Как исправить кредитную историю? +3


AliExpress RU&CIS


Кредитная история — это досье на заемщика. В нем есть информация о том, на какую сумму был оформлен кредит, вовремя ли производились платежи, в какие банки обращался заявитель. В этом досье собраны все кредитные обязательства, оформленные с 2005 года.


Хорошая кредитная история повышает шансы положительного решения в банке по заявлению на выдачу нового кредита, а страховые компании могут предложить оформить полис на выгодных условиях. Но вот из-за испорченного досье не только можно получить отказ в оформлении ипотеки, автокредита или потребительского кредита наличными, но и столкнуться с проблемами при трудоустройстве. Ведь сейчас работодатели отдают предпочтение сотрудникам, которые выполняют финансовые обязательства.


Что портит кредитную историю?


Просрочки по кредитам


Даже если заемщик опоздал с оплатой кредита всего на один день, такой просроченный платеж будет зафиксирован в кредитной истории. Но здесь есть важный нюанс. Одно дело, когда человек сознательно пропускает платежи. И совсем другое, когда кредитная история ответственного заемщика испорчена из-за незнания сроков банковских переводов или невнимательности операционного сотрудника отделения банка.


Банковские ошибки


Например, банк может по ошибке не направить в бюро кредитных историй информацию о погашении и закрытии кредита. Или у заемщика может быть полный тезка. И его займы по ошибке записывают на другого заемщика. Все эти ошибки нужно выявлять и исправлять.


Задвоение данных


Такое может получиться, если один и тот же кредит окажется в базе данных Бюро Кредитных Историй дважды. Сюда можно отнести и человеческий фактор и технической сбой. Например, банк передал данные по кредиту в БКИ и после продал этот долг коллекторскому агентству. Коллекторы же, в свою очередь, тоже передают информацию по этой задолженности в бюро. В результате один и тот же кредит “висит” на заемщике дважды и создает дополнительную долговую нагрузку.


Частые заявки на кредит


Каждую заявку на оформление кредита банк передает в Бюро Кредитных Историй. И если их фиксируется очень большое количество, то банк откажет в выдаче кредита. На практике часто бывает так, что заемщик оставляет заявку на кредит через интернет. Но заявка попадает не в банк напрямую, а брокеру. И он отправляет ее сразу в несколько банков для того, чтобы получить за это свое вознаграждение. Либо другой вариант, когда заемщик сам при личном присутствии подает заявки последовательно в каждый банк, получая отказ в предыдущей кредитной организации.


Множественные заявки на кредит дают основание для банка расценить это как попытку набрать кредитов и не платить их, либо объявить себя банкротом.


Частая смена данных


При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если в кредитных заявках у одного и того же заемщика часто меняется личная информация: паспортные данные, место жительства, номер телефона и т.д., то в банке сделают вывод, что потом с таким заемщиком будут проблемы и его невозможно будет найти. Для банков интерес представляют стабильные клиенты.


Частые микрокредиты


Все микрозаймы тоже передаются в Бюро кредитных историй. По всем микрокредитам очень высокая процентная ставка, поэтому их выдают заемщикам с любой кредитной историей. И главные клиенты микрофинансовых компаний — проблемные. Банки отказывают таким клиентам в выдаче кредита.


Поручительство


Поручитель, как правило, несет вместе с основным заемщиком солидарную ответственность. То есть, если основной заемщик не будет возвращать заемные средства, то банк имеет право требовать выплату кредита от поручителя. И это не только может испортить кредитную историю, но и приобрести дополнительные обязательства по возврату чужого займа.


Судебные разбирательства


Вся информация о судебных разбирательствах с банками и другими кредитными организациями тоже может попасть в кредитное досье. И при оформлении нового кредита банк может посчитать заемщика проблемным и откажет в выдаче займа.


Небанковские долги


В кредитную историю может попасть информация о долгах по алиментам, задолженностям по коммунальным платежам, неоплаченным штрафам ГИБДД, неоплаченным счетам операторов связи. Все эти данные регулярно передают судебные приставы, суды, финансовые управляющие. Коммунальные службы и операторы сотовой связи делают это редко, но и для них такая возможность передачи информации тоже есть.


Как быть, если кредитная история испорчена? Можно ли ее исправить?


Прежде чем заняться исправлением кредитного досье, нужно определить, что именно исправлять, что явилось причиной ухудшения кредитного рейтинга. И уже в зависимости от этого предпринимать какие-то действия.


Итак, прежде всего нужно запросить свою кредитную историю через Бюро Кредитных Историй. 2 раза в год это можно сделать бесплатно.


