвижимости.

                        По первой ситуации: Если человек получает перевод на сумму более 600 000 рублей, то возникает уточняющий вопрос «Куда он его получает?» (если на счёт физического лица, то значит должен быть договор в котором будет прописаны условия. И если банк обязан заблокировать счёт, то заблокирует. А если будут предоставлены документы и будет обязан разблокировать, то разблокирует.) А затем ваш знакомый получил перевод в синий банк. Мы ещё обсуждаем отзыв банковской лицензии? Что-то я мысль потерял.

                        Про другой вариант: если физики получают переводы от лириков больше одного раза, то это уже регулярная предпринимательская деятельность и объекты такой деятельности подлежат конфискации.
                        Здесь конечно требуется разъяснение от юриста.

                        • Areso
                          /#20549857

                          Да, что банки, которые боятся за лицензию, будут кошмарить клиентов. А некоторые банки, которые основаны гопотой из 90-ых, будут еще и деньги на этом рвать (не всегда законно, учитывая практику).

                          Просто нет. Получение денег — это недостаточное условие, чтобы человека обвинили в предпринимательской деятельности. Банк видит лишь поток денег, он не видит остальных обстоятельств и не может их знать. Дети получают помощь от родителей, коллеги возвращают взятые долги, человек, оплативший картой с кэшбэком и 25% скидкой получает от остальной компании друзей-приятелей-коллег переводы после посиделок в ресторане и так далее и тому подобное. На основании одного факта получения денег нельзя установить является ли человек предпринимателем или нет.

                          «Предпринима?тельская де?ятельность (Предпринимательство) — в соответствии с гражданским законодательством РФ — инициативная самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

                          • boroda_el
                            /#20550505 / +2

                            На основании одного факта получения денег нельзя установить является ли человек предпринимателем или нет.

                            Можно достаточно просто. Человека нужно назвать предпринимателем, или даже террористом, заблокировать ему счет и заставить доказать обратное.

            • vasiliysenin
              /#20544423

              , при этом ограничить количество акций на человека в 10 штук.

              А вот дополнительная эмиссия как раз предполагается с самого начала.
              Смысл в том чтобы выдать желающим акционерам (купившим 1 акцию), льготный кредит на покупку ещё акций (до 9 штук). Таким образом можно быстро увеличить уставной капитал банка на 12 миллиардов.

          • staticlab
            /#20541397

            Новый банк создать сложно из-за трудоёмкой процедуры получения банковской лицензии. Намного дешевле и проще купить и реорганизовать существующий банк. Тем более что в нём будет уже запущенная в работу АБС и какая-никакая сеть отделений.

            • vasiliysenin
              /#20544595

              Если бы у Вас был хороший банк, Вы бы его стали продавать за дёшево?
              Если я правильно догадался, что АБС это автоматизированная банковская система, то думаю что переделывать и в дальнейшем эксплуатировать (сопровождать) систему разработанную не известно кем и не известно в каком году, будет намного дороже чем разработать свою на современных технологиях.

              Сколько надо человеко-часов чтобы получить банковскую лицензию (полноценную)?

              • staticlab
                /#20549993 / +1

                Для получения банковской лицензии нужно подготовить найти кандидатуры на ключевые должности, составить бизнес-план, арендовать или построить центральный офис, установить в нём всё необходимое сертифицированное оборудование, получить справки о безопасности, заключить договор с охранной фирмой, застраховать средства и имущество, пройти аудиторские проверки. Для получения универсальной лицензии потребуется уставной капитал в размере 1 млрд рублей.


                После проверки всех документов, утверждения кандидатур сотрудников и совета директоров и прочих формальных операций Банк России выдаст лицензию и с этого момента новый банк сможет осуществлять свою деятельность.


                думаю что переделывать и в дальнейшем эксплуатировать (сопровождать) систему разработанную не известно кем и не известно в каком году, будет намного дороже чем разработать свою на современных технологиях.

                Я абсолютно уверен, что вы ошибаетесь. Существующие системы — это высокопроизводительные системы, обеспечивающие доступность порядка 99,999% времени, вылизанные почти до совершенства (учитывая, что многие разрабатываются ещё с 70-х гг.), а самое главное, полностью сертифицированные государственными и международными организациями. Без сертификатов ФСТЭК, PCI DSS и прочих банк просто не допустят к работе с деньгами. Разработка такого комплекса с нуля для банка федерального уровня потребует астрономических средств и займёт несколько лет. А помимо АБС в банках крутятся ещё сотни других систем различных классов критичности, в т.ч. скоринговые системы, система документооборота, личные кабинеты клиентов, АРМ сотрудников и т.д.


                Наконец, даже если каким-то невероятным образом у вас получится набрать штат сотрудников, закупить всё необходимое оборудование, запустить АБС и прочие информационные системы, получить банковскую лицензию, то потребуется ещё куча денег на маркетинг и выплату зарплат, пока банк не начнёт приносить прибыль.


                Если бы у Вас был хороший банк, Вы бы его стали продавать за дёшево?

                Вот недавний пример:


                Предприниматель Олег Тиньков приобрел московский Химмашбанк. Раньше небольшой кэптивный банк обслуживал несколько предприятий химической и фармацевтической промышленности. Теперь, считают эксперты, его ждет интересное будущее.

                В рейтинге «ИнтерфаксЦЭА» Химмашбанк с активами в 201,5 млн руб. занимает 822-е место, а капитал банка на 1 октября этого года составлял 201,5 млн руб. «Такие банки обычно продаются с небольшой премией капиталу,— утверждает гендиректор Центра экономического анализа «Интерфакс» Михаил Матовников. По его оценке, весь банк стоит 100—150 млн руб.

                И далее:


                Купив мелкий банк и переименовав его в «Тинькофф Кредитные системы», он на старте вложил в проект $70 млн из тех $80, что остались у него после продажи пивного бизнеса и выплаты долгов. «Покажите мне другого предпринимателя, который 90% своих денег вложит в стартап», — не без хвастовства говорит Тиньков Forbes. Разговор с журналистами он ведет в кабинете, где стены покрыты сусальным золотом. Но первым делом банкир вложился не в ремонт офиса, а в IT-систему, потратив на нее $20 млн. Хороший IT-бюджет продвинутого банка составлял тогда $3 млн.

          • A114n
            /#20542105

            О, так вы дойдёте до идеи объединить 20 000 человек, создать политическую партию, инициировать исправление законов, создать независимые суды и тем самым наконец-то привести экономику России к пристойному состоянию. Тогда все банки будут вести себя прилично, а не только один.

            • Areso
              /#20542143 / +1

              А потом там найдут N% недействительных подписей, а подписей больше 10% установленного лимита (впрок) собирать нельзя.
              Партию откажутся регистрировать (см. Пиратскую партию России)
              Откажутся регистрировать кандидатов (см. Соболь и все последние митинги в Москве).

              • user_man
                /#20542463

                Всё может быть, но другого выхода просто нет.

      • Sheti
        /#20539279

        металлы покупать в слитках. В долгосрочной перспективе может оказаться даже выгоднее вклада.

        • Aquahawk
          /#20539323 / +1

          Для оперативного запаса медленно и малоликвидно

        • sshmakov
          /#20540515 / +1

          Минус 20% НДС

          • Am0ralist
            /#20542239

            Уже нет. Вы за новостями следите

            • sshmakov
              /#20542465

              Все ещё да. Я читаю Консультант+. И, кстати, тот закон, на который вы намекаете, вступает в силу только в следующем году.

              • Am0ralist
                /#20543025

                Но он уже подписан вроде как, т.е. осталось подождать.

                • sshmakov
                  /#20543265

                  Ещё раз — НДС при продаже слитков этим законом не отменён. Ничего не изменилось. Закон лишь откорректировал формулировки — вместо ссылки на «законодательство» теперь в НК прописаны явно те случаи, когда операции с драгметаллами не облагаются налогом. И продажа слитком по прежнему не входит в их число.

                  Пруф — sozd.duma.gov.ru/download/27139E76-8981-4ABC-A2C6-30F337D5CC9D
                  Это Заключение Комитета по финансовым рынкам на законопроект 615912-7.
                  Цитирую: «Для реализации указанной цели в статью 149 Кодекса вносятся изменения технического характера, устанавливающие соответствие норм Кодекса с отраслевым законодательством...»

                  А теперь сами решите, читать ли новости…

        • alexxisr
          /#20540583

          а можно купить именно слиток? А не бумажку, в которой написано, что он лежит где-то на хранении.

          • Aquahawk
            /#20540639

            Да хотя бы вот www.sberbank.ru/ru/person/contributions/values/metall в этом вообще нет проблемы. Проблем с этим есть минимум 4. 1. вы сразу заплатите ндс со слитка, 20% что чрезвычайно дохрена. 2. Вы его где-то сами храните. Это не дёшево и имеет свои риски. 3. При выкупе назад банком оценивается не только вес но и состояние, которое оценивает специалист банка. И не всегда эта оценка совпадёт с вашей. 4. Ликвидность ограничена покупающими золото организациями. Цыганам можно скинуть только по бросовой цене с огромным риском и финансам и жизни. На форумах как-то давно обсуждалась покупка простых обручальных колец 585 пробы разных размеров. Это более ликвидная штука. Но тоже есть ряд своих минусов.

            • snegniy_bars
              /#20540739

              Был слух, что у человека так золото начало ржаветь.

              • Aquahawk
                /#20540743

                Известная история про монеты. taxfree.livejournal.com/100911.html Входит в описанную мной проблему об оценке состояния, а не просто веса

                • snegniy_bars
                  /#20540785

                  Ну вот интересно, чисто теоретически. А реальна такая ситуация, когда приходишь в банк покупать инвестиционные монеты/слитки с человеком и/или аппаратурой для проверки пробы металла? И как отнесутся те, кто продаёт? Тем более, там это всё обычно запаяно в пластик. И что делать, если качество не соответствует завяленному? Как в вашей истории. Что-то мне кажется, что сотрудник продавший, будет на голубом глазу заявлять, что вы испортили/подменили и тд, и деньги будет уже не вернуть.

                  • Aquahawk
                    /#20540813

                    Конечно, вы сначала покупаете, а потом, если хотите, делаете пробу, точно вскрывая упаковку и возможно нарушая целостность и вес слитка или монеты. Превращая её в глазах банка в золотой лом.

