Накопительное страхование жизни. Плюсы, минусы и личный опыт +8





Накопительное страхование жизни. Что это такое? Для каких целей стоит его использовать? И для каких целей оно совершенно не подходит? На эти вопросы я постараюсь ответить под катом. Основано на личном опыте.

В последнее время достаточно часто банки начали предлагать клиентам заключить договор накопительного страхования жизни, позиционируя его как «депозит с дополнительной функцией страхования». Или как «страховку с дополнительной функцией депозита». Технически эти утверждения соответствуют реальности. Но есть нюансы. И значительные.

Что такое «Накопительное страхование жизни»?


Вы заключаете со страховой компанией договор, в соответствии с которым она страхует Вашу жизнь на определённую сумму, которую вы и вносите равными долями в течении срока действия договора.

Например, вы страхуете свою жизнь на 1 000 000 рублей и сроком на пять лет. Это значит, что каждый год вы должны будете вносить на свой счёт в страховой по 200 000 рублей. Вносить можно ежеквартально, раз в полгода или раз в год. На внесённую сумму ежегодно начисляется инвестиционный доход.

Страховые случаи


Страхуются риски смерти, диагностирования особо опасных заболеваний, получение инвалидности. Отдельно стоит указать такую опцию, как риск потери трудоспособности, при наступлении которого программа не завершится, а страховые взносы продолжит платить сама страховая компания за вас. Полный список доступных опций надо уточнять у конкретной страховой компании.

Есть ещё один риск — вы дожили до окончания действия договора и ничего ужасного не произошло.

Если в течении действия договора произойдёт страховой случай, то будет выплачена вся сумма страховки (1 000 000), вне зависимости от того, сколько взносов было сделано на момент его наступления, плюс накопленный инвестиционный доход.

Плюсы программы накопительного страхования жизни


Во-первых, к ним относится сама страховка жизни. Она заключается не для вас, а для ваших наследников. Никто из нас не застрахован от случайного кирпича, упавшего на голову. Или от пьяного водителя, вылетевшего на встречку. Да и от трезвого тоже. В этом случае страховка даст вашим близким немаленькую сумму, которая может оказаться критичной для них. Особенно если вы были единственным кормильцем. Горе она не заглушит, а вот бытовые трудности уменьшит.

Во-вторых, это возможность накопления значительной суммы. Себе на пенсию, или детям на обучение, или на дом. Вы обязаны будете платить по этой программе, создавая себе такую привычку (хоть и немного насильно). «Заплати сначала себе» (с), как сказано в отличной книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

В-третьих, это возможность получения налогового вычета. Если у вас есть официальные доходы, облагаемые по ставке 13%, вы можете получить вычет на страховые взносы по этой программе. Максимальная сумма взносов, на которую можно запросить вычет, составляет 120 000 рублей в год. Это позволит вернуть 15 600 рублей из уплаченных вами ранее налогов (если их количество позволяет, конечно). И так каждый год.

Минусы программы накопительного страхования жизни


Казалось бы, всё в этой программе отлично. И жизнь застрахована, и деньги копятся, даже инвестиционный доход начисляется. И налоговый вычет как вишенка на торте. Но не всё так однозначно.

Первое, что отличает эту программу от обычного депозита (вместо которого доверчивым людям её впаривают предлагают) это обязанность регулярного внесения страховых взносов. Заключили договор, по которому обязаны платить по 200 000 ежегодно — исполняйте. Каждый год.

Второе, это блокирование внесённых страховых взносов от возврата. В моём договоре оно составляет два года. Т.е. если я в течении двух лет решу прекратить действие договора, мне не вернут ничего.

Третье, это наличие «выкупной суммы». Это те деньги, которые вы заплатите страховой за досрочное прекращение договора. И это сумма весьма значительна. В моё случае она составляет примерно 110% от ежегодных взносов.

Четвёртое, никто не гарантирует получение инвестиционного дохода. Он вполне может оказаться равным нулю, а это значит, что целый год ваши деньги поедала инфляция, и ничего с этим не сделать.

Пятое, сам инвестиционный доход начисляется не сразу после начала программы, а спустя минимум год. Я заключил свой договор в сентябре 2017го. И по его условиям, я не получил никакого дохода за неполный календарный год. За 2018й мой инвестиционный доход тоже составил 0. Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

Для каких целей можно использовать программу накопительного страхования жизни


Если вы хотите накопить на что-то конкретное и за определённый срок и при этом защитить свои деньги от себя же, можно воспользоваться такой программой. Она долгосрочна (минимальный срок страхования 5 лет), а большие выкупные суммы отбивают желание завершить её досрочно и забрать текущие накопления.