Ошибки можно обнаружить уже в анкетной части кредитного досье. Опечатки в дате рождения, фамилии, паспортных данных — все это приводит к тому, что в кредитное досье может поступать информация на совсем другого человека. В том числе о займах и кредитных договорах. То есть фактически на заемщика приходят данные о постороннем человеке. Что делать в этом случае?


Либо обратиться в бюро, в отчете которого обнаружена ошибка. Либо обратиться в кредитную организацию, из которой поступили ошибочные сведения — этот способ предпочтительнее, поскольку БКИ будет передавать запрос об исправлении ошибок в банк. То есть выполнять роль посредника между заемщиком и кредитной организацией.


Итак, какие есть способы исправления кредитной истории?


  1. Как это ни парадоксально, но самым верным способом исправления кредитного досье станет погашение просроченных долгов.

    Конечно, подойдет этот способ только, если у заемщика есть финансовая возможность для этого. Сами просроченные платежи не пропадут из кредитного досье, но их закроют вовремя внесенные оплаты. Отметим, что кредитное досье хранится 10 лет. Но несмотря на это банки берут во внимание последние 2-3 года. Ведь если в своей кредитной политике они будут опираться на все 10 лет, то могут растерять всех клиентов и остаться без прибыли. Очень важный момент: после погашения кредита у банка лучше запросить справку о том, что все обязательства по договору были исполнены.
  2. Кредит можно рефинансировать.
    Если у заемщика есть несколько кредитов, то можно обратиться в банк с заявлением о выдаче нового кредита, который перекроет все остальные. И потом нужно будет оплачивать только тот займ, который был выдан на рефинансирование. Но здесь важно проанализировать, действительно ли рефинансирование принесет ощутимую пользу и снизит долговую нагрузку.

  3. Кредитную историю можно исправить с помощью карты.
    При рассмотрении заявления на выпуск кредитной карты банки не так требовательны, как при оформлении автокредита, ипотеки или крупного потребительского кредита.

    Даже если банк одобрит небольшой лимит по карте — это не страшно. Суть совершенно в другом. По кредитной карте, как правило, предполагается льготный период, выполняя условия которого можно не платить банку проценты. В кредитном досье будет отображаться лимит по карте, просроченная задолженность (если она есть) и доступный лимит.

    Каждый платеж, который заемщик внесет вовремя, будет повышать кредитный рейтинг, делая его надежным клиентом для финансовых организаций.

  4. Потребительский кредит — как средство исправления кредитной истории.
    В магазинах техники и прочих товаров заявка на кредит отправляется сразу в несколько банков, один из которых может одобрить кредит.

    Выбирать можно недорогие товары. Сумма кредита, как и в случае с кредитной картой, не имеет значения. Важно вовремя вносить платежи. Тогда на момент выплаты этого займа, кредитная история станет значительно лучше.

  5. Трудная жизненная ситуация.
    Этот способ подойдет только в том случае, если у заемщика были объективные причины не вносить платежи. Например: потеря работы, тяжелое заболевание, чрезвычайная ситуация, непредвиденные расходы. То есть то, что привело заемщика к сложному финансовому положению и то, что он сможет подтвердить документально.

    Если по этим причинам заемщик не смог оплачивать кредит, то можно подать в банк заявление, чтобы признать эти обстоятельства объективными. И если в банке эти причины сочтут уважительными, то он сможет сделать реструктуризацию и не направлять в БКИ информацию о просроченных платежах.

Вместо заключения


Кредитная история хранится 10 лет. Даже, если заемщик поменяет паспорт, то информация все равно будет поступать в имеющуюся базу. Поэтому удалить кредитное досье по собственному желанию не получится. Но если когда-то кредитная история была испорчена, то ее можно исправить. И лучше не откладывать это в долгий ящик. Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.




Комментарии (67):

  1. ZekaVasch
    /#22769886

    Не указан вариант — жизнь без кредита.

    • Kragius
      /#22771110 / +3

      Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться. Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей.

      • ZekaVasch
        /#22771822 / +1

        Из хороших примеров покупка свежего айфона и последующая экономия на еде?

        • Dolios
          /#22772440 / +4

          Кредитка с длинным грейс периодом позволяет вам купить что-то с рассрочкой, например, в 3 месяца. Что ы этом плохого? Особенно, если траты не запланированные. А еще по кредиткам есть кешбэк. За прошлый год, например, я не заплатил за пользование кредиткой ни копейки, а кешбэком получил больше средней месячной зарплаты в РФ. Готов послушать, где я проиграл и как надо было сделать лучше.

