Фиат, как он есть  



Фиат, как он есть +7

Финансовая система за последние пятьдесят лет претерпела значительные изменения. Прошли те годы, когда обмен происходил путём передачи куска золота, серебра, бочонка нефти и шкуры с жопы мамонта. В начале государства выпускали фиатную валюту, которая обеспечивалась ресурсным запасом государства (золотой фонд, нефть и прочее). Но, осознав, что всех ресурсов мира не хватит для обеспечения их амбиций, казначейства начали отказываться от привязки к природным богатствам, и теперь мы видим бесконтрольную эмиссию большинства ключевых валют мира.

Небольшой дисклеймер: я не финансист, а криптоэнтузиаст и специалист по защите информации. Поэтому оценка необъективна, придирчива и носит информационно-развлекательный характер, опираясь на сведения, полученные из открытых источников. Также информация может не подходить по отношению к отдельным организациям в отдельных странах.

Одной из причин появления криптовалют стало наличие посредников между отправителем и получателем. Финансовые институты контролируют все узлы передачи фиата от отправки и пересылки до вручения в конечные руки. Казалось бы, в этом нет ничего плохого, ведь вопросом безопасной пересылки средств действительно должны заниматься квалифицированные специалисты из соответствующих организаций. Потому что первое, что ставится во главу угла — это безопасность. Нет никакого смысла в скорости передачи, если каждый второй перевод будет потерян неведомо где, либо украден неведомо кем. При этом каждая операция в банке защищена как технически, так и законодательно. И так во всём мире.

Как я только что сказал, для банка скорость не главное. Но верно ли это? Микроплатежи, сделки на миллионы долларов или неважно что ещё — всё должно проходить с достаточной, релевантной скоростью. Вопрос “почему?” даже не должен возникать, ведь любая крупная сделка компании — вопрос сиюминутный. Покупка чашки кофе не должна занимать день. И так во всём. Текущие реалии жизни показывают, что движение средств должно быть настолько скорым, чтобы это покрывало разницу с реальной передачей средств из рук в руки.

Реально ли этого достичь?

Прежде всего, нужно сделать четкое различие между транзакцией и переводом. В банковской сфере это существенно. Транзакция — это долговая расписка, обрабатываемая системой автоматически и практически мгновенно. Перевод же — реальное движение средств из одного банка в другой.

Как это работает? Вы совершаете транзакцию, оплачивая ужин в ресторане, деньги списываются моментально с вашего счёта и начисляются на счёт ресторана. Всё? Нет! Дальше деньги физически отправляются с вашего банка в банк, обслуживающий юридический счёт ресторана. Хорошо, когда банк один и тот же, тогда это вопрос одного дня. Если же нет, то деньги могут идти несколько суток. А если вы в путешествии и расплатились в другом городе/стране? Тут доставка средств займёт около пяти дней.

Вы об этом не задумываетесь, для вас деньги списались моментально. Но это может доставить головную боль даже вам.

Давайте рассмотрим движение фиата в классических финансовых компаниях.

Когда речь идёт о переводе средств, большинство может вспомнить такие способы, как Swift, American Express, Western Union, а также ещё ряд представительств. Я же остановлюсь на первом, ссылаясь на замечательную обзорную статью с Гиктаймс (список источников в конце статьи).

Не вдаваясь в исторические подробности, апеллируя только сухими цифрами, про Swift расскажу следующее: более 7.000 финансовых организаций и банков из 190 стран входят в эту систему. Скорость транзакции от 2 до 15 минут в зависимости от степени срочности. А вот перевод занимает до пяти дней. А ещё, помимо самой скорости, важно учесть стоимость такой перессылки. И она варьируется от количества эмитентов между отправителем и получателем. Поскольку оплатить нужно отправку, получение, транзакцию самой сети Swift, а также услуги каждого эмитента, участвующего в сделке.

При этом Swift даёт безопасность переводам. И это, конечно плюс. Но не им одним едины.

Во всём мире распространены карты, на которых красуются надписи Visa или MasterCard (Maestro). В России с недавних пор появился свой аналог (МИР). Чем они отличаются от компаний, занимающихся переводами средств?

В первую очередь, эти компании предоставляют свои чипы, организующие идентификацию владельца банковской карты. А также сервисы по проведению транзакций.