                    • Anrikigai
                      /#20542177

                      На слитках действительно и на НДС попадаешь, и малейшее повреждение существенно снижает цену, а иной раз, чтобы слиток сдать, нужны все бумаги-серфтикаты, что были при покупке…
                      С золотыми монетами проще. Proof, uncirculated? От небольшого исследования после покупки, думаю, цена сильно не упадет. Сомневаюсь, что вы ее так испоганите своим тестом, что впоследствии при ее сдачи в т.ч. в другую организацию, они к этому сильно придерутся. Разница в ценах покупки/продажи, конечно, есть. Но существенно меньше, чем «слиточный» НДС (на Российские монеты больше 10% не видел).

                      Выше увидел апдейт, что вроде как НДС для слитков более не актуален. Но еще не разбирался. Впрочем, думаю что потеря в wtyt из-за малейшей царапины на слитке меня все равно от них остановит.

            • Diatlo
              /#20540825 / +1

              Президент РФ подписал (в конце июля 2019) закон, отменяющий 20% НДС, которым облагалось приобретение золота физлицами. Так что пункт 1 вычёркиваем.

              • Aquahawk
                /#20540853

                А вот это очень ценная и интересная информация, спасибо, не знал.

                • Skerrigan
                  /#20541087

                  Однако надо понимать другой момент — последние годы взять реальный слиток становится все сложнее. Я сравниваю просто списки отделений лет 7 назад и на сегодня. Ранее в Томске взять было можно, а теперь только в Новосиб. Такие дела.

              • Aquahawk
                /#20540973

                Как оказалось нет. Всё с точностью до наоборот tass.ru/ekonomika/6707129 теперь положить на вклад своё золото (т.е. обменять золото на бумажку) можно без ндс. Купить непосредственно слиток и вынести из банка, всё ещё с ндс.

                • sshmakov
                  /#20541567

                  Так и раньше было. ОМС всегда был без НДС. Просто в этом месте Налогового кодекса была ссылка на другое законодательство.

          • Greenoctopus
            /#20541493

            Уж лучше монеты тогда. Они не сильно дороже цены золота, содержащегося в них (999 проба), нет НДС, подделка преследуется как подделка денег, неплохая ликвидность. Из минусов наверно только «ржавчина» Питерского монетного двора.

            • vis_inet
              /#20541527

              А николаевские не ржавеют?

              • Greenoctopus
                /#20541559

                Про николаевские к сожалению ничего сказать не могу, не сталкивался. С ММД проблем как правило мало.

                • Aquahawk
                  /#20541565

                  А не возникло перекоса цен на монеты разных дворов?

                  • Greenoctopus
                    /#20541575

                    Питерские обычно немного дешевле продаются и сильно дешевле покупаются. Есть сайт для мониторинга цен, по названию созвучен с названием монеты.

        • muon
          /#20545199

          В долгосрочной перспективе металлы, алмазы, фамильное серебро, стеклянные бусы — лотерея. У них нет потенциала роста. Активы компаний, коллекционный алкоголь, произведения искусства имеют тенденцию набирать цену, а цена на золото повысится только если повысится спрос относительно предложения. А если понизится?

          • boroda_el
            /#20547039

            image
            Как раз таки в долгосрочной перспективе золото растет. От $300 до $1500 за 19 лет. Пик в кризис 2014 можно откинуть. А можно не откидывать, к 2030 глядиш будет $2000.

            Что делать, если неудачно попал на снижение — либо фиксировать убыток и продавать как есть, либо морозить средств и ждать в надежде на рост. А потом таки продать и зафиксировать еще больший убыток, может и так.

            • Aquahawk
              /#20547543

              А почему не за 200 лет? image

              • Am0ralist
                /#20547839

                Потому что 20 лет — это укладывается в горизонт планирования человека, а 200 — нет.
                Но на самом деле нужно нормировать по инфляции.

            • muon
              /#20548099

              От $300 до $1500 за 19 лет.
              А теперь, внимание, если положить деньги под 8% (а сегодня, напомню, ставка ЦБР на историческом минимуме, в банках бывало и более 20% по депозитам), то за те же 19 лет $300 долларов превратятся в $1295. При многократно меньших рисках. А если сравнивать за последние пять лет, то там у золота ах и швах.

              • vaslobas
                /#20548149

                8% это в рублях, в долларах/евро такой ставки нет. А рубли совершено не подходят для долгосрочного хранения средств ввиду риска обвала, который только при моей жизни бывал уже не один раз.

                • muon
                  /#20548211

                  в долларах/евро такой ставки нет
                  По RUS-28 ставка почти 13%.
                  Конечно, короткий комментарий на хабре не претендует на звание аналитического материала по инвестициям на 20 лет вперёд. Однако, я для себя не вижу сейчас особых рисков по хранению в рублях, как и не вижу потенциала роста у золота. Когда-то росла цена и на биткоины, и на соль, и на машины, но это никак не гарантирует светлого будущего.

                  • vaslobas
                    /#20548673

                    А речь про евробонды, а не про депозит в банке.

                    Рубль слишком рисковая валюта для долгосрочных инвестиций. Один валютный кризис уровня 2014-2015 сведет на нет несколько лет получения процентов.

                    • muon
                      /#20549101

                      Такие вещи не случаются не внезапно. В 2014 совпали смена политики ЦБ и падение стоимости нефти. Первый фактор невозможно повторить, не откатив перед этим прошлое изменение, а при нынешних ценах снижение нефти ещё в три раза даже при полномасштабной китайско-американской войне выглядит маловероятным.

                      • Anrikigai
                        /#20549871 / +1

                        Я помню доллар по 63 коп. (даже если по чернуому курсу раз в 5 выше — на идее не скажется)
                        63 руб за $ — это в 100 раз больше.
                        Но еще была деноминация в 1000 раз.
                        Т.е. реально за 40 лет курс рубля к доллару упал в 100 тысяч раз.
                        И это далеко не только не из-за колебаний цены нефти.

                  • czz
                    /#20548675 / +1

                    По RUS-28 ставка почти 13%.

                    Но за счет высокой цены доходность к погашению лишь 3.6%

                    • muon
                      /#20549095

                      Да. Однако, доходность к погашению — это оценка снизу. Если за два месяца не случится катастроф, то я свои RUS-28 продам дороже, чем брал, что есть приятный бонус к и без того достойному проценту.

    • A114n
      /#20542081

      Люди не станут отказываться от скотских условий, потому что многие из них не понимают, что это скотские условия.
      Ради интереса опросите окружающих вас людей насчёт персональных данных. Это трудно уложить в голове, но самый частый ответ звучит примерно так: «Да всё равно наши данные уже везде есть, чо их скрывать». Это абсолютная правда, они не притворяются, они действительно так думают.
      Или хотя бы посмотрите на вакханалию соцсетей, где каждый заботливо собирает досье на себя.
      Этим людям можно было бы подсовывать вместе с банковским договором ещё договор о продаже первенца, и они бы всё равно его подписывали.

      • user_man
        /#20542511

        >> «Да всё равно наши данные уже везде есть, чо их скрывать». Это абсолютная правда, они не притворяются, они действительно так думают.

        То есть вы думаете, что ваших данных ни у кого нет? Давайте поспорим на миллион, что я вам предоставлю ваши данные?

        • A114n
          /#20542705

          Зачем вы носите трусы? Всё равно все знают, что под ними скрывается.

          • Anrikigai
            /#20542795

            Мой любимый Инь Фу Во :)

            2.8
            Однажды инженер Чжа Вынь обратился к Учителю:

            – Один достойный уважения человек сказал мне, что шифровать электронную почту неправильно. Поскольку честному человеку нечего скрывать, шифрованная переписка неизбежно привлечёт внимание Охранительного ведомства. Учитель, что вы об этом думаете?

            Инь Фу Во ответил:

            – Благородный муж имеет чувство стыдливости. Он закрывает одеждой свою наготу. Вовсе не потому, что лицезрение другими принесёт ему ущерб. Но такова воля Неба, и таков ритуал. Честному человеку есть, что скрывать.

            Но это не значит, что надо упираться и, к примеру, заставлять уролога диагностировать бесконтактно

            • alsii
              /#20542973

              Но такова воля Неба, и таков ритуал.

              Вот ключевой момент! Общепринятый ритуал относительно шифрования электронной почты — другой. Поэтому шифровать как раз и будет нарушение ритуала. И Небо накажет. Ну это примерно как носить паранджу, тогда как все ограничиваются трусами.

      • Anrikigai
        /#20542595

        А что вы им говоите, как парируете?
        Допустим, я действительно не понимаю истерии по поводу сохранности моего номера паспорта. Уж во стольких местах для прохода в организацию пришлось его предъявлять…
        Водительское удостоверение? Не везде прокатывает. Да и одно дело «публичные паспортные данные», а другое — еще и второй документ утечет…

        P.S. Для проверки отсутствия внезапных кредитов периодически запрашиваю выписку в БКИ.

          • Anrikigai
            /#20542661

            А можете своими словами?
            Сейчас это выглядит:
            Я: Я знаю риски, я периодически проверяю историю в БКИ. Но я 1000+ раз предъявлял свой паспорт, так что не вижу большой проблемы предъявить его 1001 раз.
            Вы: Это ужасно, вот статья, рассказывающая, как по чужому паспорту можно взять микрозайм.

            Я прекрасно понимаю разницу между «никому не показывать ппапорт» и «показывать его направо и налево». Но «никому не показывать» — не вариант, нет такой опции. И, когда речь о том, что мои паспортные данные имеются в тысячах мест, еще одно место для меня не выглядит чем-то ужасным.

            • Aquahawk
              /#20542669

              Вы всё верно понимаете, это и есть здоровое поведение, не показывать кому попало, но смириться с тем что без этого никак.

              • Anrikigai
                /#20542681

                Ну публиковать свой паспорт в соцсетях, думаю, мало кому в голову приходит.
                Хотя уникумы есть. Once upon a time для верификации в Web Money просто гугли чей-нибудь скан паспорта и на те данные верифицировался. Ну т.е. номер паспорта чей-то, а ФИО типа «Вася Пупкин», как в аккаунте забил. Там же не контрольных сумм, учитывающих ФИО. Только некоторые связки ОВД, кода подразделения, серии, даты выдачи…

        • A114n
          /#20542733

          А что вы им говоите, как парируете?