Я вступал в эту программу сроком на 25 лет и целью получения накоплений к пенсии. Эту цель программа, в целом, выполняет.

Для каких целей она не подходит?


Совершенно точно не стоит рассматривать такую программу как альтернативу депозиту. Это совершенно разные продукты. На депозит вы можете положить деньги, а при желании его пополнить. Страховые взносы вы обязаны уплачивать всегда. С депозита вы можете снять деньги, потеряв лишь какую-то часть накопленных процентов, вернув внесённую сумму полностью, при досрочном расторжении договора страхования вы заплатите очень существенную сумму, и в итоге можете получить меньше, чем сами внесли.

Технически, можно менять условия договора. Уменьшить сумму страховых взносов, уменьшить время действия договора, или перевести договор в состояние оплаченного. Но во всех трёх случаях с вас будет удержана определённая и существенная сумма. Получается, что фактически изменить первоначальные условия договора нельзя. Подписались платить X денег Y лет — платите.

Какие есть альтернативы?


Единственной альтернативой программе является оформление отдельного полиса страхования жизни (он стоит несколько тысяч рублей в год), а суммы, которые вы хотели направлять в качестве страховых взносов, инвестировать по своему усмотрению. От банального депозита, до чуть менее банального брокерского счёта (ИИС + ОФЗ дадут достаточно консервативный способ накопления средств плюс налоговый вычет). Но для этого нужна дисциплина. Привычка «платить сначала себе» не появляется мгновенно. Но зато ваши деньги остаются ликвидными (вы можете их изъять в случае экстренной необходимости), а также вы сами управляете инструментами, в которые они инвестированы. И если дополнительных доход получится равным нулю, то это будет только из-за ваших действий, а не чьих либо ещё.

Теги:




Комментарии (29):

  1. lexnekr
    /#21815242 / +1

    Т.е. все преимущества этой истории: страховка и принудиловка к выплатам.
    Т.е. если мне 30+ и вероятность наступления страхового случая низка, а все «излишки» с ЗП я и так складываю на депозит, то смысла в «продукте» чуть менее чем 0?

    • Ndochp
      /#21815280

      При депозите — страховка может и даст плюс. Но меньше чем ИИС + ОФЗ

      • lexnekr
        /#21815492 / +2

        «Может»? Т.е. как я понимаю из статьи, в договоре не прописывается доходность и инвестирование может происходить во что угодно (те же ОФЗ или облигации продавца такой чудо страховки, что логично для банков, например).
        Я не вижу преимуществ этого чудо продукта ни перед одним имеющимся «классическим».

        Знаете, был один фильм «Игра на понижение», там был разговор с трейдером на тему ценных бумаг:

        Заголовок спойлера
        Ипотечные облигации это собачье дерьмо, а CDO это собачье дерьмо в кошачьем?

        • Igor_Shumilov
          /#21815566

          в договоре не прописывается доходность и инвестирование может происходить во что угодно (те же ОФЗ или облигации продавца такой чудо страховки, что логично для банков, например).
          Совершенно верно. Полное отсутствие контроля за тем, куда инвестируются мои деньги и каков реальный доход по таким инвестициям. Просто раз в год страховая объявляет: за прошлый год доходность X.
          У моей страховой за 2018й год была объявлена доходность 7.1%, за 2019й 8.15%.

          • lexnekr
            /#21815602

            При учёте того, что ваш «вклад» никак не застрахован, не кажется ли вам ваше вложение нерациональным и больше похожим на лохотрон?
            Я просто вполне понимаю людей, которым не нравятся ставки по депозитам, логично присмотреться к ОФЗ, а особенно к облигациям неких независимых демократических режимов, а не только бумагам вашего же региона.

            Но простите, правда чем больше читаю про этот продукт, тем больше вспоминаю фильм «Игра на понижение». Мне просто из банка недавно звонили, тоже предлагали «это», но я с порога отказался, т.к. очень мутная тема. После вашей статьи понимаю, что прав.