Как в примере с рестораном выше, вы проводите транзакцию, введя пинкод на поддерживающем чип терминале. После этого система банка выписывает долговую расписку, которая отправляется банку получателя средств.

Скорость транзакций в сети VisaNet на 10 января 2018 года зарегистрирована в размере 24.000 транзакций в секунду. Что это нам даёт? Масштабный обмен долговыми обещаниями. По истечению дня инкассаторы всего мира начинают развоз средств между банками, чтобы обеспечить физический перевод средств. Может возникнуть резонный вопрос, а какое нам дело, как оно работает физически, если достаточно этой самой расписки?

Во-первых, несмотря на транзакцию, средства будут недоступны до физического прибытия в банк-эмитент, если вы юридическое лицо. День-два, казалось, малый срок, можно и потерпеть но пятидневное ожидание средств из другой страны для бизнеса может вылиться в настоящую проблему.

Во-вторых, даже если вы физическое лицо, у вас тоже могут быть проблемы. Есть тип дебетовых карт, называемый овердрафт. Это означает, что вы можете уйти в минус на дебетовой карте. Если вам только пришли деньги, то расплатившись ими, можете увидеть отрицательный баланс на своём счёте, что может ввести в ступор. Конечно, деньги поступят, и вы выйдите из минуса, но это только после их физического прибытия в банк. Такая же ситуация и с переводами. Если вы пришли снять деньги в банк — у вас могут возникнуть проблемы, поскольку банк-эмитент вашего счёта может отказать в снятии (через кассу). Но у вас получится снять деньги через терминал или в другом банке, потому что будет создана ещё одна долговая расписка.

Говоря о цифровых активах, знаменитый на весь мир пример — это PayPal, чья скорость обработки заявок составляет примерно 190 транзакций в секунду, что в реальности занимает от нескольких минут до суток. Это сервис-посредник между вами и другими компаниями по всему миру, который за комиссию берёт на себя все функции перессылки средств, а также предоставляет соответствующие гарантии. Дальше он использует один из своих счетов для отправки средств получателю и проводит необходимые итерации по безопасности и страхованию. В зависимости от контракта с банком, предоставившим счёт в конечной стране получателя, происходят необходимые манипуляции с деньгами.

Все эти методы существуют не просто так, и они действительно необходимы даже сейчас, потому что они дают нечто большее простой отправки: удобство использования, гарантия доставки, страхование движения средств. Сегодня банки и компании-посредники — это в первую очередь сервисы, предоставляющие удобные услуги.

Во второй части я затрону технологии, которые стремятся вытеснить привычную нам банковскую систему, но перед тем небольшой постскриптум в виде реальной реализации нереальных денег.

Существует такая народность Яп в Микронезии. Они обладают уникальной финансовой системой. В качестве расчётной единицы используются камни Раи. И всё бы ничего, но только эти камни могут весить не одну сотню килограмм (самый большой весит примерно 4 тонны), а производятся из известняка, привезённого с соседних островов.

Как же происходит обмен валюты? Просто все жители островов знают, кому какие камни принадлежат. Владеет ли камнем один или несколько человек, а сами камни можно даже не перемещать при этом, потому что они все под учётом.

Однажды местные моряки, перевозя один такой камень с острова на остров, угодили в шторм. Люди выжили, но камень Раи ушёл в пучину. Вернувшись на берег, они рассказали, что случилось. Думаете, тот камень вышел из оборота? Нет! Он продолжил существовать в системе и участвовать в операциях, но оставался себе спокойно на дне морском.

Это показательная история, в которой финансовая система может быть прозрачной. А каким ещё, более современным способом,— ждите вторую часть.

Ссылки на ряд источников:

1. О Swift на GeekTimes
2. Cкорость основных платёжных систем на январь 2018 года
3. Вики-страница о народности Яп

Вы можете помочь и перевести немного средств на развитие сайта



Комментарии (42):

  1. DrPass
    /#10726027 / +1

    Неплохая статья, спасибо, но есть ли шанс, что в её продолжении не будет повторяться в стомиллионный раз опостылевшая мантра про то, что криптовалюты предлагают обмен без посредников, защищены от инфляции, могут эмитироваться всеми желающими, и вообще якобы являются заменой фиатным валютам?