          Я ничего им не говорю, и никак не парирую. По-моему всё уже полностью безнадёжно. Люди не понимают, пока их не ударит палкой по голове. Только тогда они начинают беспорядочно бегать и кричать. Правда, обычно уже поздно.
          Говорят, что когда-то давно, когда путешественники приплывали на тропические острова, они могли просто подходить к диким животным и убивать их палкой — звери ничего не боялись, ничего не понимали, свободно подпускали к себе охотника.

          Уж во стольких местах для прохода в организацию пришлось его предъявлять…

          А зачем вы его предъявляете? А если они вам скажут прыгнуть с крыши, вы тоже будете прыгать?

          Так кто из нас хуже?

          • Areso
            /#20542819

            Проблема в асимметрии силы и возможностей. «Господин Президент» обладает властью уволить этого журналиста в смешных очках прямо там, в этом кабинете. Выкинуть с работы и дать ему негативные отзывы. Ему потом останется быть дворником или мыть посуду.
            Или повеситься.

  20. rdc
    /#20539147

    Кстати, отсутствие интернет-банка полностью не защищает от мошенничества.
    Даже при небольших суммах типа 1xАСВ всё равно будут липовые доверенности, липовые паспорта и т.д. «А вы свой вклад уже сняли полгода назад»

    • Aquahawk
      /#20539157

      Конечно будут. Но их масштабы многократно ниже. Ну и когда кто-то пришёл и снял это вина банка что не удостоверился точно. И уж точно не моя. Да придётся воевать в суде, да будет непросто, но шансы будут.

      • rdc
        /#20539171

        Это как минимум повод запрета действий по доверенности.
        Также весьма полезным для разборок будет, если банк вас фотографирует.

      • muon
        /#20540417

        Воевать в суде намного проще по операциям, совершённым через интернет. Если вовремя заметить, то шансы вернуть деньги стремятся к 100%.

        • Aquahawk
          /#20540421

          Можете дать ссылки на существующую практику?

          • muon
            /#20540525

            Такой у меня нет. Но вообще, наверное, это больше к операциям по карте относится, по картам обычно есть чёткая процедура chargeback. В банковскими переводами может быть и не так.

        • vis_inet
          /#20541169

          А почему проще, что помогает?

          • Aquahawk
            /#20541205

            Чем больше у вас бумаг тем больше пространство для манёвра адвокату. Точно сформулировать не могу.

        • Anrikigai
          /#20542613

          Как минимум, полагаю, если вы отследили левую операцию, скажем, по SMS, или в «следующую SMS» программа учета денег типа zenmoney дорисовала «коррекция остатка», то реально деньги злоумышленнику еще не ушли. Типа клиринг не прошел. И вернуть вообще легко.

        • DrunkBear
          /#20550627

          Таки нет. У меня спёрли Сам лоханулся и подарил мошенникам немного денег, в процессе беседы с ними написал в поддержку яндекса ( деньги ушли на яндекс-кошелёк) и в поддержку банка ( деньги были заблокированы, но на тот момент ещё не ушли).
          Яндекс ответил, что деньги уже потрачены на сервисы яндекса и вообще, нужно было заводить ЯД и с них платить, вот тогда б они почесались. Банк ответил, что с из стороны это абсолютно честная операция и они не могут блокировать такие операции по желанию левой пятки, идите мол в полицию.
          В полиции написал заявление, для ускорения процесса отвёз запрос полиции в офис яндекса (если есть яндекс- кошелёк — то и должны быть и данные владельца) и… всё.
          Причём, сам виноват — проверил же, что сайт с билетами создан 2 недели назад, из вариантов оплаты — перечисление на карту и перечисление на яндекс — тут закрывать нужно страницу и писать в поддержку хостера (написал, кстати и сайт закрылся) — но нет, понадеялся, что яндекс как-то регулирует такие операции.
          PS Как говорят евреи — спасибо господи, шо взял деньгами.

    • Neverov
      /#20539645

      Нужна возможность внести в договор видеофиксацию в 4К снятия денег выше ХХХ$ и + хранение видео у них не менее ХХ лет…
      Наверняка ни в одном банке пока такого нет хотя они все уже нашпигованы вебками

      • Aquahawk
        /#20539647

        habr.com/ru/post/405269 Дипфейк уже скоро приведёт к полной несостоятельности видео.

        • Cenzo
          /#20540127

          В наше время уже должны появиться камеры, видео в которых подписано аппаратным TPM для неизменяемости.

          • vesper-bot
            /#20543167

            "Пропадать" видео уже научились, и ТРМ тут ничем не поможет. А у тех, кто может провернуть дело на миллион, чаще всего есть возможность "пропасть" конкретную видеозапись.

            • Cenzo
              /#20544481

              Это уже вопрос исполнения законов, а не технический. А такие вопросы технически решить невозможно. Сильно подозреваю, что если даже появится соц инициатива по бесплатному бэкапу таких (уже зашифрованных) файлов — вежливо откажут, ну или /dev/random на бэкап начнёт прилетать — потому что за не-сохранность никому ничего не будет.

            • muon
              /#20545201

              Сливать в ЦБ, делов-то.

        • Neverov
          /#20540325

          Обаму подделали на суперкомпьютере, («синтезированный результат заметно отличается от оригинала, но всё равно выглядит весьма реалистично») а рядовых вкладчиков никто подделывать не будет. И чтоб подделать подпись авторучкой как сейчас делают найдя похожего на фото в украденном (подделанном) паспорте суперкомп не нужен.

  21. ianzag
    /#20539395

    Вопрос поднят, конечно, интересный. Но как уже отметили выше некоторые товарищи — альтернатив то нет. Селяви. Банк — это не благотворительное учреждение. Он себе в убыток работать не будет. Однако и «Закон мы должны чтить!» ©… Соответственно, дабы соблюсти оба условия будут сформированы должным образом договора обслуживания. Не нравится? Жаль. Вам персональные условия? Хорошо.
    — Сколько вы планируете внести денег? Сколько-сколько??? Кхм. Дверь на выход в том направлении. Всего наилучшего.
    И ничего вы с этим сделать не сможете…

    • Light_Metal
      /#20539741 / +3

      Кстати, очень важное замечание. Пока клиент не приходит в банк с существенно большими суммами, чтобы с ним был смысл договариваться индивидуально — он сам товар.

      Как-то так
      B банк входит потрепанный мужичонка. К нему подходит очаровательная
      служащая:
      — Что вам угодно?
      — Могу я сделать вклад в вашем еб@ном банке?
      — Как вы можете?! Вы же в банке!
      — Вот я и хочу сделать еб@ный вклад в этом сраном банке!
      — Я позову управляющего!
      — Нах@й управляющего! Мне надо сделать еб@ный вклад!
      Барышня убегает, через пару секунд появляется управляющий:
      — В чем дело?
      — Я выиграл сраный миллион в йеб@чую лотерею. И хочу положить эту х@еву гору денег в ваш сраный банк!
      — И эта п@зда не захотела вам помочь?!

      • Aquahawk
        /#20539749

        Право сильного. Ничего нового.

  22. mphys
    /#20539565

    Про Сбербанк ничего не написали, тоже самое? Бумажаный договор есть?

    • Aquahawk
      /#20539589

      www.sberbank.ru/ru/person/udbo

      1.14.Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным
      уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через
      информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка

      3.6.1. Предоставление Банком услуг депозитарного обслуживания осуществляется в соответствии с
      «Условиями осуществления депозитарной деятельности ПАО Сбербанк», размещаемыми на
      Официальном сайте Банка в сети Интернет.

      В 48 страничном договоре слово сайт встречается 71 раз.

      • muon
        /#20540429

        А в чём проблема с односторонним изменением ДБО? Конечно, банк может написать в новой версии «и передать Банку права на свою душу, муахахаха», но
        а) есть подозрение, что при существенных изменениях новая версия может быть признана не имеющей силы (или отдельные пункты — ничтожными),
        б) самое главное, банк может сделать это ровно один раз, продав таким образом свою репутацию. У меня, например, даже кэшбэк-карта от Альфы работает по старым условиям, а новые они выдают по менее выгодным.

        • Aquahawk
          /#20540445

          Вот например альфа делала www.rbc.ru/economics/08/07/2004/5703c1199a7947dde8e08144 и что? А в кризисные времена как раз и будет максимален шанс на то что вы и банк начнёте спасать две разные задницы, вы свою а банк свою.

          • ianzag
            /#20540787

            Ну, кстати, все течет все меняется. Ключевое в истории:

            ======
            Как заявил РБК начальник юридического управления Альфа-Банка Михаил Гришин, "законодательных ограничений по установлению комиссий за выдачу наличных денежных средств со счетов не установлено, таким образом, введение 10% комиссии не противоречит требованиям действующего законодательства и условиям заключенных с клиентами договоров".
            ======

            Но это 2008й год. 11ть лет назад. Поменялось ли законодательство с того момента времени? Разбирая конкретный случай: может ли банк в одностороннем порядке ввести комиссию за снятие наличных с дебетового счета? Вопрос. Не знаю. Нужно смотреть в соотв. законодательные акты. Однако не исключаю, что подобная лазейка уже и не актуальна.

            • Aquahawk
              /#20540819

              Банк предусмотрел такую возможность в договоре и уж совершенно точно может написать там всё что захочет и естественно будет гнуть свою линию. Возможно это по факту будет незаконно, но сколько времени уйдёт на суд, какой процент людей не пойдёт в суд и согласится с тем что сказали в отделении и ткнули лицом в бумагу. Именно по этому я и предостерегаю от заключения таких договоров.

        • Aquahawk
          /#20540489

          В посте выше ошибся ссылкой, вот корректная www.rbc.ru/economics/08/07/2004/5703c1199a7947dde8e08144 там тоже заменил. К сожалению институт репутации в b2c сегменте у нас напрочь отсутствует. В этом легко убедиться прочитав отзывы к любому банку в народном рейтинге www.rbc.ru/economics/08/07/2004/5703c1199a7947dde8e08144 прочитайте по 10 отзывов с оценкой 1 к каждому банку из топ 10. Это будет 100 отзывов и вы сложите для себя прекрасную картину. Большинство отзывов будет потому что банки ведут себя некорректно и на словах говорится одно, в бумагах пишется другое а клиенты не читают бумаги.