          • gecube
            /#22772524 / +2

            100 дней — это длинный? Я бы так не сказал ) но банки более длинные периоды не предлагают.
            Проблема в том, что у вас плюс минус одинаковая зарплата. И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды. Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты.
            Ещё возможна ситуация, что у Вас постоянно ЧП, как и везде в РФ. То трубу прорвет, то зубы делать, то соседи сверху затопят, то у ребёнка в школе новые поборы. И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…

            • SergeyMax
              /#22772540

              И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку…
              Одно другому не мешает, вы можете пользоваться кредитными деньгами, одновременно получая проценты по своим (сейчас, правда, этот процент стал совсем невелик).

              • gecube
                /#22772610

                Правильно говорите. Но если речь про вклады — в случае экстренного снятия, например, для погашения, проценты «сгорают», либо ставка совсем маленькая. Откладывание денег на отдельный счёт больше все-таки не про «заработать на процентах», а про дисциплину ) чтобы не тратить больше, чем реально нужно.

            • Dolios
              /#22772560 / +1

              И тратя с кредитки сейчас — Вы делаете себя беднее в следующие периоды.

              Мне нужно купить вещь или продукты. Я их все равно куплю. Почему не в рассрочку и с кешбэком? Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2: продать, напрмер, часть акций и потерять возможную прибыль (или снять с депозита и потерять проценты, не важно) или расплатиться кредиткой и гарантированно заработать на кешбэке, купив вещь в рассрочку. Хм, что же выбрать...


              Я уж не говорю о рисках непогашения кредита в грейс-период и тогда Вы станете ещё беднее, т.к. придётся гасить проценты

              Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.


              И лучше уж жить «бедно», но по средствам и откладывать подушку, чем влезать в кредитку

              Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк. Если упускать возможности, то так и будешь жить бедно.


              и откладывать подушку

              А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.


              Поддержу предыдущего оратора:


              Вся дурная слава кредитов — сугубо от финансовой безграмотности людей

              Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами.

              • gecube
                /#22772628 / +1

                Такого риска нет. Я не трачу по кредитке больше, чем могу погасить.

                Для Вас, но не для «обычных» людей. Которые живут от зарплаты до зарплаты. Я предполагаю, что Вы или из крупного города вроде МСК и СПб, или работаете на достаточно хорошей должности, чтобы закрыть основные потребности.
                Вы же реально видели статистику «кредитного рабства» по стране? Ее можно в изданиях вроде РБК посмотреть. И там реально все плохо.


                Спасибо за совет, но я лучше продолжу пользоваться кредиткой и получать кешбэк

                У меня есть кредитка, которой я не пользуюсь, и я знаю, что в большинстве банков по кредиткам кэшбека нет. Зато вот дебетка у меня с кэшбеком ) правда, там максимум достаточно быстро достигается, но на этот случай есть вторая дебетка другого банка и тоже с кэшбеком. Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.


                А с чего вы взяли, что я ничего не откладываю? Только вот откладывать в подушку = терять деньги. А, например, инвестировать и использовать кредитку с кешбэком для оперативных расходов = зарабатывать.

                Я выше объяснял. Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.


                Вы этот тезис прямо подтверждаете своими словами

                Думайте, что хотите. Но не просто так рождаются пословицы вроде «лучше синица в руке» и «берёшь чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда»


                Сломался ноут, нужен новый. Варианта 2:

                Пойти на работу и попросить новый? :)

                • Dolios
                  /#22772662

                  Для Вас, но не для «обычных» людей.

                  Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.


                  Но кэшбек это приятный бонус, а не впрямую финансовый инструмент. Упал — хорошо, можно в условную Карусель съездить +1 раз или игрушку ребёнку купить. Не упал — да и пёс с ним.

                  Вы, наверное, очень богатый человек, если для вас 30к-60к в год, это ерунда. Для меня это существенная сумма. Я еще и за медицинские услуги налоговый вычет получаю, хотя там суммы меньше. Но для богатых профит может не оправдать усилий, тут я согласен. Для вас есть другие инструменты наверняка. Но это не делает мой инструмент плохим.


                  Очевидно, что «кошельков» у финансово грамотного человека должно быть больше одного — один до оперативных расходов, второй — для инвестиций и т.д.

                  Все так. И для оперативных расходов это кредитка.


                  Пойти на работу и попросить новый? :)

                  С чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?

                  • gecube
                    /#22772696 / +1

                    Так речь изначально шла о том, что инструментом нужно пользоваться по назначению. Если для большинства людей какой-то инструмент не подходит, то пользоваться им не стоит. Но это не делает инструмент плохим.

                    Не совсем. Я не являюсь сторонником запрещения кухонных ножей, потому что они используются для бытового насилия. Но с кредитками и кредитами ситуация немного иная. Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить (бедные становятся беднее, богатые — богаче). У Банка точно так же есть владельцы, которые хотят доход, но они весьма ограничены со стороны регуляторов способами получения этого дохода )
                    Ну, и есть очень большая разница между потребкредитами (без которых, в принципе, прожить можно, только условно айфончик будет не последней модели) и кредитами для бизнеса (где они являются необходимым условием развития бизнеса)...