            • Igor_Shumilov
              /#21815698 / +1

              Моя статья написана после того, как моей коллеге тоже звонили из банка и предлагали. И пришлось её объяснить, чем это грозит. Надеюсь, что она поможет и другим людям принять наиболее правильное для них решение, когда они получат «заманчивое предложение».

              не кажется ли вам ваше вложение нерациональным и больше похожим на лохотрон?
              Когда я заключал этот договор в 2017м году не казалось. Я делал это осознанно, зная основные параметры программы.
              Нельзя снимать деньги раньше? Так я и не планирую. Пенсионное накопление же.
              Есть инвестиционный доход, который в прошлом году был больше депозитов? Круто!

              Сегодня я бы в такую программу не вписался. Потому что знаю как распорядится своими деньгами более эффективно. Если я изыму всю сумму, которая у меня накоплена на данный момент, и положу её в банк, страховой которого пользуюсь, процентов по нему мне хватит на то, чтобы полностью оплатить стоимость обычного полиса страхования жизни у этой же страховой. Ещё и останется. И это с учётом текущих низких ставок по депозитам.
              Поэтому я пытался поменять условия договора, и везде получал сумму, которую я должен заплатить за эти изменения.
              Так что выбора у меня нет, и я продолжу выполнять первичный договор. Благо цифры в нём фиксированные, и доля страховых взносов уменьшается по мере роста моих доходов.

        • Ndochp
          /#21816724

          Я здесь скорее наезжаю на депозиты, чем агитирую за НСЖ. По мне так (если считаете, что так надо) взять ненакопительную страховку и разложить остальные деньги самостоятельно гораздо логичнее.
          ОФЗ при надежности равной деньгам (облигации номинированные в рублях рублями погасят без дефолтов при любой инфляции) со ставкой практически совпадающей с депозитом + вычет ИИС «за взнос» (около 4.15% годовых если я не запутался в расчетах) — комиссия брокера уделают депозит легко. Единственный риск — банкротство брокера с уголовкой и сливом ваших акций равен риску банкротства банка с потерей базы данных о заключенных депозитах.

          (сравнение процентов ОФЗ и депозитов — статистика, оценка рисков — ИМХО)

          Дальше желающие рискнуть граждане могут самостоятельно рисовать портфель с желаемым уровнем риска.

          • lexnekr
            /#21816770

            У депозита свои плюсы. Он более ликвиден.
            + депозит покрывает гарантия АСВ, а что там с брокерами, я, если честно, не помню.
            Насчёт равной вероятности банкротства брокера и банка не согласен. Хотя многие брокеры — дочки банков, но именно что дочки.

            Если деньги действительно есть, то конечно логично использовать несколько инструментов. ИМХО.

            Но меня интересовал именно чудо-страховой продукт в этой дискуссии. То что это лохотрон вполне ясно из статьи и комментариев.

            • Gonchar_POTT
              /#21816954

              Справедливости ради:
              Банкротство брокера не должно задевать активы на брокерских счетах его клиентов, ибо они хранятся не у брокера, он лишь ведёт учёт. Это в теории.
              Гос гарантии (АСВ) не распространяются на брокерские счета.

              • Abyss777
                /#21818022

                Как всегда, есть "Да, но"
                Зачастую вы не сможете сделать маржинальный счет не разрешив брокеру одалживать у вас бумаги/деньги на так называемый Овернайт.
                Остаётся небольшой риск вида: брокер одолжил у вас бумаги, продал, вывел в офшор, руководство уехало туда же.


                Но этот риск минимальный, хотя и были истории:


                октябрь 2016 — АО ИК «Элтра» (накрутка котировок акций Национальной девелоперской компании и ОАО «Живой офис»).
                январь 2016 – ОАО «Рай, Ман энд Гор секьюритиз» (вывод денег на зарубежные счета, прежде всего в «Дойче Банке»);
                март 2016 — ИК «Энергокапитал» (махинации с активами клиентов через кипрскую дочернюю компанию Onper Trading Ltd);
                декабрь 2014 — ОАО «Московский Фондовый Центр» (хищение акций клиентов под видом краткосрочных займов);
                февраль 2009 — ОАО «Ютрейд.ру» (рассчитываясь по долгам, компания заложила активы инвесторов, после чего средств на обратный выкуп не хватило);
                2003 — «Ямальский фондовый центр» (кризис ликвидности, связь с «Пролог»)
                2003 — «Пролог» (последствия неудачной торговли на акциях РАО ЕЭС, кража ценных бумаг клиентов)

            • Abyss777
              /#21817950 / -1

              Депозит не самый ликвидный инструмент, ликвиднее карточка с процентами на остаток :)
              Ну и современные брокеры повышают ликвидность, например Тинькофф позволяет вывезти деньги сразу, не дожидаясь Т+1. В рабочее время это может занять от силы полчаса, чтоб продать ОФЗ и получить деньги на карточку. А недавно сделали вечернюю торговую сессию на ФР МБ.
              Частичный вывод с депозита в том же Тинькове примерно столько же занимает :) Там почему-то одобрение не мгновенное.