          • muon
            /#20540505

            Институт репутации не то, чтобы отсутствует, он находится в зачаточном состоянии и потихоньку формируется, в общем. А в частности, тот же Сбер я не выбрал именно потому, что им на людей плевать — это репутация.
            В 2004 году, насколько я представляю, рынок был совершенно дикий без заметного регулирования. Сейчас лучше.
            По кризису и спасению задниц, у банка нет кучи денег, из которой он может отдавать или не отдавать депозиты. Проблемы у банка начинаются именно когда денег на выдачу нет, и спасать нечего. Конечно, возможен (и реализуется) сценарий, когда владелец с мешком денег улетает в закат, оставляя свой банк АСВ. Но это, как правило, происходит не в кризис и не путём изменения ДБО.

            • Aquahawk
              /#20540561

              Попробуйте трезво оценить, что вы написали. Сначала вы пишете, так никто не делает, потом на прямой пример что делает, говорите что ну тогда дико было. А райффайзен пару лет назад менял у акции «всё и сразу» условия. И что, кто терепь считает райф мусорным банком? Когда ущемляются мои интересты и наступает вами упомянутое «дикое время», мне как проблему решать, тоже по дикому? В 90 ох как много банкиров в прямом смысле снорело на работе. Но мы же тут правовое государство сторим, вроде забыли 90е. Вот пост про бумаги и правовое поле.

              • muon
                /#20541187 / +1

                Сначала вы пишете, так никто не делает, потом на прямой пример что делает, говорите что ну тогда дико было
                Да, и что? Репутация — не карма на хабре, она субъективна. Для меня история 15-летней Альфы не имеет серьёзного значения, а поведение Сбера 3-4 года назад — имеют. Для вас может быть по-другому. Вольному воля. Но в общем случае, никто не в интересе терять лицо.

        • MarazmDed
          /#20541197

          В чем? Я за СББОЛ платил первоначально 500 руб в месяц. А в прошлом году — уже 2000 в месяц. Раз в квартал они четко поднимали стоимость обслуживания. Сейчас я сменил тариф у них же. Стало приемлемо. Но раз в месяц мне приходят письма с изменениями тарифов. И далеко не всегда изменения в лучшую сторону.

  23. prs123
    /#20539585 / +4

    Сейчас словлю минусов небось, но если честно не заметил ничего такого безумно страшного в приведенных цитатах.
    Да, банки обрабатывают ваши ПД, без этого им никак. То что они обмениваются этим трансгранично — тоже понятно, это и международные системы (Visa, MasterCard), и при вашем нахождении в другой стране.
    Искать банк без интернет-банка в 2019 по мне как сомнительное удовольствие. Безопасность не сильно ухудшается, а удобство сильно возрастает. Как мы рады с тех пор, как стало можно платить квитанции без стояния в очереди. Для переживающих — можно после оплаты распечатать чек с номерами транзакции и он будет иметь полную юридическую силу.
    А банк, не требующий номер телефона — это вообще странность. Взять хотя бы информирование о транзакциях. Да, у сбера управление счетами через СМС — это огромная дыра, но вроде больше никто этим не страдает.
    Единственная альтернатива — хранить деньги в матрасе.
    P.S.: в Швеции вон вообще, менее 1% всех операций проводятся с участием наличных

    • Aquahawk
      /#20539609 / +1

      В самом начале заметки указано для каких целей я выбираю банк в этой заметке. И отсутствие удалённого обслуживания нужно только для резервного банка. В том числе чтобы при ограблении свободно сидя в ресторане нанять адвоката для решения проблемы, а не думать как завтра платить квартплату. Я совершенно не против обработки ПД банком сколько угодно, в предусмотренных законом целях, и даже может и иных целях, например мне один банк страховку на халяву делает. Это нормально. Ненормально распространение любых данных куда угодно.

      • prs123
        /#20539669

        Так отсутствие интернет-банка вам только усугубит ситуацию. Так, вы хотя бы сразу узнаете что вас ограбили, а без него придете через за своими деньгами, а их год назад якобы вы сняли, но доказать ничего нельзя — слишком много времени прошло.
        Так никто и не говорит, что ваши данные распространяются куда угодно. Невозможно заранее предусмотреть с каким банком-партнером вы завтра будете контактировать, снимая деньги в его банкомате, а после завтра отправляя деньгу другу в другой стране. Вы ведь ещё хотите, чтобы банк сразу все в договоре предусмотрел и никогда не менял условия в меняющемся законодательстве?

        • Aquahawk
          /#20539683

          Закон сам по себе выше договора и его изменение автоматически изменяет договора, и это не нужно прописывать. Этим любят прикрываться, но лишь прикрываться. Все необходимые для работы банка условия по работе с ПД прописаны в законах О банках и банковской деятельности, О персональных данных, О национально платёжной системе и я ни на грамм не против этого.

          • prs123
            /#20539729

            я имею ввиду законодательство не то, которое описывает отношения между вами и банком, а регулирование деятельности самого банка

            • Aquahawk
              /#20539743

              Не зависит. Если кто-то что-то обязан сделать по закону он и так по закону обязан это сделать, и пофиг что там в договорах.

              • prs123
                /#20540945

                Ну вот например, правила совершения платежей с заграничными банками. Сейчас условно говоря комиссия 1% с банками некой страны. Завтра в этой стране принимается закон, обязывающий сообщать о таких операциях в некую службу N. Соответственно, банку необходимо указать, что он будет передавать ваш номер телефона в эту службу N. Естественно, ему нужно включить это в ваш договор, но в российском законодательстве этого нету.
                Или например с биометрией: сейчас она опциональна, но никто не обещает, что в будущем она не станет обязательной. В законе, как это водится, скорее всего будет прописано просто, что банк обязан подтвердить личность с помощью биометрических данных, но про сбор и обработку этих данных ни слова. Таким образом, банк должен указать в вашем договоре этот порядок.

                • Aquahawk
                  /#20540957

                  Не так это работает. Когда закон введут в нём и пропишут что теперь все вот так обязаны это делать. Банк в новых договорах это пропишет, а старые какие были такие и останутся.

                  • prs123
                    /#20540971

                    Старые — это значит клиенты будет «согласны» со старыми или просто редакции будут хранится в архиве?
                    В любом случае, даже для существующих клиентов будут происходить изменения.
                    На самом деле банки тоже не хотят тратить свои ресурсы на это бумаго-перекладывание, но приходиться ибо горький опыт многих уже научил.

    • kimisa
      /#20541003

      Да, у сбера управление счетами через СМС

      Тоже в свое время с этим столкнулась. Пыталась как-то это запретить, но увы (((
      Это можно убрать только отключив онлайн-банк. Но тогда не будет смс уведомлений.

      • prs123
        /#20541021

        Да, у них это по-дурацки как-то.
        Хотя теперь за что платится — вообще не понятно, потому что они теперь усиленно пушами в приложении уведомляют вместо SMS'ок. Ладно, можно хоть приложение убить и SMS'ки будут приходить, но с задержками.

        • goldrobot
          /#20543057

          Пуши денег стоят. Копеек правда.

          • prs123
            /#20543073

            Пуши? Копеек? Не смешите. У того же гугла FCM вполне даже бесплатный.

  24. super-guest
    /#20539671

    Это банк для резерва, я хочу ходить туда ногами когда мне это необходимо, предъявлять паспорт и только тогда иметь доступ к распоряжению финансами. Чтобы все движения средств фиксировались документально (бумага с подписью и печатью).
    Попробуйте сберкнижку — по сути это, получается, заверенная банком выписка об операциях по счёту. И никакого online :) Но выдают ли их сейчас ещё — не знаю.

    90(!) страниц Почитать можно тут alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Имеется архив с 2007 года. За 8 месяцев 2019 года выпущено 27 редакций этого документа.
    Ради интереса, пожалуйста, изучите условия www.bankofamerica.com Правда очень интересно.

    • ianzag
      /#20540415

      > Попробуйте сберкнижку — по сути это, получается, заверенная банком выписка об операциях по счёту. И никакого online :) Но выдают ли их сейчас ещё — не знаю.

      Сберкнижка говорите? Ну да ну да. Тут один недавно уже попробовал :) Печаль…

      news.ngs.ru/more/66192142

      • SergeyMax
        /#20542141

        Лично знаю случай, когда операционистка при операциях по вкладу вносила фейковые записи в сберкнижку, а все деньги прикарманивала. Даже в новостях об этом писали.

      • N1ght1ngale
        /#20544549

        В материалы дела представлена видеозапись с банкомата №, расположенного по адресу г. Новосибирск, ул. Ильича, д.6, которая обозревалась в судебном заседании в присутствии сторон.
        На видеозаписи запечатлен холл, слева на экране виден банкомат зеленого цвета, справа двери, ведущие в операционный зал. Внизу экрана видна дата 11.06.2014 и время 12-05 (НСК). В 12-11 в помещение входит истец Лепезин Г.Г., подходит к банкомату, затем отходит. Потом вновь подходит, достает телефон, набирает номер на телефоне, производит манипуляции в банкомате, при этом, все время разговаривает по телефону. В 12:19:55 (НСК) (09:19:55 МСК) Лепезин Г.Г. находится около банкомата, производит манипуляции. В правой руке Лепезина Г.Г. виден листок бумаги (при поднятии руки на уровень камеры). Произведя манипуляции, уходит, разговаривая по телефону. Запись заканчивается в 12 часов 30 минут.
        Истец Лепезин Г.Г. не оспаривал, что на видеозаписи запечатлен именно он, на уточняющие вопросы о том, с кем он разговаривал по телефону в указанное время и что за листок держал в руке, ответить затруднился, объяснив данное обстоятельство истечением большого промежутка времени.


        Судом был исследован протокол осмотра предметов от 20.04.2016, имеющихся в материалах уголовного дела №, истребованного по ходатайству сторон из Отдела полиции № «Советский» УМВД России по г. Новосибирску (т.2 л.д.143-144).
        В рамках данного осмотра были исследованы записи видеонаблюдения в устройстве самообслуживания № за 16.06.2014 и 17.06.2014, в соответствии с которыми:
        — запись от 16.06.2014 время 17-30: на экране появляется помещение, слева от экрана расположен банкомат зеленого цвета, справа двери, ведущие в операционный зал. В 17.39 в помещение входит Лепезин Г.Г., при этом говорит по телефону. Подходит к банкомату, производит манипуляции, при этом все время говорит по телефону. В 14-43 отходит от банкомата, держит что-то в руке, в виде бумажного листа. Уходит, разговаривая по телефону.
        — запись от 17.06.2014 в 13-35: на экране появляется помещение, слева от экрана расположен банкомат зеленого цвета, справа двери, ведущие в операционный зал. В 13-37 в помещение входит Лепезин Г.Г., подходит к банкомату, производит манипуляции, телефона в руках нет. В 13-42 отходит от банкомата, при этом достал телефон. В 13-45 уходит, держит в руках белый лист, что именно, разобрать не представляется возможным. Выходя из помещения, говорит по телефону. В 13-54 запись заканчивается.