    • StjarnornasFred
      /#10726423 / +2

      В данной статье (весьма неплохой в целом) хуже то, что автор не поясняет, что значит «деньги физически пришли». Что, имеется в виду, что кто-то гоняет туда-сюда купюры и монеты? Если так, то, действительно, на перевозку денег никаких денег не хватит. Если нет, то почему используется слово «физически»?

      Ещё одна ошибка — «бесконтрольная эмиссия». Сколько можно объяснять, что деньги — это не бумажное золото, а мера ценности произведённых благ? Если в некотором царстве люди и компании производят большое количество благ (добывают нефть, например, хотя благо может быть и не товаром, а услугой), им за данное производство кто-то платит. Если вершиной платёжной цепочки оказывается государство, то оно эмитирует дополнительные деньги. Денег не может быть фиксированное количество, привязанное к чему-то.

      И третье: из статьи непонятно, какие преимущества даёт криптовалюта? Пропускная способность — у биткоина 7 (семь) транзакций в секунду. Стоимость использования? У него же огромные комиссии системе за перевод. А всё оттого, что централизованная или даже распределённая сеть может быть легко отмасштабирована по производительности (докинул ядер серверу, и готово; в случае с распределённой — добавил узлов), а блокчейн в силу своей принципиальной архитектуры имеет свойство лишь тяжелеть со временем и почти не поддаётся ускорению.

      • fatronix
        /#10726489

        И третье: из статьи непонятно, какие преимущества даёт криптовалюта? Пропускная способность — у биткоина 7 (семь) транзакций в секунду
        Не одним биткоинов живут криптовалюты.

      • Daemon_Hell
        /#10726537

        "Физически" — действительно не совсем то слово, которое должно быть. Но после осуществления операций по картам — следом идут операции по банковским счетам.
        Они действительно идут медленнее чем транзакции по картам, но в основном не по техническим причинам, а из-за кучи сопутствующих регламентов. В стандартном случае участвуют три стороны — отправитель, получатель и цб (корсчета открыты у него). Каждая сторона вносит свои задержки.
        Идеальный вариант — привязать стоимость денег к размеру экономики, правда с оценкой ее размера — стабильные проблемы.
        Главное преимущество крипты на текущий момент — она избавлена от регулирования. Но как только будут движения в этом направлении — посмотрим что будет быстрее и удобнее.

      • justhabrauser
        /#10726897

        Не стреляйте в интернет-маркетолога — пишет как умеет.

        • marshersusanin
          /#10727289

          Спасибо, но я приветствую критику

          • justhabrauser
            /#10728097

            Прежде всего Вы погорячились насчет «физического перемещения денег».
            Это то, что сразу бросается в глаза.
            Ну и дальше много косяков — читайте комментарии, они довольно развернуты.
            Могу пожелать в следующей попытке готовить статьи тщательнее.

      • Nimo_tsi
        /#10727033

        Если вершиной платёжной цепочки оказывается государство, то оно эмитирует дополнительные деньги.

        Поправочка: в современной фин. системе государства (правительства) сами не эмитируют деньги, они их берут в долг у эмитента нац. валюты — ЦБ, ФРС и т.д.

        • marshersusanin
          /#10727159

          Согласен, оговорка, поэтому правильнее будет, что эмитирует ЦБ и иже с ним схожие, но суть проблемы не ушла

        • Lexxnech
          /#10727167 / +1

          По идее, государство занимать у ЦБ не имеет права. Занять оно может только на свободном рынке, выпустив облигации. Собственно «поднять потолок госдолга на X долларов» значит «напечатать и продать облигаций на X долларов», причем по идее, ЦБ их покупать не может. А основной источник денег для государства это налоги. Если бы государство могло взять в долг у ЦБ, то это бы принципиально не отличалось от передачи станка напрямую правительству и финансирования дефицита бюджета неконтролируемой эмиссией.

      • jahr
        /#10727307

        А у графена (bitshares, steem, EOS) — более 100000 транзакций в секунду.

        По комиссии — совсем смешно. Ведь каждый, в любой момент может посмотреть актуальный размер комиссий одним запросом в гугле, все данные открыты. Но делать этого никто не будет: написали журналисты полгода назад про большие комиссии, а в январе про то, что комиссии стали минимальными, написать забыли, так что теперь все дружно повторяют бред про огромные комиссии и отсутствие масштабируемости.(

        • marshersusanin
          /#10727557

          И про DAG подобные системы тоже расскажу, вообще много ресёрча нужно провести. И комиссии да, с сегвитом и молниевой сетью тот же биток потерял в комиссии очень сильно.

