Переходи на сторону добра — перестань расплачиваться банковскими картами


Перевод статьи британского хакера Ben Cox 2018 года:

image


Я ненавижу сети платежных систем.

Visa и MasterCard — компании, которые, как мне кажется, делают мир хуже. Деньги являются основным механизмом современного общества. А эти компании управляют ими.

Не ждите от меня статью о том, как биткойн или блокчейн-компания все исправят. В конечном счете, я думаю, что блокчейн-платежи непрактичны. Это легкая добыча для мошенников. Биткойн-платежи уничтожают целую ветвь власти во имя интернет денег для хиппи. У этой системы фанатичная база пользователей и это отнюдь не играет ей на руку.

Сети платежных систем, как правило, не очень хорошо работают. Они становятся модераторами контента, проходящего через их сеть. За примерами далеко ходить не надо. Все слышали о сообществах, которые ведут борьбу с тем, что платежные системы запрещают многие согласованные действия. Платежные системы могут посчитать вашу операцию подозрительной и заблокировать ее. Я убежден, что у сетей платежных систем не должно быть права голоса в этом вопросе. По правде говоря, это не должно их интересовать.

Некоторые части мира завязаны на банковских картах, которые работают с онлайн-системами. Однако в Европе вы можете мгновенно перечислить друг другу деньги без какой-либо комиссии. В Великобритании работает внутренняя система под названием Faster Payments, а в Евросоюзе люди используют SEPA.

Эти системы работают так — отправляют сообщение через частную сеть, а расчеты на стороне банка проводят позднее.

Обобщим. В другой банк отправлено сообщение о том, что перевод выполняется. Оба банка предполагают, что другая сторона примет перевод. Они верят, что обе стороны будут рассчитываться через счет в банке Англии позднее. (см. картинку выше)

Оплата происходит мгновенно с точки зрения потребителя. Почему бы не превратить это в платежную систему? (Обратите внимание, что на это есть целый ряд причин. Непонятно легально ли это с точки зрения обслуживания и законодательных норм)

Рабочий процесс стал намного проще. У банка Monzo в Великобритании довольно классная документация по API. Она позволяет вам настраивать веб-подключения для платежей. Я сам этим пользуюсь.

Поток данных выглядит так:

image


Я подготовил небольшую техническую демонстрацию, используя систему Monzo Webhooks:



Вопрос юрисдикции


Хорошая новость! Похоже, что сети платежных систем могут быть отрезаны от некоторых своих рынков в ЕС с PSD2 (удаленной идентификацией клиентов).
PSD2 — регулирование ЕС, которое позволит легко и просто получать переводы через банковские счета.

И слава богу.

Перевод: Диана Шеремьева



Поддержка публикации — компания Edison, которая разрабатывает электронную систему медицинского осмотра.




К сожалению, не доступен сервер mySQL