  25. JustDont
    /#20539705 / +3

    Позиция автора в чём-то понятна, но на мой взгляд — абсолютно бесперспективна. Любые договорные отношения по распоряжению собственными активами — по определению ставит владельца активов в более рискованную ситуацию (чем до заключения договора). Это раз. Два, распоряжение активами с целью получения прибыли — это дополнительный риск, пропорциональный размеру потенциальной прибыли (даже если это всего лишь банковский депозит). И, наконец, три — деятельность банков и банковского регулятора в РФ не оставляет никаких шансов для человека, желающего минимизации рисков договорных отношений: он не будет интересовать банки в качестве клиента, и не сможет извлечь особой защиты из деятельности регулятора. В целом структура экономики РФ делает вклады населения далеко не самым интересным источником инвестиционных средств; и особому рвению в их защите взяться неоткуда.

    Ergo, если есть желание преследовать минимизацию рисков, то сразу стоит смотреть в сторону отсутствия договора по распоряжению активами вовсе. То есть, условно говоря, хранить нал (или биткоины), недвижимость покупать, или золото в огороде закапывать.

  26. nuneTka
    /#20539711

    Уже как 3 года я отказался от использования банков РФ и всем советую, единственной сложностью в моём случае — это личное присутствие при заключение договоров (такие условия у банка которым я пользуюсь.)
    P.S. По мне банк это некий субъект взявший на себя обязанность ведение бухгалтерского учета и ответственность за сохранность ваших активов. По мнению банков РФ — они некий цент вселенной, который в праве делать что пожелает.
    Вывод: Полный отказ от «дормоедов» в виде банков РФ. Переход на нормальный уровень защищенности и сервиса.

    • radonit
      /#20539865

      Другие сильно лучше? Скорее всего то на то и получается, что хорошо видно по банковской тайне, как её лихо поотменяли и законами о противодействию отмывания и терроризма.
      Плюс как вы повернули начисление зарплаты и оплату в магазинах?

      • Aquahawk
        /#20539875 / -1

        Ну вы когда в другую страну прилетаете, ваша карта там работает. Ничего не мешает пользоваться в РФ картой иностранного банка.

        • DarkTiger
          /#20540129 / +1

          Это да, но есть пара минусов:
          1. В РФ оплата товаров и зарплата законодательно в рублях, и на каждую операцию будет в лучшем случае (если карта в USD или Евро) накладываться фактически двойной процент конвертации. А в случае, скажем, карты, выпущенной на Филиппинах — соответственно, четырехкратная конвертация (рубли-доллары-песо). И не по тому курсу, что в ближайшем обменнике, а завышенному.
          2. Карта иностранного банка означает наличие счета в иностранном банке, что, в свою очередь, означает уведомление Вами налоговой об этом факте. И регулярные переводы работодателем денег на зарубежный счет, что тоже будет означать нестандартные отношения с налоговой и финмониторингом. Сами понимаете, энтузиазма эта идея у вашей бухгалтерии не вызовет, наоборот

  27. vsespb
    /#20540243

    Начинание отличное, спасибо, пишите ещё. Но счас понятно что весь рынок такой, к сожалению.

    А так…

    — Договор не может противоречить ГК РФ. Например не бывает нерасторгаемых депозитов. Так что ориентируйтесь на него.

    — Банку надо доверять. Он может сказать что вы отправили все ваши деньги куда-то там, подписав своей «цифровой подписью» (которая код из смски) или ввидя пинкод, и в доказательства будут их же логи. Ну ладно, окей. Вы выбрали банк без инета и карт. Тогда следующий пункт.

    — Если в банке кто-то показал копию вашего паспорта, поставил закорючку вместо вашей подписи и ему отдали все ваши деньги, то это не банк пал жертвой мошенничества, а вы. И банк вам ничего не должен, т.к. никаких правил не нарушал и не эксперт в сверке паспортов. А должен деньки вам злоумышленник, если его найдут.

    • EgorZanuda
      /#20540437

      1. Банк не работает с копиями, только с оригиналами, может вы имели ввиду подтелку оригинала?
      2. Как показывает судебная практика продавец услуг несет ответственность за достоверность контрагента, в нашем случае продавец услуг это банк и это его обязанность проверить удостоверение личности на подленность.

      • vsespb
        /#20541047

        1. Сотрудник банка, если он в сговоре с мошенником, может отдать ему деньги, сказав что видел ваш паспорт. Так что даже и ксерокопии не нужно.

        2. А он и проверил, только оно всё равно оказалось поддельным.
        www.fontanka.ru/2018/07/31/034

        На момент выдачи денежных средств банк полагал, что доверенность, выданная Шестаковой К. И. на имя Апш А. С., является подлинной. Обязанности по проверке подлинности доверенности ответчик выполнил надлежащим образом. Таким образом, у банка отсутствовали законные основания для отказа Апш А. С. в выдаче денежных средств со вклада, открытого Шестаковой К. И.», – отмечается в решении суда.

        В компетенцию банка не входит осуществление проверки достоверности представленных клиентом документов на предмет возможной подделки

        Анатолий Логинов из коллегии адвокатов Pen&Paper также напоминает, что в действующем законодательстве нет специальных норм, обязывающих банки возместить вкладчику снятую с его счета по поддельным документам сумму: «Возмещение возможно, только если будет доказана вина банка.

  28. omegich
    /#20540311 / +1

    Может уже говорили (не все комменты прочитал) — эту статью да на banki.ru разместить (для начала на форуме у них).

  29. Aquahawk
    /#20540427
  30. Laryx
    /#20540435 / -2

    Давно говорю — гнилая банковская система, а вовсе не коррупция — главная проблема экономики.

  31. perlestius
    /#20540557

    Восхищаюсь Вами. Мне чтение, а тем более понимание банковских документов всегда давалось тяжело. Чего стОит, например, выдержка из тарифного плана «Русского Стандарта»:

    TLDR

    • N1ght1ngale
      /#20540987

      Я так понимаю речь о том, что если не было ваших операций по счету в течение года, то со счета снимут плату за обслуживание. Не понимаю только зачем им второе предложение, оно в данном случае не требуется. Хотя надо видеть сам тариф.
      P.s. Я банковский сотрудник. Как раз тот самый, что придумывает эти иезуитские формулировки в тарифах и договорах. Но для юридических лиц и ИП.

  32. NikStrig
    /#20540563

    Очень интересный материал, теперь будем знать, что банкам доверять нельзя.

    • Aquahawk
      /#20540571

      Если не читая подписывать бумаги то вообще ни чему доверять нельзя. Правовые отношения строятся не на доверии а на договорах. И с банком вы договорились именно о том что написали в договоре.

      • NikStrig
        /#20540607

        Когда договор на 290 страниц мелким шрифтом, даже читая полностью очень сложно что-то не упустить. А найдя пункт, который не нравится, все равно изменить не получится, банку проще вообще не заключать, чем менять. Так и живем под диктовку банка.

      • N1ght1ngale
        /#20541029

        Учитывая то что у большинства крупных банков для массовых клиентов сейчас договор в форме присоединения, пишущей стороной является только банк. Вы можете либо согласиться, либо нет.

  33. g000phy
    /#20540751 / +1

    Автор, вы сравнили два договора комплексного обслуживания (на кучу услуг разом) с договором на вклад. Естественно, что при сравнении разных вещей различия колоссальны.
    Если память мне не изменяет с Альцгеймером, первым подобные договоры начал вводить сбер, так что найденное вами, скорее всего, любопытная «археологическая» находка.
    Частота изменений — это следствие комплексности договоров. Условия по депозитам не изменятся ни в одном банке до окончания срока депозита. Даже если ваш банк купят.
    Прекратить обработку перс. данных очень легко в любом банке (и не только банке). Достаточно дать им заявление (три строчки текста) под подпись об отзыве согласия на обработку. Такой отзыв прекратит обработку для любых целей кроме исполнения договора.
    Любопытно что недавно втб стал разрешать отказываться на этапе заключения договора.

    Вам для ваших целей надо рассматривать НЕ топовые банки. У них зачастую просто нет ресурсов на комплексные договоры и они по старинке заключают договор на каждую услугу. Есть и исключения. Например сити балуется комплексными, но у них он сильно проще.

    PS. Вы невнимателено прочли про перс. данные у ВТБ. Они там ого-го чего хотят получить.

    • Aquahawk
      /#20540831

      1. Альфа и ВТБ хотят приединения к общему договору чтобы открыть вклад. Авангард не хочет и предлагает свой краткий договор.

      2. Про втб, в договоре только это

      2.3. ДКО считается заключенным с даты принятия Банком от Клиента Заявления на бумажном носителе в двух экземплярах по форме, установленной Банком, подписанного
      Клиентом. Отметка Банка о принятии от Клиента Заявления проставляется в соответствующем разделе Заявления с указанием даты и подписи работника Банка. Первый экземпляр Заявления остается в Банке и является, в том числе, основанием для обработки персональных данных Клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Второй экземпляр Заявления с отметкой о принятии Банком передается Клиенту.

      Возможно на месте будут подсовывать отдельным документом согласие, но в самом договоре ничего криминального нет, только то, что будут обрабатывать как положено по закону. Если вы можете дать ссылку где ВТБ хочет больше, буду благодарен.

      Сити не смог даже начать оформлять документы без подтверждения сотового телефона.

      • g000phy
        /#20541245

        Авангард не то чтобы «не хочет». Скорее всего очень хочет, но подобные комплексные договоры и продукты сделать очень не просто. Потому они есть только у самых больших банков.


        По ВТБ ссылку, к сожалению, не дам. Но я дважды подписывал договор на бумаге. В обоих случаях там была передача перс. данных третьим лицам. Сотрудники объясняют это смс-информированием, но там указан мейл.ру… в любом случае отзыв согласия сработал.


        Что касается сити и других. Банки присылают смс по некоторым операциям по картам: счётам независимо от наличия смс-информирования. Это обязанность, навязанная банком России. А без телефона этого не сделать никак — вот и требуют. все в разный момент, но все требуют.
        А вот депозит — не счёт, там такой обязанности нет. По крайней мере пока.