              Но вывод с депозита с потерей процентов, а НКД по облигациям вы заберёте себе.

            • Ndochp
              /#21817964

              Я писал про вероятность попасть на уголовку — когда банк заявит, что ты ему денег вообще не давал, а брокер продаст твои ОФЗ а деньги спрячет.
              Вероятность же не получить денег по ОФЗ ИМХО сильно меньше вероятности фейла АСВ. Так как для рублевых ОФЗ рублей всегда напечатают, а в АСВ есть шанс, что на банкротство Сбербанка денег не хватит.

    • razielvamp
      /#21815286

      На такие вопросы вам сможет дать внятный ответ только Кэп Очевидность

    • Igor_Shumilov
      /#21815354

      С такими исходными данными — да.
      Особенно если к ним прилагается дисциплина, которая не позволяет выдёргивать с депозита деньги на «новый айфон в день его презентации».

  2. GlebGleb
    /#21815870 / +1

    Неее. По принципу "Заплати сначала себе" я лучше заплачу именно себе и своей семье. А не банку или страховой компании.

  3. Abyss777
    /#21815914

    Самый главный (для меня единственный) плюс НСЖ/ИСЖ это отсутствие претензий третьих лиц.
    Это не способ накопления или инвестирования, т.к. депозиты или ОФЗ дадут больше.
    Рисковое страхование стоит дешевле.


    Это инструмент безопасности.


    PS: правда можно ли рассчитывать на какую-то безопасность с российскими компаниями...

    • Igor_Shumilov
      /#21815928

      Слишком уж он «безопасным» получается. И третьи лица к нему не доберутся, да и первым этой сделать непросто.

      • Abyss777
        /#21816000

        • Ну люди разной деятельностью занимаются, у кого-то бизнес может "прогореть", и он хочет обеспечить своих детей образованием "чего бы не произошло".


        • Есть люди, которые себя хорошо знают и это неплохой способ защитить деньги "от себя" :)


        • Да и нихай, пусть лежат. Это не должно быть больше четверти или трети от подушки безопасности, даже не от капитала. Не велика плата за страховку...


        • VolCh
          /#21816438

          Что должно быть не больше? Итоговая сумма, которую вы платишь за 25 лет? Эта какая должна быть подушка, чтобы на треть от неё 25 лет выплачивать?

          • Abyss777
            /#21817940 / -1

            Ну умозаключения такие:
            Идеальная подушка безопасности это на 2 года с тем же уровнем трат.
            При тратах 100 000 в месяц это 2 400 000.
            Если вы хотите, чтоб ваша семья имела дополнительный год, на то, чтоб оклематься от вашего "ухода", вступить в наследство и т.д. то заключаете еще НСЖ на 1 200 000. Вот и получится треть от ПБ.


            А срок тут вообще не особо важен, при сроке 25 лет будет условно 4000 в месяц.
            Вы же не собираетесь удерживать свои траты на уровне 100 т.р. в течении 25 лет? Через несколько лет измените условия как удобно, да и всё.
            Надо просто внимательно считать, чтоб "плата за страховку" не съедала доходность и вы были хоть в каком-то плюсе. Т.е. забрали >= того, что вложили.

  4. compilator
    /#21816628 / +1

    Потому что страховая там что-то вычитала. Мне мой менеджер в банке (со страховой которого заключен договор) так и не смогла толком объяснить причины подробнее, нежели «Ну да, у меня также происходило».

    Как-то не заманчиво сразу стало.

    • Igor_Shumilov
      /#21816656

      Именно этот факт сподвиг меня сходить в банк и попытаться изменить условия договора. Нулевой доход за сентябрь-декабрь 2017го укладывался в договор. А вот вычеркнутый 2018й уже нет.
      И тогда я узнал, что либо я меняю договор и плачу заметные деньги (гораздо больше «упущенной» прибыли), либо тяну эту лямку дальше.