          • jahr
            /#10727791

            Строго говоря, сегвит и лайтнинг здесь не при чем.) Раньше считалось важным поднять размер комиссии до размеров. сравнимых с наградой за блок, и алгоритм расчета очень сильно задирал комиссию (грубо говоря, если хочется отправить транзакцию побыстрее, то алгоритм просто удваивал существующую максимальную комиссию), когда это стало проблемой — алгоритм поменяли (опять же грубо говоря, быстрая комиссия меньше текущей максимальной, но все равно позволяет попасть в первый блок). Релиз с новым алгоритмом расчета комиссии был в сентябре, пока это все разошлось по сети и коду популярных кошельков, к январю комиссии опустились до минимально возможных (там и количество транзакций заодно упало, но эффект был заметен и без этого).

    • marshersusanin
      /#10727157

      Конечно, подобного не будет, я пройдусь по всем недостатком основного крыла крипты. Но и плюсах неприменно расскажу! Как ж без них

  2. SergeyMax
    /#10726037 / +2

    Вы совершаете транзакцию, оплачивая ужин в ресторане, деньги списываются моментально с вашего счёта и начисляются на счёт ресторана. Всё? Нет! Дальше деньги физически отправляются с вашего банка в банк, обслуживающий юридический счёт ресторана

    Чушь, самая настоящая. Физически никакие деньги из банка в банк не отправляются.
    теперь мы видим бесконтрольную эмиссию большинства ключевых валют мира

    Кто это «мы»? Я, например, вижу бесконтрольную эмиссию нескольких деревянных валют, таких, как венесуэльский боливар, а также вижу бесконтрольную эмиссию кучи клоунских криптовалют, продвигаемых кучкой проходимцев на всех доступных информационных ресурсах.

  3. BlessYourHeart
    /#10726093

    Чето я не думаю, что "деньги физически отправляются с вашего банка в банк". Физически деньги скорее всего лежат в ЦБ или, более того, в ЦБ некий объем кэша, находящийся в обороте, приписан конкретному банку. Просто циферки в программе. Ничем не хуже "криптовалют", кроме того, что для фиата существует экосистема и регуляции против злоупотребления, а для "крипто" нет.

    • Nimo_tsi
      /#10727045

      Обычно норма кэша — 10% от долговой нагрузки банка. Вся банковская система держится на доверии. Если завтра все вкладчики или кредиторы какого-нибудь крупного банка придут требовать свои деньги — банк лопнет.

  4. burzooom
    /#10726165

    Утонувший камень прекрасно иллюстрирует валюту, не привязанную к ресурсу, а основанную на доверии. Пока племя верит что камень где то там, он ценен. Но как только окажется что точно такой же камень вдруг засветился на соседнем острове в саду местного вождя…

  5. vanAken
    /#10726175

    Я то думал здесь про итальянский автопром… А у вас опять дуркоины.

  6. stardust1
    /#10726197

    Насколько я понял будет ещё одна статья про то как плох фиат и как хороша крипта. Эта бородатая история про камни встречается в каждой рекламной статье криптовалюты.

  7. GloooM
    /#10726337 / +2

    «физический перевод средств» — столько раз в статье встречается. Как в вашем представлении это происходит? Инкассатор из Чешского банка, который вчера эквайрил терминал в ресторане, садится на самолет и едет в Москву за деньгами из моего банка выпустившего карту с которой я расплачивался? Или это наоборот из Москвы летят с деньгами в другую страну? А в каком обменнике по пути меняют валюту? ))
    Я конечно не великий спец по межбанковским переводам, но уверен что там не курсируют стаи «физических» инкассаторов по ночам =)

  8. stanislavkulikov
    /#10726417 / +2

    Всё? Нет! Дальше деньги физически отправляются с вашего банка в банк, обслуживающий юридический счёт ресторана.