        ЦБ вообще выпускает множество документов с названием методические рекомендации. Для банков эти «рекомендации» — закон подлежащий обязательному исполнению. А там много всякого и по идентификации и по сбору дополнительных сведений и по блокировкам. Причём нередко они противоречат законам. И банки становятся заложниками: собирать, блокировать обязаны по законам и рекомендациям, а рассказывать обо всем этом запрещено 115 законом.

  34. N1ght1ngale
    /#20540789

    Автор, если у вас более 15 миллионов рублей, в крупных банках вы можете обратиться в подразделения Private banking. Там уже можно и индивидуальные договоры обсуждать с банком. При соответствующих ценах на обслуживание.

    • Aquahawk
      /#20540833

      Ну для начала у меня и близко столько нет, а если бы и было то уж точно не в банке в фиате я бы это хранил.

  35. Raspy
    /#20540821

    Попробуйте газпромбанк рассмотреть. Последний раз когда был их клиентом (кредит), у них не было личного кабинета и работающего мобильного приложения. Погашение кредита возможно было либо лично при предъявлении паспорта, либо классическим банковским переводом по реквизитам.

    • Aquahawk
      /#20540835

      Теперь они есть. Теперь там договор тоже на сайте. И интернет банк испортился очень сильно и теперь там сложнее делать выписки. Был их клиентом как раз во времена пока у них не было интернет банка.

  36. Beshere
    /#20540995

    Состоятельные люди давно уже не пользуются российскими банками.

    Автор боится высоко-технологических мошенников. А всё происходит проще:

    — Директор филиала вместе с операционистом решают вскладчину купить шале в Швейцарии и уезжают с ветерком и вашими деньгами.

    — Бухгалтер ТСЖ решает сменить пол, пишет на вас и ваших соседей долг 100 тыр, помщник судьи не глядя ставит сто штамов на судебный приказ, в банки разлетается файлик и с вашего счета списываются деньги.

    — Сотрудники ФСБ хотят оформить гей-брак, заходят, махнув корочками, в сейфинг, погружают кубометр денег в машину. Приехавшей полиции говорят «работает ФСБ». И уматывают в загнивающую Калифорнию первым рейсом.

    Истории реальные, почти :)

  37. Ko-La
    /#20540997

    Не «договора» а «договоры». Программист должен с грамматикой дружить, хотя бы немного. а код нерабочий получится

      • Ko-La
        /#20541027

        интернет- большая помойка. почти все — неправда.

        • Aquahawk
          /#20541085

          тогда и вам не поверю :)

          • Ko-La
            /#20541097

            не подтянете грамматику до нормального уровня, так и будете читать договорА в ШереметьевЕ, ПеровЕ, ДомодедовЕ… Те кто читают книги, всегда управляют теми кто смотрит в интернете :-)

            • Aquahawk
              /#20541107

              В ШереметьевЕ сейчас активно форсят, и мне это тоже не нравится, но городские власти форсят всё это.

            • staticlab
              /#20541425

              Склонение географических наименований на -ово соответствует литературной норме.

  38. MikeVC
    /#20541017

    Подскажите банк для покупок с али.
    Нужно чтоб была минимальная дельта м-у покупкой и продажей долларов и карта виза долларовая. Да и очень желательно отсутствие рекламы.

    Сейчас использую для этого альфу. Там разница м-у покупкой и продажей рубль. Но реклама задолбала :(

    • Aquahawk
      /#20541105

      Никогда не меняю валюты безналично. Операция проводится до трёх суток. Мне эти игры с курсами нахрен не нужны. pikabu.ru/story/sberbank_poimel_sotni_klientov_2913522 Снял наличку, поменял наличку, вернул наличку.

    • Ko-La
      /#20541119

      открой брокерский счет в какой нибудь брокерской конторе, со своим банком. например финам или открытие, и будет тебе минимальный интерес на сделках рубль-валюта

      • Aquahawk
        /#20541131

        Сейчас не проверял указанных, но многие брокеры также страдают болезнью вида «договор на сайте, изменения там-же»

        • Areso
          /#20542631

          Да. Но если человеку это не принципиально и он просто покупает всякую мелочь, то этими рисками можно пренебречь.

          • Aquahawk
            /#20542639

            Так для всякой мелочи обменник на садовом гораздо удобнее.

            • Areso
              /#20542651

              В него ходить надо, а многим лень.

        • muon
          /#20545203

          А что там изменять? Комиссию брокера?..

    • Anrikigai
      /#20542457 / -1

      Если платить рублевой картой, реально деньги списываются через несколько дней. И фиг знает, какой курс будет. Может не повезти и списаться напике. А может повезти, и по более выгодному курсы, чем в день покупки товара.
      Гарантированнее, да и спред меньше, мне кажется, завести валютную карту для оплат. И на нее в нужный момент закидывать именно доллары по устраивающему курсу. Который, как правило, в самом банке днем намного выгоднее, чем в нерабочие часы.
      Я бы посмотрел на разницу курсов в нескольких банках, и на это ориентировался.

      Условно говоря, в еткущий момент курс на бирже 65.7.
      На www.tinkoff.ru/about/exchange при переводе небольших сумм между своими счетами 66.00 / 65.35 (на 30-35 коп отличается в кажду сторону).

      • MikeVC
        /#20542735

        60-70 коп дельта это хорошо.
        Но тинькофф «славится» рекламой :(
        Бумажный договор мне не нужен. Там не будет больших сумм на счете. Это для оплаты покупок в долларах. Надо: минимальная плата за обслуживание (лучше вобще бесплатно при дебетовом счете), минимальная разница покупка — продажа, отсутствие или минимум рекламы от банка.

        На али покупать за рубли не выгодно. Там курс много хуже, чем в наших банках.
        Выгоднее конвертнуть у нас и потом покупать за баксы на али, инжапане и прочих е-беях.

        • vaslobas
          /#20542773

          Под это подходит Тиньков и не публичный тариф 6.2.
          Рекламы Тиньков тоже не шлет, он скорее её держит в приложении и на сайте, чем шлет.

          Открываете дебетовую. А дальше всё через мобильное приложение делаете. Поменяли рубли на баксы в приложении. Ещё кешбек 1% получите за каждую покупку.

          На бирже нет смысла менять мелкие суммы. Это совсем не выгодно.

    • vaslobas
      /#20542749

      Почему именно виза нужно? Мастеркард не подойдет?

      • MikeVC
        /#20542763

        Пойдет. Главное чтобы зарубежные магазины их принимали.
        Не как бесплатная «маестро» от сбера с длинным номером.

  39. Newbie2
    /#20541035

    А самое печальное что подобные формулировки есть у многих банков.

    У вас в слове «всех» пять ошибок.

    • Areso
      /#20542191

      Это среднее арифметическое от 6(многих)+4(всех)?

      • dkasyan
        /#20543131

        Написано 5 неправильных букв (многи).

  40. Enem
    /#20542131 / +1

    Очень интересно. Могу Вам порекомендовать составить протокол разногласий к договору любого банка.
    ч.1 Статьи 428 «Договор присоединения» Гражданского кодекса РФ:
    "Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом".
    часть 2
    "Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора".

    ст. 428 ГК РФ

    • Aquahawk
      /#20542493

      Спасибо, упустил этот момент. Но в случае с чрезмерно крупными банками, даже если они согласятся, я не верю что кто-то изменит процедуры обработки клиентов. А договор у Авангарда это не договор присоединения. И забавна фраза

      обычно предоставляемых по договорам такого вида

      Обычно как раз банк и включает пункт об изменении договора.

  41. ttas
    /#20542237 / -1

    Договор во множественном числе — договоры, а не «договора».

  42. Akavi
    /#20542311 / +1

    Спасибо за подробную статью.
    Жду продолжения.
    И обязательно поделитесь, если найдете банк по Вашим требованиям.

  43. 13werwolf13
    /#20542485

    Лично меня коснулась ситуация когда из ФССП приходит в банк бумага и банк списывает со счёта деньги, то был всем известный зелёный банк. В итоге они меня послали разбираться в ФССП а сами ФССП сказали что про меня знать не знают. Две недели я пытался вернуть списанные деньги, в итоге позвонила девочка из сбера и принесла извинения, сказала что произошла ошибка и все деньги вернутся. Через две недели вернулась половина суммы, второй так и не вернули. не буду рассказывать все подробности но с тех пор я зелёным банком не пользуюсь и никому не советую… Прошло уже несколько лет, да и сумма была не такой большой чтобы судится, но осадочек остался раз и на всегда. в то-же время есть у нас другой банк, крассный, знакомый (пользователь этого банка) сказал что была подобная ситуация, ему позвонили с банка и сказали что на него пришёл исп лист и надо списать деньги, он сказал «нет» и денег не списали… Я думаю не надо пояснять в какой банк я перешёл после этой истории, хотя откровенно говоря там тоже не всё идеально…

    • DMGarikk
      /#20542527

      пришёл исп лист и надо списать деньги, он сказал «нет» и денег не списали

      мне кажется чтото не договаривают. Банк нарушил закон по просьбе клиента?

      • 13werwolf13
        /#20542543 / +1

        Я юридический дилетант, но на 99% уверен что любой закон можно не только нарушить но и вполне законно обойти при достаточном желании и уровне знаний. Возможно банку выгодней было держаться клиентов чем потакать ошибкам бюрократов из ФССП.

        • Aquahawk
          /#20542565

          Очень крепкая крыша у банка должна быть чтобы бюрократов ФССП игнорировать. Не представляю как обычный человек может попасть в такой банк.

          • 13werwolf13
            /#20542593

            Ну лично я зашёл в отделение и оформил две карты… и всё… клиент…

      • Whuthering
        /#20542577

        Может быть все вполне законно, например, банк звонит и говорит «Нам пришел исполнительный лист, и не исполнить его мы, в принципе, не можем, но вы наш хороший и ценный клиент, поэтому давайте мы подождем пару часов перед списанием, а вы сами догадаетесь, что нужно сделать», и в итоге банк отчитывается наверх, что счета пустые и списывать нечего.

        • 13werwolf13
          /#20542607

          Ну со слов того самого друга диалог был примерно следующий:
          — на вас пришёл исп лист, мы должны списать столькото и столькото
          — не должно быть на меня листов, не было ни судов ничего подобного, поэтому списывать не разрешаю
          — хорошо
          — от кого бумажка пришла?
          — от ФССП
          — спасибо досвидания

          Не дословно, всётаки прошло несколько лет, но в общем как-то так.