                    чего бы это работодателю оплачивать мои хотелки сверх зарплаты?

                    А с того, что покупка личного ноута — это расходы. А использование корпоративного для работы — правильная практика. Если же по работе дают недостаточную до выполнения служебных обязанностей технику, то Вы не обязаны этот продолб работодателя оплачивать со своего кармана. Ну, и плюс есть ещё 100500 причин, почему лучше работать на технике работодателя.
                    И, да, есть хорошие работодатели, которые выдают сотрудникам нормальную технику )

                    • Dolios
                      /#22772712 / +1

                      Потому что это способ для Банка взять Вас на «крючок» и в неудачный момент вашей же жизни начать доить

                      В этом цель любого бизнеса: заработать на клиентах.


                      А использование корпоративного для работы — правильная практика.

                      Вы спорите с тараканами в своей голове. Работодатель всю необходимую технику (и все остальное тоже) мне предоставляет. При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?


                      Вы уже не первый раз делаете какие-то необоснованные предположения, которые потом оспариваете. Я, пожалуй, удалюсь из дискуссии, т.к. очевидно, что я вам тут не нужен и вы спорите сам с собой.

                      • gecube
                        /#22772862 / -2

                        При чем тут мой личный ноут для игрушек и поездок?

                        при том, что Вы сами постулировали его необходимость ) А я опровергаю. Ну, раз Вам ноут нужен для игрушек, за которые Вы готовы платить с кредитки, то действительно дискуссия бессмысленна

                        • Dolios
                          /#22772976 / +2

                          Ага, компьютеры необходимы только программистам, машины только таксистам, а продукты питания только поварам. И все это необходимо исключительно для работы. Л — логика.


                          за которые Вы готовы платить с кредитки

                          Я за 99% товаров и услуг плачу с кредитки и выше я объяснил почему. Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ. Финансовая безграмотность людей, порой, поражает. Вместо того, чтобы считать, они руководствуются эмоциями. Особенно смешно мне с тех граждан, которые, будучи не в состоянии привести никаких расчетов, насрали мне в карму. Все верно сделали, теперь вы точно правы :)

                          • gecube
                            /#22773080

                            Никаких расчетов, показывающих, где я не прав, я так и не увидел в ответ.

                            задайте какие-нибудь начальные условия (вроде % кэшбека, % по кредитке, обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток), примерный шаблон ежемесячных расходов) — попробуем покалькулировать.
                            Повторюсь — я не отрицаю, что в определенных случаях кредит может быть выгоднее (например, покупка нового авто (но по-моему это глупость, но по другой причине) или покупка жилья в ипотеку), но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы, которые вполне подлежат классификации )


                            Ну, и я поражаюсь Вашей силе воли. Ниже KivApple пишет про возможную стратегию использования кредитки ) но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.


                            Кстати, дополню KivApple Самое безопасное использование кредитки выглядит так. Берем красную Альфу 100 дней. С нее можно снимать НАЛОМ 50 т.р. в месяц без комиссий. Зафигачиваем их на дебетку с кэшбеком ("черная" Альфа вроде). PROFIT. Со следующей зарплаты гасим кредитную линию. Повторяем. Хотя вообще опять же стремно ) Слишком много в памяти информации надо держать — по тем же датам "обнуления" и "окончаниям Грейс периодов"

                            • Dolios
                              /#22773130

                              вроде % кэшбека

                              Пусть будет 3,5%


                              % по кредитке

                              0%, она закрывается всегда в грейс период. Я даже не помню, какой там процент, если честно, мне это не интересно. За последние 10 лет, что я пользуюсь кредитками постоянно я не заплатил ни копейки процентов ни разу.


                              обслуживание кредитки (кстати, не бесплатное, в отличии от дебеток)

                              Кстати, оно бесплатное, 0р в месяц при условии трат на определенную сумму и условие это я выполняю с огромным запасом.


                              примерный шаблон ежемесячных расходов

                              Не понял, что вы имеете в виду под шаблоном, но пусть будет 100к расходов в месяц, 80% расходов — это супермаркеты и детские магазины.


                              Калькулируйте.


                              но опять же — любой кризис (уволили с работы, задержали зарплату, благо это уже стало редкостью, ты заболел и получил минималку) и ты в глубокой Жо.

                              Давайте я вот так напишу, раз с трех раз вы или не заметили, или не поняли. У МЕНЯ ДОСТАТОЧНО СБЕРЕЖЕНИЙ, ЧТОБЫ ЗАКРЫТЬ ДОЛГ ПО КРЕДИТКЕ В ЛЮБОЙ МОМЕНТ. Хоть сейчас, хоть в момент гипотетического увольнения, хоть в момент внезапно начавшегося всемирного потопа.