  5. JDay
    /#21817744

    Лучше немножечко шить.

  6. Aketca
    /#21819018 / +1

    Какой-то абсурд. Т.е. я заключаю договор, по которому я ОБЯЗАН выплачивать N денег каждый год в какую-то компанию, и она мне обещает через 10 лет (допустим) вернуть мои же деньги? По процентам какой-то бред, мне показалось или там процентов годовых меньше чем на депозите? Что мне мешает просто класть деньги в банк без обязательств перед кем-то? Тем более автор статьи говорит, что в итоге на дистанции деньги может сожрать инфляция — в чем преимущество перед складыванием денег под подушку? Звучит как какая-то шляпа

    • Igor_Shumilov
      /#21819044

      Это не «абсурд», а весьма специфический продукт.
      Кроме обязательства вернуть деньги вы ещё получаете страховку жизни. А все сложности с досрочным расторжением договора отбивают желание раньше времени эти деньги потратить.
      Менеджеры, с которыми я общался, используют эту программу для накопления для детей. Вполне нормальное применение для неё. Дети застрахованы и от смерти родителя, и от его склонности к транжирству.

      • Aketca
        /#21819438 / +2

        Если взрослый человек не может преодолеть свою склонность к «транжирству», то стоит разобраться в себе для начала, подписываться на минимум десятилетнюю кабалу из-за этого не стоит.

        Мне предлагали подобную страховую программу, там была не только страховка жизни, но и здоровья (переломы, болезни итд). Но как говорят отзывы о подобных программах есть подводные камни, например:
        Я обязан платить N денег в год, N/12 в месяц. Тут со мной случается какая-то беда. Я должен из своего кармана так же платить N/12 в месяц + самостоятельно разрулить беду своими деньгами (из моих же накопленных денег я взять не могу, ибо будет «штраф»). Я ухожу в долги, чтоб решить проблемы со здоровьем, попутно собирая все чеки, заключения, справки. И только когда я уже всё собрал я прихожу с протянутой рукой в страховую и говорю, верните деньги. И юристы этой страховой (не зря кушающие хлеб) стараются найти что-то не оформленное, где-то печать не такая, где-то еще что-то — в лучшем случае мне возвращают через пару месяцев процентов 80 от затраченных денег (отзывы говорят что часто просто не возвращается ничего, или около половины суммы). За время разбирательств по моим долгам капают проценты, долги растут. Плюс я каждый месяц волокиты должен всё так же платить N/12 от обязательного платежа. Хороший план, надёжный, как швейцарские часы.

        Плюс второй момент — какие гарантии дает эта страховая компания? «Многолетняя история», «тысячи довольных вкладчиков» и т.д. и остальная шелуха не стоит ничего. В любой момент «Рога и копыта» закрывается и уезжает в закат с моими накоплениями за скажем 8 лет. Попробуйте убедить меня что вкладчик хоть как-то защищен от кидалова, практика показывает что никак.

        Подытожим. Подписаться под договором, обязывающим выплачивать регулярно определенные суммы сомнительным организациям, без гарантий, за надежду в будущем забрать свои вклады, которые к тому моменту уничтожит инфляция. Нет, спасибо

        • Abyss777
          /#21819570

          Не надо ИСЖ пользоваться для болезней. Для этого есть ДМС.
          По уходу из жизни быстро выплачивают, днями исчисляется.


          По поводу гарантий, хоть там и зарегулировано всё, во что можно вкладывать, какая отчетность, перекрёстное перестрахование в двух других страховых и т.д. Но блин российские законы… сегодня так, через 10 лет всё по другому может быть.
          Есть и европейские страховые которым 200 лет, пережившие две мировых войны и т.д. но там обычно в валюте. Правда Lehman Brothers тоже 158 лет было...


          Так что диверсификация :) Кэш, ОФЗ, ИСЖ, а еще и в разных странах

      • Aketca
        /#21819464 / +1

        Ах да, «Менеджеры, с которыми я общался, используют эту программу для накопления для детей. Вполне нормальное применение для неё. » Менеджер — это продаван, его задача продавать снег зимой.

        «Ой покупайте кросовочки, такие хорошие, сам в таких хожу, уже два года отходил, сносу нет! Удобные такие, я ношу, мои дети носят — все довольны! Покупайте, размерчики есть»