          • alsii
            /#20543189

            А потом этот самый друг не рассказывал что-нибудь типа такого:


            Полетел в отпуск. Пограничник полистал паспорт и говорит:
            — на вас тут запрет на выезд за границу есть.
            — не должно быть на меня запретов, не было ни судов ничего подобного, поэтому выпускайте.
            — хорошо
            — от кого бумажка пришла?
            — от ФССП
            — спасибо досвидания

            • 13werwolf13
              /#20543293

              Ничего общего

              • DMGarikk
                /#20543309 / +1

                исполнительный лист подразумевает беззаговорочное исполнение, без домыслов со стороны банка о его правомочности и расспросов клиента
                ==
                точно также как если бы банк позвонил вам и сказал 'у меня от налоговой ордер на списание налогов/штрафов, будем исполнять?'

  44. user_man
    /#20542619

    Автор текста, наконец-то, начал движение в сторону понимания. И понимание простое — человек без больших денег и власти = никто. Какие могут быть договора с никем? Да никаких, если только кто-то с деньгами и властью не заставит иметь некие бумажки.

    До прозрения осталось ещё немного столкнуться с реальностью, но постепенно жизнь обязательно постучит по голове, и понимание станет полным.

    В целом по всем крупным бизнесам, работающим с физ.лицами, ситуация практически идентичная — вы им обязаны всё, они вам ничего. Единственное спасение для «никого» — массовость. То есть массово убивать всех этих «никого» не выгодно, а потому в рамках массовой статистики можно ожидать некоего подобия исполнения желаний (соответствия ожиданиям). Но любой частный случай с «никем» может опустить этого «никого» очень и очень низко. Защиты от этого — никакой. Ведь зачем защищать «никого»? Вот его и не защищают.

    Выход один — нужно перестать быть «никем» и стать «всем». Вариантов реализации два — справедливый и несправедливый. И да, есть ещё вариант «так и остаться никем». Выбор за вами.

  45. Aquahawk
    /#20542987

    Ещё шикарно про ВТБ

    Повышение удобства входа в Интернет-банк ВТБ-Онлайн
    15 января 2018Интернет-банк

    Уважаемые клиенты!

    Рады сообщить, что ВТБ-Онлайн становится еще удобнее. Теперь вам не потребуется при входе в интернет-банк каждый раз вводить одноразовый код подтверждения (дополнительно к логину и паролю), он будет запрашиваться банком при необходимости. Если появляется стандартная форма ввода одноразового пароля для входа в ВТБ-Онлайн, то вы как и раньше его вводите, если нет – сразу попадаете в личный кабинет.

    Безопасность решения обеспечивается в том числе благодаря системе противодействия мошенничеству с использованием самообучающейся модели оценки рисков (искусственный интеллект), работающей в режиме реального времени.

    В мобильном банке этот функционал будет внедрен в ближайшее время.


    www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message&FID=34&TID=280566&MID=6475834#message6475834

    • Am0ralist
      /#20543051

      короче, как это работало: с работы меня пускало без смс, из дома — нет. Сейчас везде требует смс. Итого, ИИ самообучился требовать оную форму везде)))

  46. dragunoff
    /#20543005

    Недавно отозвал права у Альфы на использование моих персональных данных, перестала даже таргетированная реклама вылазить

    • JC_IIB
      /#20543019

      А можете поподробнее рассказать, пожалуйста? Один товарищ отзывал ПД у Альфы, ему сунули стандартный бланк, на котором было написано что-то про то, что данные отзываются только для использования в рекламных целях (а для нерекламных целей они что, их дальше хранят?)

      • Am0ralist
        /#20543055

        А как банк может не хранить и не использовать ПД для осуществления договора и выполнения законов РФ?

        • dragunoff
          /#20543077

          если я не являюсь их клиентом и не обращался за никакой услугой или обратился и мне не нравится их предложение, правила — то им незачем хранить и обрабатывать мои ПД.

        • JC_IIB
          /#20543087

          Это было в момент закрытия товарищем счетов в Альфе, он хотел прекратить с ними любые отношения.
          upd: хотя, может, я и путаю, это было очень давно.

          • Am0ralist
            /#20543183

            И? Угадайте срок, по которому Альфа обязана хранить кучу данных о своём клиенте и всех транзакциях?

      • dragunoff
        /#20543065

        да, конечно:
        на почту им написал о том, что их реклама и недостоверная информация вводит меня в заблуждение, и я отзываю у них все права на обработку, хранение и передачу моих данных в любом виде. о результатах попросил уведомить меня письменно с присвоением номера моему обращению.
        Прислали номер обращения и результат. и все перестало приходить, сохранил их письмо на всякий.

    • EgorZanuda
      /#20549271

      Закон о рекламе и закон о персональных данных — это разные законы и требуют разные согласия и отзывы на обработку. Не может согласие на обработку ПД автоматически предоставить согласие на рассылку рекламы. Банки очень любят этим манипулировать, «Вы же дали согласие на обработку персональных данных».

      • Aquahawk
        /#20549307

        В фас писать сразу и ох какие шёлковые все сразу становятся. Кроме одного сотового оператора, который, вполе вероятно, получит дополнительный штраф за это.

  47. goga_kk
    /#20543007 / +1

    Спасибо за материал. Это большая проблема на самом деле.
    Есть предположение, банк у которого в договоре нет данных минусов, будет иметь кучу других, начиная от банальной ненадежности.
    А за ПД вообще следить надо. К слову сказать по закону вам не имеют право подсовывать согласие по умолчанию, в отличии от договора. Здесь есть возможность определить минимально необходимый объем данных для выполнения сторонами условий договора и ограничить их использовании только этими рамками.

  48. Sabubu
    /#20543657

    Раз уж у вас так много свободного времени, вам стоило бы сравнить тексты договоров с законодательством. Вот, например, у Авангарда:


    1.12. Подписывая Договор Вкладчик дает согласие Банку, местонахождения: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, стр. 1, на обработку своих персональных данных. Такое согласие дается:
    1.12.1. с целью исполнения Сторонами Договора;

    1.12.3. на совершение любых действий с персональными данными, в том числе на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение;

    Если мы откроем закон о перс. данных, ст. 5, где сказано:


    2. Обработка персональных данных должна ограничиваться достижением конкретных, заранее определенных и законных целей. Не допускается обработка персональных данных, несовместимая с целями сбора персональных данных.

    То получается, что цели должны быть определены заранее, цель определена одна — исполнение договора, и ни для каких других целей (например, маркетинговые исследования) данные обрабатывать или передавать нельзя.


    И этот момент у Альфабанка интересный:


    Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) через систему межведомственного электронного взаимодействия (далее — СМЭВ) на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета застрахованного лица и предоставление указанной информации ПФР посредством СМЭВ в Банк для последующей ее обработки Банком

    Смотрите, ПФР не знает, есть ли у вас договор с банком или нет. Получается, ПФР просто "договорился" с частной конторой и предоставляет ей данные под "честное слово", что гражданин дал согласие. Причем странно, что гражданин дает согласие банку, а не ПФР непосредственно. Вопрос — что мешает банку запрашивать данные по людям, не давшим согласие, в целях поиска потенциальных клиентов и в целях выяснения финансового положения клиента? Вот так защита персональных данных в России.


    То же самое касается сотовых операторов — сотовый оператор, получается, на слово верит банку, что клиент дал согласие на передачу данных о его СИМ-карте.

    • alsii
      /#20543917

      Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации

      Заметьте, "от своего имени", т.е. от имени клиента. Вообще очень похоже, что тут была попытка подтянуть это "действо" под договор поручения. Но можно оспорить, т.к. в договоре поручения д.б. не "выражает согласие", а "поручает". Т.е. инициатива совершения действия должна исходить от поручителя и в поручении должна быть четко выражена его воля.


      Речь о "согласии клиента" может идти только в том случае, если запрос будет выполнен от имени банка, но это невозможно, т.к. ПФР не имеет право передавать банку информацию о состоянии ИЛС.


      ПФР не знает, есть ли у вас договор с банком или нет.

      Вообще в случае исполнения обязательств по договору поручения поверенный должен предоставить какие-то доказательства того, что он имеет основания действовать от имени доверителя. Если контрагент не потребовал таких доказательств, то это его риск. Т.е. в этой ситуации перед клиентом виноват ПФР, а банк — мошенник.

  49. dssizh
    /#20544087

    Автор — параноик. Так заморачиваться не понятно из-за чего.

  50. WeltRogg
    /#20545077

    Вот это нуднотееень! Сразу видно что человек работает в банке и программист. Хотя по нудности стати это больше бухгалтер или 1с кодер. Ни грамма его-то творческого и интересного.

    • sav1812
      /#20545129 / +1

      Даннинг с Крюгером улыбаются… ;) :))

    • Aquahawk
      /#20545225

      Вот это сейчас обидно было, 15 лет игры разрабатываю, на разных технологиях.

    • Aquahawk
      /#20545237

      О, у меня созрело предложение. Я хочу сделать подобные обзоры других банков. Вы можете наполнить статью чем-то творческим и интересным, оставив её достоверной и точной? Я готов заплатить деньги за соавторство и редактуру. Тестовым заданием будет переработать эту статью.

    • muon
      /#20548109

      Сразу видно что человек работает в банке
      Работал бы в банке — понимал бы, что никому там не выгодно ему вредить. Что всё это либо для перестраховки, либо по требованию ЦБР.

      • Aquahawk
        /#20548125

        А можно подробнее про требования цб, желательно со ссылочками, ну чисто так, чтобы вы не выглядели идиотом голословно оспаривая пост на 80% состоящий из цитат документов. Почему у одних изменяемый договор а у других нет. Одним нужен телефон а другим нет? Одни ограничиваются строчкой об обработке пд в соответствии с законом, а другие пишут 37 пунктов? А перестраховки -сколько угодно, но не в виде ущемления моих прав.

        • muon
          /#20548241

          чтобы вы не выглядели идиотом голословно оспаривая пост на 80% состоящий из цитат документов
          Пардон, а какое утверждение поста я по-вашему оспариваю?