                              но скорее всего это какие-то ограниченные кейсы

                              Расскажите, что вам не понятно во фразе, с которой началась дискуссия:


                              Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.

                              Какое слово объяснить? Только обратите внимание, там нет слов "универсальный инструмент", "обязательно нужно использовать всем" и т.д.

                              • dkuch
                                /#22773850 / -2

                                Ну и смысл этой кредитки тогда, если налика достаточно чтоб в любой момент ее закрыть полностью, и каждый месяц новых поступлений достаточно чтоб ее закрывать?
                                Получается использование просто как дебетовая карта без возможности перевода денег, снятия наличных и постоянной проверки что операции не приравнены к снятию наличных (а последнее вообще говоря невозможно узнать до того как будет проведена операция).


                                P.S
                                Там ещё был топовый комент типа "продать акции и потерять возможную прибыль". Вот интересно это голос с Вальхалы произнес что там будет прибыль а не убыток?

                                • scrow
                                  /#22774734

                                  « Ну и смысл этой кредитки тогда, если налика достаточно чтоб в любой момент ее закрыть полностью»


                                  Потому что — удобно? Я Налик с собою ношу по минимум, на непредвиденный случай. На все остальное — кредитка. У меня там вовсе лимит половина миллиона, но в месяц пользуюсь дай бог тысяч 50-70. И в конце периода просто гашу задолженность. Мне не удобно и я не хочу думать сколько мне налика с собой взять. Я хочу вообще от него отказаться. Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.
                                  Потому кредитка для меня — идеальный инструмент.

                                  • gecube
                                    /#22775222 / -1

                                    Так же не стоит предлагать дебетовые карты, ибо они по сути те же яйца, которые заставляют думать какой баланс мне нужно держать там.

                                    Отличное резюме. Так и запишем — думать мы не хотим.

                                    • scrow
                                      /#22775290

                                      Да, я не хочу думать о таких мелочах. Вместо этого думаю о более важных и полезных вещах. И, как видно, весьма успешно, иначе мне бы банк не дал карту Вип уровня с бесплатным обслуживанием и лимит в полмиллиона.

                                      • gecube
                                        /#22775470 / -1

                                        Знаете, я за Вас искренне рад :-)
                                        С другой стороны — Вы действительно думаете, что тот факт, что у Вас кредитный лимит в полмульта повод гордиться?
                                        Кстати, страховку от мошенничества подключали?

                                        • scrow
                                          /#22775692

                                          Да, повод. Банк — это не микрокредитная организация раздающая кредиты налево и направо с огромными процентами кому попало. Вот только со мной банк прогадал — я не трачу много. У меня даже автомобиля нет, ибо в большом городе выгоднее пользоваться такси.
                                          Страховок никаких не подключал. У меня на карте даже номер и дата не напечатаны, так что даже если карту украдут, то мало что с ней смогут сделать. Потому и с удовольствием пользуюсь. И как уже не раз выше сказали — это инструмент, которым нужно уметь пользоваться. А если списывать своё транжирство на кредитку — то это уже к психологу надо.

                                  • dkuch
                                    /#22775512

                                    Налик — это не бумажки, это личные деньги на счету (не кредитные тоесть, не в активах и тд и тп).
                                    Ещё раз, в таком сценарии кредитная карта — это просто дебетовая с очень серьезными ограничениями. Зачем она нужна тогда? Это всеравно что ложить деньги на кредитку сверх долга.

        • Gor40
          /#22772850 / +1

          09.03.2020 (понедельник, выходной день в РФ) пошёл и купил в кредит ноутбук для матери. Весь остальной мир в этот день работал. В этот день доллар по отношению к рублю подскочил. Менеджеры магазинов отдыхали и цены подняли после выхода на работу. Сумма выплаченная за кредит + стоимость страховки оказалась такой-же, как если бы я не платил кредит, а копил деньги и купил за наличку.

        • numitus2
          /#22775950

          Кредит на образование, ипотека, кредит на бизнес

      • gecube
        /#22772474

        Кредитование — хороший финансовый инструмент, которым глупо не пользоваться.

        Хороший — когда используется по назначению. Т.е. для большинства населения — чуть реже, чем никогда.

        • altai2013
          /#22772556 / +1

          Считать людей дураками — так себе позиция, я бы постеснялся озвучивать подобные убеждения.

    • Harkonnen
      /#22771264 / +3

      Т.е. сесть за руль в 40, а съехать от родителей в 50 :)

      • ZekaVasch
        /#22771816

        Знаю сотни примеров когда на покупку авто и жизнь без родителей кредиты не нужны. Как и на покупку телефона, планшета… Жилье единственное что может быть нуждой для потребителя. Но не всегда этотвыгоднее чем съем. О чем много где и пишут.