    Небольшой дисклеймер: я не финансист

    Если вы не разбираетесь в этой области, то пожалуйста, не пишите того, о чём не знаете.
    Никакие деньги конечно же физически никуда не отправляются. Я скажу вам даже более интересную вещь: большей части денег физически вообще не существует.
    Т.к. рубль, например, это долговая расписка государства называющегося Росси?йская Федера?ция, то и эмитировать его может только Центральный банк Российской Федерации (о чём на любой купюре и написано). А у каждого коммерческого банка открыт (грубо говоря) депозит в ЦБ. Так вот когда происходит перевод денег с моего счёта на счёт ресторана, то мой банк даёт распоряжение на списание денег ЦБ со своего счёта на счёт банка в котором располагается счёт ресторана, а затем по системе межбанковских сообщений говорит: мы пополнили ваш счёт в ЦБ на такую-то сумму, эту сумму необходимо перевести ресторану. При этом денег в физическом воплощении ни на одной стадии этих операций не существует. Откуда же здесь задержки? Дело в том, что банку получателю необходимо убедится, что в ЦБ его счёт действительно пополнился, а задача ЦБ — это надёжность, а не скорость.
    И заметьте — это очень похоже на описанную вами историю с камнями.

    Ну а про то, что пятидневное ожидание средств для бизнеса может вылиться в настоящую проблему — вообще полнейшая чушь. Если мы говорим про частный бизнес, то нормальным сроком расчёта считается месяц, и дело тут не в скорости перевода денег, а в бухгалтерии. Если же посмотреть на гос-заказы, то там расчёты зачастую происходят вообще через год после оказания услуг/выполнения работ.

    • hardegor
      /#10726895

      Дополню и уточню.
      Есть хорошая аналогия — коммерческие банки это провайдеры, соответственно еcть несколько траекторий передачи денег(точнее электронных записок):
      — через магистрального провайдера(банк1-РКЦ1-РКЦ2-банк2) — самый распространнёный в России способ
      — через прямой пиринг — прямые договорные отношения между банками(банк1-банк2)
      — через систему SWIFT — международного провайдера (Tier1), обычно при международных переводах, но и есть он не у всех — во-первых дорого, во-вторых требуются объемы.
      РКЦ — это расчетно-кассовый центр Центрального Банка, хотя бы один есть в каждом регионе.

      А у каждого коммерческого банка открыт (грубо говоря) депозит в ЦБ
      — открыт в региональном РКЦ ЦБ.
      Все банки(по крайней мере в России ) в конце рабочего дня подбивают баланс, соответственно утром следующего день каждый клиент гарантированно может узнать сколько денег у него и все движения по счету. В любое другое время только предварительную оценку, но тут могут быть варианты.
      Обычно деньги между банками идут 1-2 дня, но могут и несколько дней. Раньше самый тормозной был Сбербанк — с его отделениями-филиалами деньги могли и неделю-две идти.
      Частный бизнес вообще может в онлайне отслеживать поступление денег, но сильно зависит от банка.
      Поэтому, как там считает бухгалтерия, каждый директор предприятия сам определяет — они могут и каждый день получать выписку из банка. а могут и раз в месяц.
      Расчеты в госзаказе это совсем из другой «оперы» — это вопрос договорных отношений, если в договоре написано «оплата в течении календарного года» — значит заплатят 31 декабря :) У Газпрома раньше была практика подписывать договора с расчетом в конце квартала.

    • marshersusanin
      /#10727175

      Спасибо за комментарий, рассказываю, как могу. Но про скорость не соглашусь, это может не быть проблемой для отдельных типов бизнеса, но сам наблюдал не раз, в том числе по работе, сколь много с этим может возникать проблем (для малого бизнеса в большей степени)

  9. Nubus
    /#10726473

    Ох ох ох. Намутили…
    Хороший обзор основных типов платежей и их работы на английском:
    www.treasuryalliance.com/assets/publications/payments/Fundamentals_of_Payment_Systems.pdf

    А если грубо, то BitCoin до SWIFT как пешком до Марса. По заявлению SWIFT:
    With over 100 billion USD sent every day on the service, SWIFT gpi will be the standard for all cross-border payments by the end of 2020.

    Nearly 50% of gpi payments are credited to end beneficiaries within 30 minutes, and almost 100% of gpi payments are credited within 24 hours.