          • Aquahawk
            /#20548341

            Прошу прощения немного вспылил. Меня просто неимоверно бесит когда права людей ущемляются, а они говорят что наверно так надо, они бы не сделали этого если бы не было необходимо. Банк это бизнес, цель которого зарабатывать деньги, минимизируя свои риски в том числе. Не поверю что есть требование ЦБ РФ делать изменяемые односторонне договора. Зато вполне верю в требование ЦБ РФ в необходимости уведомить клиента в случае изменения договора. И это порождает чудовищ вида клиент согласился ежедневно проверять сайт и офис. Интересно, т.к. они не указывают где в офисе они размещают документы, мне стоит осмотреть всё включая внутренние поверхности столов и сейфов? Может ещё всех операционисток осмотреть? И сайт весь выкачивать ежедневно? И не все банки так делают, и нет оправдания кроме желания прикрыть свою жопу таким договорам.

            • DMGarikk
              /#20548521

              . Не поверю что есть требование ЦБ РФ делать изменяемые односторонне договора

              ЦБ на самом деле косвенно этому способствует

              Он часто меняет правила которые требуют изменения договоров у клиентов, и если каждые полгода обзванивать всех 10-20-100тысяч клиентов со словами «а давайте перезаключим договор или подпишем допник»… то клиенты тупо сбегут
              по этому проще делать именно такие договора
              но виноват по факту именно регулятор

              • Aquahawk
                /#20548539

                ГК РФ Статья 422. Договор и закон

                1. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
                2. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.


                Таким образом банк должен сменить болванку договора и новым клиентам предлагать новое. А у действующих либо будет как было, либо автоматически будет как установил закон. И определять это будет закон а не договор.

                • Aquahawk
                  /#20548551

                  Да, я согласен что в таком случае у банка будет ворох клиентов с разными версиями заключенных договоров и это очень неудобно менеджерить. Но тогда в договоре можно было бы прописать что банк вправе односторонне вносить изменения требуемые действующим и вновь принимаемым законодательством, иные изменения согласуются путём переговоров. И я бы это понял.

                  • Uint32
                    /#20550517

                    А вот с какого клиента должно вообще беспокоить, что банку


                    очень неудобно менеджерить

                    ?
                    И почему это вообще проблема? При современном то развитии IT?

                • DMGarikk
                  /#20548567 / +1

                  либо автоматически будет как установил закон


                  что значит «автоматически» и «определять это будет закон а не договор»??

                  Это все толпой пойдут судится со словами «а вот у вас в договоре написано, а вы мне про какието законы втираете, ничевонезнаю давайте мне 20% годовых ГРАБЯТ ОБМАНЩИКИ!!»

                  и такого будет ОООчень много, потому что такого много даже сейчас, учитывая что у нас даже на хабре проскакивают люди всерьёз считающие что Сбер имеющий низкий процент по кредитам в европе и высокий в РФ — это тупо жадный менеджмент банка и ничто иное

            • muon
              /#20549109

              Я в целом не против, мне интересны рейтинги банков, в том числе и по качеству договоров с точки зрения клиента. Если банк старается не перестраховываться лишний раз и позволяет составлять персональные версии договоров — плюс ему в репутацию. Но на фоне общероссийских радостей банковской жизни (типа ПОД/ФТ или обязательной биометрии, к которой я мягко говоря с подозрением отношусь) решения самих банков слабо влияют на риски общения с банковской системой РФ.

  51. n_angelo
    /#20545223

    Капитализм – время процветания жуликов и воров. Я с Альфой разорвал все отношения после выплаты им последней копейки.

    • muon
      /#20548111

      Альтернативы? Коммунизм, время процветания лентяев и, внезапно, жуликов и воров?

      • n_angelo
        /#20551147

        У вас есть полное право пользоваться этим банком

  52. abrca
    /#20547977

    В вашем перечне «Требований… к финансовому договору» не хватает уместного, в данном случае, требования — предоставления сотрудником банка, подписывающим договор, должным образом заверенной доверенности на совершение данной операции :)

    А по вопросу рекомендации банка… Если вы из провинции, то можно обратить внимание на местные, региональные банки. Многие из них заключают договор вклада по-старинке — три-четыре листа со всеми приложениями. И их содержание гораздо проще. И мобильный банк не навязывают. Правда, как правило, хоть какой-то контактный телефон всё же просят, хотя и не обязательно мобильный.

  53. moya_bereza
    /#20549661

    Если будет возможность то сделайте пожалуйста обзор на homecredit, металлинвестбанк и юникредит. Спасибо

    • Aquahawk
      /#20549691 / +1

      Юникредит
      www.unicreditbank.ru/ru/personal/investing/term-deposit.html

      Прежде всего, обратитесь в любое отделение ЮниКредит Банка для открытия текущего счета и заключения договора о комплексном банковском обслуживании. После этого вы можете выбрать любой удобный для вас способ размещения вклада:

      www.unicreditbank.ru/content/dam/cee2020-pws-ru/Personal/fiz_complex_services.pdf
      В случае внесения изменений (дополнений) в Договор и/или настоящие
      Условия и/или в договоры о предоставлении услуг, заключенные в рамках
      Договора, и/или в Тариф Банк доводит до сведения Клиентов
      предложение (оферту) о планируемых изменениях (дополнениях) не
      менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты вступления их в силу
      путем размещения соответствующей информации в клиентских залах
      Банка и/или на сайте Банка в сети Интернет по адресу
      www.unicreditbank.ru и/или иным способом, по усмотрению Банка.

      • moya_bereza
        /#20549795

        Благодарю, за столь быстрый ответ :)

        • Aquahawk
          /#20549869

          Хорошо кстати иллюстрирует затраты времени на один договор. Как правила на сайте дольше искать договор чем потом сделать ctrl+f по по части слова «изменен» и быстро можно найти что и как.

          • moya_bereza
            /#20549943

            Ко мне пришла мысль о том, что по сути можно в теории создать софт/ресурс (хотя он может уже и есть) со сравнением заданных условий по договорам. Аналог «тр_и_в_аго», но для банков.

            • Aquahawk
              /#20549981

              Это не выгодно банкам, кто то будет саппортить? Когда договор по 200 страниц обновляется раз в 10 дней. Т.е. да, было бы прекрасно чтобы такой ресурс существовал, но как этого достичь не понятно.

              • moya_bereza
                /#20550335

                Согласен с Вами по саппорту. Если уйти в реализацию механизма такого ресурса, то можно ли взять за основу механизм в сфере программ поиска плагиата(анализаторы текста), и «сбербанковскую» нейронку — по определению юридических сторон договора. Тем самым на базе этих двух систем, создадим некоторую новую систему. Понимаю что к нейронке доступа не будет, но сама концепция интересна.

      • sav1812
        /#20550365 / +1

        и/или иным способом, по усмотрению Банка.

        Громкий шёпот глашатая в подушку, в подвале банка?.. ;) :))

    • Aquahawk
      /#20549717 / +1

      Металлинвест
      metallinvestbank.ru/downloads/fiz/Приложение_№5.pdf

      Настоящие Условия являются неотъемлемой частью Правил комплексного банковского обслуживания. Все, что не урегулировано настоящими Условиями, регулируется Правилами комплексного банковского обслуживания.

      metallinvestbank.ru/downloads/private/pravila/Правила_комплексного_банковского_обслуживания.pdf
      5. Внесение изменений в договор
      5.1. Внесение изменений и/или дополнений в Договор, в том числе утверждение Банком новой редакции Договора, в Условия (в том числе добавлением новых Услуг, исключением части Услуг), в Тарифы, включая изменение их структуры и ставок, и в заключенные с Клиентами Договоры производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном пунктами 5.2. – 5.4. Договора и в соответствии с действующим законодательством РФ.
      5.2. Банк информирует Клиента о внесении изменений и/или дополнений, внесение которых планируется в Договор и/или Тарифы, не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты вступления указанных изменений и/или дополнений в действие путем размещения информации о предстоящих изменениях и/или дополнениях на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: metallinvestbank.ru. Уведомление об отдельных
      изменениях может быть направлено в иной срок
      , если это прямо предусмотрено Правилами комплексного банковского обслуживания или Условиями.
      Клиент соглашается с предложенными изменениями и/или дополнениями в Договор и/или Тарифы (акцептует) в случае, если в течение 10 (Десяти) календарных дней после размещения информации о предстоящих изменениях и/или дополнениях Банком не получен письменный отказ Клиента от изменения Договора и/или Тарифов в виде заявления о расторжении Договора.
      5.3. С целью обеспечения гарантированного получения всеми Клиентами сообщения (оферты) Банка об изменениях и/или дополнениях в Договор и/или Тарифы, Клиент обязуется не реже чем раз в 10 (Десять) календарных дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на сайт Банка) за сведениями об изменениях и/или дополнениях, которые планируется внести в Договор и/или Тарифы. Банк не несет ответственности
      за возможные убытки Клиента, причиненные неосведомленностью Клиента, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях и/или дополнениях в Договор и/или Тарифы.

      5.4. Любые изменения и/или дополнения в Договор и/или Тарифы с момента вступления их в силу распространяются на лиц, присоединившихся к Договору, в том числе, присоединившихся к Договору ранее даты вступления в силу изменений и/или дополнений в Договор и/или Тарифы. Договор считается измененным по соглашению Сторон по истечении 10 (десяти) календарных дней после информирования Банком Клиента об изменениях и/или дополнениях в порядке, установленном пунктом 5.2. Договора, и при условии, что Банк в течение этого срока не получил от Клиента письменного заявления о расторжении Договора.
      5.5. При осуществлении изменения или дополнения Договора, в том числе любым из указанных выше способов, письменная форма сделки считается соблюденной в соответствии со статьями 160, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными положениями законодательства РФ.

      • tech42
        /#20550303

        КредитЕвропаБанк? росбанк? citibank?

  54. gecube
    /#20550333

    Обзор классный, по существу.
    Проблема в том, что он ничего не изменит. Позиция банка понятна — они пишут договора максимально обтекаемо, чтобы в случае чего прикрыть свой зад. Согласие на обработку ПД — без него вообще никак, т.к. банк очевиднным образом не существует в вакууме. Интересно — как можно организовать СМС информирование клиента, без передачи его номера аутсорсеру, который представляет СМС-шлюз (более того — почти наверняка эта компания будет иметь доступ КО ВСЕМ сообщениям от банка к клиенту)?

  55. scinersc
    /#20551197

    Интересна эта тема. Я бы тоже хотел найти банк для резерва, недавно заинтересовался этой темой. Так что держите в курсе =)