        • Dolios
          /#22772452 / +1

          Но не всегда этотвыгоднее чем съем. О чем много где и пишут.

          Есть картошку с макаронами выгоднее, чем мясо и фрукты. Вы всегда руководствуетесь только этим критерием?

    • atd
      /#22771598 / +3

      Если цель — спокойно жить и контролировать свои финансы, то да, без кредитов это отлично.

      Но как ни пародоксально, «кредитную историю» это не улучшает. Если вы ни разу не брали кредитов, то она будет пустой и лимит вам выдадут какой-то по-умолчанию…

      • pae174
        /#22771798

        Кредитная история и кредитный рейтинг это разные вещи. Лимит в такой ситуации зависит не только от нее.

  2. PrinceKorwin
    /#22769950

    Главный и верный способ улучшения кредитного рейтинга — оформить и вернуть кредит в срок.

    Не со всеми банками работает. Есть банки которые не «чистят» записи по кредитной истории у себя (но они вам об этом не скажут).

    • Gor40
      /#22773054

      Мне кажется все банки не чистят историю у себя. Кто их обяжет это делать?

  3. rtkprg2
    /#22769956

    Возможно ли исправление кредитной истории если она была «испорчена» просрочкой по вине третьих лиц?
    Типичный пример выглядит так:
    Государственный чиновник-пристав получает из суда исполнительный лист на Иванова А.А. такой-то даты рождения. Пристав шлет в банк исполнительный лист по своему электронному документообороту. В банке оказывается полный тезка этого Иванова и банк обязан исполнить требование пристава… но этот тезка — имеет кредит! И он только что внес свой очередной платеж по кредиту! И этот платеж списывается по чужому исполнительному производству.
    Потом, конечно, пристав вернет эти деньги обратно, но: просрочка то уже есть! И в БКИ уже отправлена!

    Вопрос: подлежит ли в принципе исправлению такая просрочка, ведь вины кредитора (банка) в ней нет — есть лишь вина третьей силы — пристава? Или это на «добрую волю банка»?

    • vakhramov
      /#22771136

      Подлежит, только через суд :) У меня банк исполнил лист, который не должен был исполнять (т.к. я выиграл суд у налоговой). В итоге последний платёж по кредиту ушёл приставам. О просрочке я узнал только через несколько месяцев, когда меня начали пугать огромными пенями (доходило до 5х суммы того платежа). И тогда принципиально решил ждать суда от банка, но его не было. Они бы его проиграли. Но в итоге я с испорченной «историей» (а кому она нужна? Банкам и нужна, чтобы зарабатывать на нас деньги. Пусть сидят без моих денег :) )

  4. zoldaten
    /#22770102 / +1

    Недавно была такая практика.
    Клиент (физик) запросил кред. историю в НБКИ и узнал, что в n году назад он оказался поручителем по договору займа сам того не зная (так он говорил, хотя поручительство за юр лицо, где он был гендиром и не знать он про него(займ) не мог).
    Решил — давайте исправим!
    Да вот незадача, микрофинансовая компания обанкротилась, возвращать или судиться не с кем. НБКИ посоветовало обратиться в суд за установлением юр. факта незаключения договора поручительства. Странный совет, но ладно. Обратились. Мировой судья отфутболил в районный суд, хотя юр. факты его хлеб. Районный суд отказал с формулировкой образно «такие дела так не решаются». Дальше клиент судиться не стал.
    Что посоветуете для таких ситуаций?

  5. edogs
    /#22770516 / +3

    Есть популярное мнение, что хорошая КИ помогает выдаче кредита. На самом деле тут не всё так однозначно. Цель кредитной организации — заработать. П
    Поэтому: а) кредитки погашаемые постоянно в льготный период могут счесть минусом, т.к. тут у банка одни расходы б) небольшие просрочки могут быть восприняты в плюс, т.к. за счет штрафов и пени доход с выдачи кредита получается выше чем просто из-за ставки по кредиту

    • Kragius
      /#22771154

      Первая половина верна — самое главное для кредитной организации — это заработать денег. Но рассуждения лишь на первый взгляд логичны, ведь в кредитном бизнесе существуют риски. Поэтому кредиторы должны очень считать коэффициент рисков и доходности. Если мы чуть увеличим доходность за месяц путем просрочки, но при этом сильно увеличивая риски ( а любая просрочка это сигнал что клиент может стать более рискованным и кредит не вернуть ), то коэффициент у нас будет понижаться а не увеличиваться, и тем самым на дистанции эти учреждения заработают меньше.