    Перевод:
    В SWIFT GPI переводяться около 100 миллиардов долларов ежедневно. Причем 50% этих транзакций доступно получателю через 30 минут и близко к 100% в течении 24х часов. Это применимо ТОЛЬКО для больших оборотов.

    Мелкие транзакции невыгодно так обрабатывать и они идут группами (batches) от 100 тысяч долларов. Гарантом для национальных транзакций выступает центальный банк страны, для Росии ЦБР, для США ФРБ (Federal Reserve Bank).

    Карты вообще используют свои системы и обычно не используються для переводов между странами.

  10. JekaMas
    /#10726567

    Криптоэкономика… Это прекрасно, но в ней не хватает этой самой "экономики". Пока не представлено доказательств, что растет количество платежей действительных людей для покупки товаров и услуг.

    • Evir
      /#10726605

      А может, проблема в правительствах, которые не хотят идти в ногу со временем и признавать криптовалюты как легальные средства оплаты, что приводит к тому, что бизнес в таких странах не может (или может, но остерегается) вводить приём оплаты криптовалют?

      • JekaMas
        /#10726617

        Я не говорю про причины. Я говорю про наблюдаемые факты.
        И пока, на мой взгляд, факт в том, что как ни раздувай движуху, но экономики в криптоэкономике нет.

        • Toxygen
          /#10726759

          Как минимум крипта преуспевает в теневой экономике и хайпах, но это не совсем то, что хотелось бы.

          • Evir
            /#10726865

            Ну, если говорить про Россию — пока официально не разрешат бизнесу использовать крипту, основным использованием крипты останется то, что есть. В пустыне нельзя просто так взять и вырастить сад, если не подвести откуда-то воду и не раздобыть для начала хотя бы минимальное количество почвы.

            • JekaMas
              /#10726961

              Использовать крипту для чего?
              Платежи? Или вы про спекуляцию на курсе?

              • Evir
                /#10726967

                Ну, я бы предпочёл для платежей и для долговременных вложений/накоплений. Спекуляции, пожалуй, всё же не моё.
                Вот только слишком много негативных новостей, и правительства стран можно понять — их смущает неподконтрольность крипты, а ещё майнинг дошёл по парадоксу общин до уровня «у всех слишком много коров, и коровы сжирают всю траву и уже начали переходить на газоны у домиков»… В таких условиях не то, чтобы долгосрочные — краткосрочные вложения делать боязно.

                • JekaMas
                  /#10727025

                  Бизнес смущает позиция того же Эфира, что он пока не безопасен, для платежей не пригоден и вообще beta.
                  Еще бизнес смущает нестабильность курса.
                  И малое число возможных транзакций у большинства криптовплют.
                  ICO без ответственности и гарантий тоже та еще история.
                  Причин текущему положению дел много, кроме правительств

      • Lexxnech
        /#10726753

        Ну вот Cтим, например, какое-то время принимал крипту. Его можно считать бизнесом? Потом правда перестал почему-то. Сами они утверждают, что из-за нестабильного курса, но всегда можно предположить мировой заговор банкиров.

        • JekaMas
          /#10726783

          Нестабильный курс — этг бич криптовалют. Решения появляются, но пока или слишком непроверенные или централизованные. Так что склонен верить стриму.
          Да и сами криптовплюты часто сабя таковыми не называют. Ethereum открыто говорит, что все в beta и для денег не пригодно, надежности нет — пользуйте на свой страх и риск. С таким предложением в бизнес не пойдешь.

        • marshersusanin
          /#10727191

          Microsoft тоже принимал, три раза отменял, а после — возвращал к оплате

  11. denisromanenko
    /#10727299

    То есть, когда при создании Bitcoin Cash все держатели биткойна на момент форка получили столько же Bitcoin Cash, сколько у них было в биткойновых кошельках (вау, деньги из ниоткуда благодаря парочке криптоэнтузиастов) — это не является неконтролируемой эмиссией?

    • marshersusanin
      /#10727315

      А потом ещё получили х10 биткоин бриллиантов, а потом ещё биткоин голд тоже, и ещё, и ещё. Но не все платформы эти хардфорки приняли, не все люди эти токены взяли. Ровно потому, что это совсем иная валюта, никак с биткоином не связанная. Самого биткоина-то больше не стало.

  12. opanas
    /#10727659

    Еще из интересностей, за чем следил — игровой руль с прямым приводом. KickStarter