      • fshp
        /#22773192

        Они не просто не заработаю. Их нагнет ЦБ за просрочки.

  6. Tsvetik
    /#22771282 / +2

    Отправить в бюро кредитных историй требование о прекращении обработки, хранения, передачи и использования персональных данных, не?

    • dmitry_dvm
      /#22771670 / +2

      Отличный вопрос.

      • gecube
        /#22772502

        Не получится. Это то же самое, что и просить любую гос организацию (МВД, ФНС и пр.) прекратить обработку Ваших ПД.
        Хе-же, Ваш Капитан

        • Tsvetik
          /#22772536 / +1

          Это обычное юрлицо
          Полное наименование Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»
          Сокращенное наименование АО «НБКИ»
          ОГРН 1057746710713
          ИНН 7703548386
          КПП 770301001

          И оно не единственное. Есть еще другие бюро кредитных историй

          • Polunochnik
            /#22777280

            По правде говоря их 4 основных крупных по России: это НБКИ, Эквифакс, ОКБ и Русский Стандарт. Бывает что в одном видно часть кредитов а в другом другую часть. Поэтому лучше брать отчеты хотя бы с этих четырех. А еще можно посмотреть все висящие на вас карты и счета в своем личном налоговом кабинете (введите в поиске "счета")

  7. ptica_filin
    /#22771474

    Правда ли, что досрочный возврат кредита тоже портит кредитную историю?
    Встречал такие мнения.

    • atd
      /#22771610

      В конкретном банке скорее всего да. В НБКИ этот факт, насколько я знаю, не передаётся. Так что можете попробовать обратиться в другой банк.

      • gecube
        /#22772554

        Правда ли, что досрочный возврат кредита тоже портит кредитную историю?

        Точно не портит


        В НБКИ этот факт, насколько я знаю, не передаётся.

        Передаётся. То что Вы пишете — означает только лишь, что Вы не видели отчёт из БКИ. Потому что там есть дата начала долговых обязательств, все платежи со статусом (вовремя, просрочен, не оплачен вообще) и дата закрытия долговых обязательств (т.е. как раз та самая дата, о которой Вы говорите)

        • pfsenses
          /#22780934

          А в чем может быть дело в таких случах:
          1) Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?
          2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.

          • gecube
            /#22780984

            2) Брал уже кредит в миллион примерно в апреле прошлого года. В Сбербанке был на тот момент зарплатный проект. Не дал ни он, ни другие банки, кроме Тинькова. Кредитов других не было. Кредитный рейтинг незначительно больше 900 был. Т.е. в целом неплохой.

            кредитный рейт не имеет никакого отношения к тому, сколько денег Вам Банк готов дать. Точнее не так и я сейчас расшифрую. Давайте предположим гипотетический кейс, что у Вас зарплата 30000 руб. и кредитный скор 900. Ну, и понятно, что Банк Вам мульт не даст. Максимум будет где-то полмульта, если не меньше. Идея в том, что существует какое-то негласное правило, что на погашение кредита должно уходить не больше половины зарплаты — но может это от размера з/п или региона зависит и в этом есть логика, потому что у Вас завсегда будут какие-то обязательные траты помимо погашения кредита и Банку "плохой" долг не нужен.


            Брал кредиты в Совкомбанке. В общей сложности на несколько сотен тысяч тогда уже закрыл без просрочек. Разбил телефон, и срочно понадобился новый. Так Совкомбанк не дал вшивые 15К. Потому что не было тупо именно в этот день денег. Почему так могло быть?

            Не могу прокомментировать, недостаточно данных.

            • pfsenses
              /#22781362

              2) У меня ЗП 60 была на тот момент. Но, в целом за ответ спасибо.
              1) Так вроде нечего больше рассказывать. Кредитов на тот момент не было. До ЗП была неделя, а телефон нужен был срочно. Взял кредит в хомяках, купил телефон, и закрыл его с ЗП сразу же.

  8. AlexGluck
    /#22771820

    Брал первый кредит как раз чтобы создать кредитную историю, но как назло работодатель задержал выплату ЗП и появилась просрочка. У меня конечно неплохая кредитная история, но тот первый факт её всё равно портит.

    • KivApple
      /#22772996

      Если хочется именно нафармить историю, а не "исправлять" бедственное финансовое положение, то самое правильное это оформить кредитную карту и жить по принципу:


      • Пришла ЗП — не трогаем
      • Тратим кредитку на сумму не большую, чем пришедшая ЗП
      • Когда приходит новая ЗП, гасим полностью кредитку

      Тут главное быть человеком с развитой силой воли, который сможет внушить себе, что у него денег ровно столько, сколько на дебетноц карте и ни в коем случае не тратить кредитную больше.


      А конкретно в вашем случае есть же минимальный платеж. Вам не обязательно было гасить всю сумму, скорее всего достаточно 8-10% (см. условия договора), проценты пошли бы, но просрочки не было. Не держать в неприкосновенном запасе сумму минимального платежа — это надо быть совсем самоубийцей.

      • AlexGluck
        /#22776780

        Это было 8 лет назад, с того момента я взял 2 кредитки и 3 кредита, фармлю потихоньку историю, но всё равно не смог получить нужную сумму на капитальный ремонт квартиры(

    • Gor40
      /#22773060

      Одна просрочка это ерунда. Сбербанк три раза на меня в суд подавал. И ничего, другие банки кредиты дают.

      • 3epg
        /#22774986

        Совкомбанк подал на меня в суд и выиграл. Всё происходило без моего участия, я даже не в курсе был, что против меня суд идёт. В сбербанконлайне висел его долг месяца два-три и потом куда-то пропал. На сайте приставов тоже не числится.
        Кредит кстати в совке брал на улучшение кредитной истории )). Была у них программа, типа берешь кредит на 5000 рублей, на руки ты естественно ничего не получаешь, а только выплачиваешь им долг+% в течении полу года чтоли.

        • Gor40
          /#22775074

          Всё происходило без моего участия, я даже не в курсе был,

          В первый раз сбер подал на меня как на поручителя умершего заёмщика (мой коллега бывший) и тоже я был не в курсе. Второй поручитель, какая-то родственница заёмщика, повыступала в суде и суд показал банку фигу вместо 300 тысяч.
          Второй раз сбер подал на взыскание 120 тысяч по кредитке, тут уже мне секретарь суда сама позвонила и сообщила о суде. Я сообщил суду что платить по карте перестал 5 лет назад, и чего это банк раньше делал. Судья со мной согласилась, приняла заявление о применении сроков исковой давности и я стал должен 3,5 тысячи.
          Третий раз банк подал на меня по тому же кредит умершего коллеги, но уже как на поручителя наследников умершего. Тут я выступал в суде (а в этот раз второго поручителя не вызвали). И в этот раз суд показал банку фигу.
          Если известно о судебном разбирательстве, лучше сходить. Можно если не выиграть, то скостить сумму.

  9. noodles
    /#22771846

    Может кто знает… может ли действующий крупный кредит увеличить шансы на получение туристической визы в сша? Типа как одно из оснований для возврата на родину. Допустим вот если взять авто в кредит. Или это наоборот в минус?

    И такой же вопрос, но по отношению к кредитной истории / рейтингу. Что больше повышает шансы получния визы:
    — хороший рейтинг и история,
    — или их полное отсутствие за всю жизнь?

    • Areso
      /#22771880

      Слышал, что наличие ипотечного кредита записывают в «плюс».
      Но наверняка может сказать только визовый инспектор, но скажет ли — большой вопрос.

    • tvr
      /#22772752

      Типа как одно из оснований для возврата на родину.

      Или наоборот, как одна из причин не возвращаться :)).

    • KivApple
      /#22773028

      Сомнительно. Ипотека — да. Так как это недвижимость, которую вы потеряете, если не вернётесь. А просто кредит это равновероятно как желание вернуться, так и желание не возвращаться. Взыскание долгов между странами работает не очень хорошо, особенно когда речь идёт о таких копейках, которые могут дать физлицу, которое могло бы решиться на такую авантюру.

  10. Daddy_Cool
    /#22771896 / +3

    Вместе с дебеткой Сбер сразу же оформлял кредитку. Дальше надоедали звонками — типа активируйте её! Я отбрыкивался. Наконец мне звонят и у меня случился вот такой диалог:
    Сбердевушка (настойчиво): — Вы должны активировать кредитную карту!
    Я: — Не буду!
    Сбердевушка (угрожающе): — А вы знаете, что может случиться если вы её не активируете?
    Я: — Аааа! Что?
    Сбердевушка (торжествующе): — Её могут заблокировать!
    Я: — И ничего страшного!
    Сбердевушка (обиженно): До свидания!

  11. KivApple
    /#22773008

    Интересный факт: в банковской выписке обычно невозможно отличить дебетные и кредитные карты. Так что можно использовать их, чтобы увеличить свой видимый капитал при подаче на визу (а также в любой другой ситуации, где хотят такие документы), если от вас просят крупную сумму.


    Вероятно, самое безопасное применение кредитной карты, потому что её даже тратить не нужно.

    • gecube
      /#22773092 / -1

      Вероятно, самое безопасное применение кредитной карты, потому что её даже тратить не нужно.

      не самое безопасное, потому что ты все равно заплатишь за ее годовое обслуживание (сколько там обычно — 700 рублей, но может быть больше, если карта классом повыше).